咱手里有点闲钱的时候，是不是都琢磨着怎么让它 “钱生钱”？可一瞧市场上那五花八门的理财方式，头都大了。就拿存款、基金，还有大家常用的理财通来说吧，它们的收益率到底咋样呢？今天咱就来好好唠唠，弄明白了，选对了，真能多赚不少钱呢。

一、银行存款：收益稳定，安全可靠

说起银行存款，那可是大家再熟悉不过的理财方式了。它最大的特点就是安全，有国家信用做保障，只要银行不倒闭，咱存进去的本金和利息那都是稳稳当当的。不过呢，它的收益率相对就没那么高了。
就拿 2025 年来说，市场利率持续走低，银行存款利率也跟着降了不少。现在很多银行的一年期定期存款利率都跌破 1% 了，像工商银行，一年期定存利率从 1.1% 降到了 0.95% 。三年期的利率也不高，降到了 1.25% 。要是存个 10 万元一年期定存，利息收入比之前少了 150 元呢。不过话说回来，存款利率虽然低，但好在稳定，每天都能知道自己的钱能生出多少利息。
还有活期存款，流动性那叫一个强，随取随用，就跟把钱放在自己口袋里似的方便。可它的利率实在是低得可怜，现在活期利率也就 0.05% 左右。这就好比你在银行存了 1 万块，一年下来利息也就 50 块钱，真的是少得让人有点无奈。
要是你有一笔数额比较大的资金，比如说 20 万元以上，那可以考虑大额存单。大额存单的利率会比普通定期存款高一些，大概能上浮 20 - 30 个基点 。像有的城商行，三年期大额存单利率能达到 2.8% 。不过，大额存单一般都有一定的起存金额要求，不是所有人都能存的。
总的来说，银行存款适合那些风险承受能力极低，追求资金绝对安全的朋友。虽然收益率不高，但胜在稳，能给人一种稳稳的安全感。

二、基金：收益有差异，风险与机遇并存

基金的种类那就多了去了，不同类型的基金，收益率差异也非常大。咱主要说说债券基金、股票基金和混合基金这几种常见的。
债券基金，主要投资债券等固定收益类资产，风险相对较低，收益也比较稳定。在 2024 年，债券市场表现不错，债券型基金的平均年化回报率达到了 4.51% 。这里面，短期纯债型基金的年度回报率平均为 2.73%，中长期纯债型基金全年平均回报率为 3.82% 。到了 2025 年，市场情况有变化，具体收益数据也会跟着变，但整体来说，债券基金的收益还是比较稳定的，一般在 3% - 5% 左右 。不过，咱也得知道，债券基金虽然风险低，但也不是完全没有风险的。要是市场利率大幅波动，债券价格也会跟着波动，基金净值可能就会受到影响。
股票基金呢，主要投资股票市场，收益波动就比较大了。在市场行情好的时候，股票基金的收益率能高得吓人，可能一年就能赚个百分之几十。但要是市场行情不好，那跌起来也很厉害，亏个百分之二三十也是有可能的。比如说 2024 年，权益类产品的情况就不太乐观，有些股票基金的收益率就不太理想。而且股票市场的影响因素太多了，经济形势、政策变化、公司业绩等等，都会对股票基金的收益产生影响。所以投资股票基金，得有一定的风险承受能力和对市场的了解，不然很容易被市场牵着鼻子走。
混合基金就比较灵活了，它既投资股票，又投资债券和其他固定收益类资产。通过调整股票和债券的投资比例，来平衡风险和收益。这种基金的收益率也不太固定，要是股票投资比例高，收益可能就会高一些，但风险也会相应增加；要是债券投资比例高，收益就会相对稳定一些，风险也会降低。具体的收益率得看基金经理的投资策略和市场行情，一般来说，混合基金的年化收益率在 5% - 10% 左右，但波动也比较大 。
基金投资对投资者的要求相对高一些，需要对市场有一定的了解，还要学会挑选优质的基金和基金经理。不过，要是选对了，收益还是相当可观的。

三、理财通：产品丰富，满足多样需求

理财通是腾讯推出的一个理财平台，上面有各种各样的理财产品，包括货币基金、债券基金、银行理财等等。它的优势在于操作方便，门槛低，很多产品几百块甚至几十块就能买，适合广大普通投资者。
先说理财通上的货币基金，像大家常用的余额 +，本质上就是货币基金。货币基金的特点是流动性强，收益相对稳定，一般年化收益率在 1.5% - 2.5% 左右 。在 2024 年，腾讯理财通 “稳健理财” 专区成立以来，截至年底累计为用户赚取 833.7 亿元收益，其中货币基金贡献了不少力量 。它就像是一个灵活的现金管理工具，咱们平时的零花钱、短期闲置资金都可以放在里面，想用的时候随时能取出来，还能赚点小钱。
理财通上也有很多债券基金和银行理财产品。这些产品的收益率和咱们前面说的债券基金、银行理财差不多。不过，理财通平台会对产品进行筛选和推荐，方便投资者选择。而且平台还会提供一些理财知识和投资建议，帮助投资者更好地了解产品和市场。
为了让大家更直观地对比这三种理财方式的收益率，小编给大家做了个简单的表格：

理财方式	收益率范围（大致）	风险程度	适合人群
银行存款	活期 0.05% 左右，一年期定期 0.95% 左右，大额存单可达 2.8% 左右	极低	风险承受能力极低，追求资金绝对安全的人
基金	债券基金 3% - 5% 左右，股票基金波动大，混合基金 5% - 10% 左右	债券基金低，股票基金高，混合基金适中	有一定风险承受能力，对市场有一定了解的人
理财通	货币基金 1.5% - 2.5% 左右，其他产品参考对应类型	货币基金低，其他产品参考对应类型	普通投资者，追求操作方便、门槛低的人

从表格里可以看出，不同的理财方式收益率和风险程度都不一样。那咱们该怎么选择呢？其实啊，没有一种理财方式是绝对好或者绝对不好的，关键得根据自己的实际情况来。要是你是个保守型投资者，钱对你来说安全最重要，那银行存款和理财通上的货币基金可能更适合你；要是你能承受一定风险，想追求更高收益，基金可能是个不错的选择，不过得花点时间去研究研究。
在我看来，咱们理财不能把所有的钱都放在一种方式里，最好是多种方式搭配起来，分散投资。比如说，一部分钱存银行保证资金安全，一部分钱买债券基金获取相对稳定的收益，再拿出一小部分钱投资股票基金或者高风险的理财产品，说不定能获得更高的回报。这样，就算某一种理财方式收益不好，其他的也能补上，整体收益就不会太差。希望大家都能通过合理的理财，让自己的钱越来越多，生活也越来越美好。