还有 3 年就退休的王大哥，最近总拿着社保缴费单发呆。他交了 25 年养老保险，每个月扣的钱忽高忽低，问了单位会计，说的公式太绕，听半天没明白。“到底退休后每个月能领多少啊？” 王大哥这话，估计很多快退休的朋友都问过。辛辛苦苦交了几十年社保，就想知道这笔 “养老钱” 到底有多少，心里踏实。今天小编就掰开揉碎了说，养老保险能领多少钱，到底怎么计算，保证你一看就懂。
一、养老保险领的钱，到底是什么？为啥每个人不一样？
咱们领的养老保险，其实叫 “基本养老金”，它不是一笔固定的数，是由两部分加起来的：基础养老金 + 个人账户养老金。这就好比咱们的工资，有基本工资，还有绩效奖金，两者加起来才是总数。
那为啥有人领得多，有人领得少？主要看三个东西：一是你交了多少年社保（缴费年限），二是你每年交多少钱（缴费基数），三是你退休时当地的平均工资（上年度在岗职工月平均工资）。就像种庄稼，种得久、肥施得多、土地越肥沃，收成就越好，道理是一样的。
二、想算自己的养老金，该怎么做？需要哪些数据？
想算清楚自己能领多少，得先准备三个数，这三个数就像算数学题的 “已知条件”，一个都不能少。
第一个数：退休时当地上年度在岗职工月平均工资。这个数不用自己算，每年当地政府都会公布，比如 2024 年某市公布的是 8000 元，你退休时就用那一年的数。
第二个数：本人平均缴费指数。这个稍微复杂点，但也好懂。它是你每年的缴费基数，除以当年当地在岗职工平均工资，得到的数加起来，再除以缴费年限。比如你某一年缴费基数是 6000 元，当年当地平均工资是 5000 元，这一年的指数就是 1.2；如果第二年缴费基数是 4500 元，当地平均工资还是 5000 元，指数就是 0.9，两年平均就是（1.2+0.9）÷2=1.05。
第三个数：个人账户储存额。就是你每个月交的养老保险里，8% 进入个人账户的钱，加上每年的利息，全部加起来的总数。这个数可以在社保 APP 上查到，一目了然。
有了这三个数，再加上你的缴费年限，就能套公式算了。公式是这样的：
基础养老金 =（退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1%。这里的 “本人指数化月平均缴费工资”，就是当地平均工资乘以本人平均缴费指数，比如当地平均 8000 元，指数 1.05，那就是 8000×1.05=8400 元。
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。计发月数是国家规定的，60 岁退休是 139 个月，55 岁是 170 个月，50 岁是 195 个月，记不住没关系，查一下表格就行。
举个例子：李大姐 60 岁退休，缴费 30 年，当地平均工资 8000 元，平均缴费指数 1.0，个人账户储存额 15 万元。
基础养老金 =（8000+8000×1.0）÷2×30×1%=（8000+8000）÷2×30×1%=8000×30×1%=2400 元。
个人账户养老金 = 150000÷139≈1079 元。
总共每月能领 2400+1079=3479 元。是不是没那么难？
三、不知道这些数据在哪找？别慌，小编告诉你地方！
算的时候要是卡壳了，不知道数据在哪，别着急，这几个地方能查到。
当地上年度在岗职工月平均工资：百度搜 “XX 市 202X 年在岗职工平均工资”，人社局官网肯定有；或者打 12333 社保热线，客服会告诉你。
本人平均缴费指数和个人账户储存额：下载 “电子社保卡” APP，或者在支付宝、微信的 “市民中心 - 社保” 里，登录后就能看到历年缴费记录，自己算指数也行，APP 里有的也会直接显示。
实在嫌麻烦，带上身份证去当地社保局窗口，工作人员会帮你打印详细清单，上面啥都有。
四、要是算错了会怎样？少领了能补吗？
可能有朋友会说，自己算的和实际领的不一样，会不会是算错了？其实啊，咱们自己算是估算，实际发放时，社保局会用更精准的数据核算，一般差不了多少。
万一真的因为数据错了导致少领了，也别担心。可以带着身份证、退休证、工资条，去社保局申请复核。要是确实是核算错误，社保局会把少发的部分补发给你，这个放心。
但要是因为自己缴费年限不够、基数太低导致领得少，那可就补不了了。所以啊，年轻的时候能多交几年、基数高一点，退休后领的就多，这个得早规划。
五、还有哪些情况会影响养老金多少？
除了上面说的，还有两种情况要注意。一是 “视同缴费年限”，比如社保改革前参加工作的人，没交过社保但国家认定的工龄，这部分也算缴费年限，能多领点。二是每年养老金上调，国家几乎每年都会给退休人员涨养老金，所以领的钱会一年比一年多，这个是额外的好事。
小编觉得，养老金计算看着复杂，其实就像搭积木，把基础养老金和个人账户养老金这两块拼起来就行。咱们早点弄明白，知道自己大概能领多少，退休后要不要再做点兼职、怎么规划开支，心里就有数了。
希望今天说的这些，能帮到正在琢磨养老钱的你。算清楚了，就踏实过日子，等着领属于自己的那份 “养老红包” 吧！