凌晨两点，孩子突然发高烧要去医院，手里的现金却不够；眼看交房租的日子只剩三天，工资还卡在银行系统里；开了家小超市，供货商催着结货款，可店里的周转金全压在货上…… 这种时候，不少人会下意识打开手机，想在网上找个借款平台救急。可点开应用商店，搜 “借款” 两个字，跳出来的 APP 能翻十几页，有的说 “一分钟到账”，有的喊 “利息比银行还低”，还有的拍着胸脯说 “黑户也能借”，看得人头皮发麻。网上借款平台哪个靠谱？其实从这几方面考量，选到正规平台不难，就怕你急着用钱，没看清就点了 “同意”，最后把自己绕进麻烦里。

先查 “身份证”，没牌照的直接划走

咱们去饭店吃饭，会看营业执照挂没挂出来；网上借款平台也一样，得有 “金融牌照” 这个身份证才算正规。这个牌照不是随便发的，得经过银保监会这些部门层层审核，符合规定才能拿到。常见的有 “消费金融牌照”“网络小贷牌照”，你可以理解成平台做借贷生意的 “许可证”。
怎么查它有没有牌照呢？打开平台的官网，一般在 “关于我们” 或者 “资质公示” 里能找到。要是翻了半天没看到，也可以去银保监会官网搜平台名字，正规平台都会在监管名单里。有人可能会问，那些说 “和银行合作放款” 的平台，是不是就不用看牌照了？当然不是，合作归合作，平台自身也得合规，不然银行才不会跟它搭伙呢。不过话说回来，能跟大银行扯上关系的平台，总归比没头没脑的小平台让人放心点，但这不能当唯一标准。

算清利息账，别被 “日息” 绕晕了

“日息万三，借 1 万每天只要 3 块钱”，这种广告是不是特吸引人？但你知道吗，这里面藏着个 “数学陷阱”。日息万三看着少，算成年化利率就是 10.95%（0.03%×365），要是再加上手续费、服务费，实际成本可能更高。有些平台就故意只说日息，不提其他费用，等你借了才发现，要还的钱比预想的多一大截。
那怎么算才不被骗呢？教你个笨办法：直接问客服 “我借 1 万块，分 12 期还，每期要还多少？总共要还多少？” 把这些数记下来，用（总还款额 - 本金）÷ 本金 ÷ 借款年数 ×100%，就能算出年化利率。一般来说，超过 36% 的就别碰了，属于高利贷范畴，法律都不保护。小编见过有人借了 5000 块，一年下来要还 8000 多，就是没算清这笔账，你说亏不亏？

翻用户评价，注意 “带细节” 的吐槽

一个平台靠不靠谱，用过的人最有发言权。你可以去黑猫投诉、知乎这些地方搜平台名字，看看大家怎么说。但看评价也有技巧，不能光看星星多少。那种说 “这个平台真垃圾” 的，没头没尾的，可能是用户自己逾期了故意抹黑；但要是有人说 “借了 1 万到账只有 8000，扣了 2000 手续费”“逾期一天就打电话给我爸妈”，这种带具体细节的，就得认真掂量了。
当然，也不能全信差评。有些平台做活动的时候，利息确实低，服务也到位，好评多也正常。小编的经验是，找那种好评里有具体优点，差评里有具体问题的平台，至少说明评价是真实的。要是清一色全是好评，连个 “放款慢了点” 的吐槽都没有，反而可能是刷出来的。

盯信息安全，别让隐私 “裸奔”

借钱的时候，身份证、银行卡、手机号这些信息都得填，要是平台不靠谱，这些信息可能会被卖给中介，天天给你打骚扰电话，更可怕的是被人拿去办贷款。那怎么看平台安不安全呢？
你可以注意这几点：登录的时候有没有短信验证、指纹解锁；填信息的时候，网页顶端有没有个小锁图标（表示加密传输）；平台的隐私政策里，有没有说 “不会向第三方出售用户信息”。小编之前用过一个小平台，刚填完手机号，当天就收到了五六个推销电话，果断卸载了，这种肯定不能信。至于这些平台具体用了什么加密技术，比如什么 “SSL 加密” 之类的，小编也说不清，这得问搞 IT 的朋友，但咱们普通人看这几点就够了。

常见平台对比表，帮你划重点

为了让大家更清楚，小编整理了几个常见平台的信息，一起看看吧：

平台名称	有没有牌照	年化利率范围	用户常说的优点	用户常说的缺点
借呗	有（蚂蚁消费金融）	5.475%-24%	放款快，几分钟到账	额度看芝麻信用，有的人额度低
微粒贷	有（微众银行）	7.3%-24%	可以随借随还	邀请制，不是所有人都能开通
有钱花	有（度小满）	7.2%-24%	产品种类多，能选分期	偶尔有用户说审核严
京东金条	有（京东数科）	6.5%-24%	和京东账号互通，操作方便	提前还款可能有手续费

小编的几句掏心窝子话

网上借款平台就像个大市场，有老字号也有路边摊，想买到 “好东西”，就得练就火眼金睛。看牌照、算利息、翻评价、盯安全，这几步看着麻烦，其实花不了多少时间，总比借了钱才发现上当强。
小编觉得，不到万不得已别借钱，真要借了，就得记着 “量力而行”。借之前想想，这钱是非借不可吗？到期能还上吗？别为了买个新手机、出去旅游就借钱，最后利息越滚越多，把自己逼得喘不过气。
希望今天说的这些能帮到大家，要是你用过靠谱的平台，也可以在评论区分享一下，给其他人做个参考。总之，借钱这事儿，小心点总没错，你说对吧？