前阵子帮亲戚看她买的重疾险，翻到条款里一句 “冠状动脉搭桥术须开胸才赔”，吓了一跳 —— 现在这手术早改成微创了，照这说法，真要用到时根本赔不了！她当时听销售说 “大病都保”，就稀里糊涂签了字，这要是真出事，几万块保费不就打水漂了？其实像这样的坑，重疾险里还真不少。今天就跟大家聊聊，重大疾病险的六大陷阱有哪些，怎么防？不想买错的话，这些内容可得好好看！

陷阱一：条款里藏着 “弯弯绕”，不细看准吃亏

很多人买保险时，条款根本不看，全听销售说。可那些小字号里藏着的 “猫腻”，才是最关键的。比如有的保险说保 “癌症”，但条款里写着 “原位癌不赔”，而原位癌其实是癌症早期，这时候不治，拖成晚期才赔，哪还有意义？
那到底怎么看条款呢？小编教个土办法：把 “不赔” 的地方标出来。像 “先天性疾病不赔”“等待期内发病不赔”，这些都是常见的。有人说 “条款太长，看着头大”，其实重点看 “责任免除” 和 “疾病定义” 两部分，加起来也就几页，花半小时总能看完。
有人问：“销售说的和条款不一样，信谁？” 肯定信条款啊！口说无凭，黑纸白字才是依据。要是销售拍胸脯保证 “肯定赔”，你就让他写在合同附件上，敢写再买也不迟。

陷阱二：保额看着高，实际不够用

“我买了 50 万保额，够了吧？” 可能还真不够。去年有个案例，李先生得了肺癌，治疗花了 30 万，休养 3 年没上班，少挣了 45 万，50 万保额刚够填窟窿，后续康复钱还得自己掏。
那保额买多少才够？一般来说，得覆盖治疗费、3-5 年的收入损失，还有康复费。小编算了笔账：假设治疗费 30 万，年收入 10 万，那保额至少得 30+10×3=60 万。当然，收入高的可以多买点，收入低的也别勉强，先保 50 万打底。
给大家做个表格参考下：

家庭情况	建议保额	每年保费（大概）
单身，月入 5 千	50 万	3000-4000 元
三口之家，月入 1 万	100 万（夫妻各 50 万）	6000-8000 元
有房贷，月入 2 万	150 万	10000-12000 元

不过话说回来，保额也不是越高越好，得看自己钱包。要是每年交保费影响正常生活，那就本末倒置了。

陷阱三：健康情况 “藏着掖着”，理赔时准翻脸

王阿姨去年买保险时，没说自己有糖尿病，结果今年得了尿毒症，保险公司查到她 5 年前的体检报告，直接拒赔。她委屈地说 “我以为糖尿病不算大病”，可保险公司不管这个，只要没如实告知，基本都不赔。
那健康情况该怎么说？保险公司问啥答啥，没问的不用主动说。比如人家问 “最近两年有没有住院”，你就说有或没有，不用提十年前的小手术。要是记不清了，最好去医院查下病历，别凭印象瞎说。
有人会问：“我有胃炎，还能买吗？” 能，但可能保费贵点，或者把胃病相关的责任除外。这时候别嫌麻烦，多找几家公司问问，不同公司松紧不一样。至于哪些小毛病对投保影响大，哪些几乎没影响，具体的评判标准小编也还在慢慢总结，大家可以多对比几款产品试试。

陷阱四：返还型保险 “听着香”，算算账就亏了

“交 20 年，没生病钱全退，还能赚点利息”，这种返还型保险是不是特吸引人？但你算过吗？同样 50 万保额，返还型每年交 1.2 万，消费型每年交 4000。多交的 8000，存银行 20 年，利息也不少了，真要没生病，返还的钱可能还没利息多。
那谁适合买返还型？要是你总忍不住乱花钱，想逼着自己存点钱，那可以考虑。但大多数人，小编觉得消费型更实在 —— 省下的钱自己存着，想用的时候随时能取，多灵活。

陷阱五：缴费期选太短，压力大到扛不住

有人觉得 “缴费期越短越好，早交完早省心”，结果选了 10 年交，每年交 1.5 万，第三年家里有事，钱周转不开，保单直接失效了，之前交的 4.5 万也打了水漂。
其实缴费期选长点更划算，比如 20 年或 30 年。每年交的钱少，压力小，而且现在很多保险有 “豁免”—— 交几年后得了大病，剩下的保费不用交，保障还在。就像小编邻居，交了 5 年保费后查出乳腺癌，后续 15 年的钱全免了，还拿到了理赔款，多值。

陷阱六：只认 “大公司”，小公司的好产品全错过

有人买保险非 “大公司” 不选，觉得 “小公司会跑路”。其实保险公司成立门槛特别高，背后有国家盯着，想跑路都难。反而有些大公司，仗着名气大，产品价格贵，保障还没小公司全。
选公司时，不如多看看服务。比如理赔快不快？客服态度好不好？这些比名气重要多了。可以问问身边买过的人，他们的体验最真实。
说到底，买重疾险就像挑鞋子，合脚比牌子重要。别被花哨的宣传忽悠，多花点时间琢磨条款，对比几款产品，总能找到适合自己的。希望大家都能避开这些坑，买到真正能帮上忙的保险，心里也踏实。