欠马上消费金融的钱已经两年了，不知道该怎么处理才好？每天心里像压着块石头，怕催收找上门，怕征信越来越差，更怕最后还不清成了 “老赖”。其实不少人都有过类似的经历，今天小编就把过来人总结的处理办法好好说说，看完你或许就有方向了。

一、先停下 “瞎想”，搞清楚这 3 个基本情况

逾期两年，脑子可能乱糟糟的，先别慌，把这几件事弄明白，处理起来才不盲目。
问：现在到底欠了多少钱？本金和利息各占多少？
答：打开马上消费金融的 APP，找到 “我的账单”，里面能看到详细的欠款明细。要是 APP 登不上，打官方客服电话，报身份证号让他们查。记清楚本金多少、这两年涨了多少利息和罚息，心里有个数才好打算。有个朋友之前以为欠 1 万，查了才知道连本带利欠了 2 万 3，不查清楚咋制定还款计划呢？
问：这两年的逾期，征信上到底成了啥样？
答：去央行征信中心官网查个征信报告就知道了。逾期两年，报告上肯定会显示 “连续逾期 24 个月”，而且每个月都是 “逾期” 状态。虽然这看着挺吓人，但也别觉得 “征信彻底废了”，毕竟还清后 5 年就能更新，总比一直拖着强。
问：催收最近的态度咋样？有没有说过要起诉？
答：要是催收还只是打电话、发短信，那还有协商的余地；要是收到了 “律师函” 或者 “法院传票”，就得抓紧处理了。不过律师函不一定真的会起诉，可能只是催你还款的手段，具体是不是真要走法律程序，得看函上有没有法院的盖章，这点小编也不太确定，最好还是咨询下律师。

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二、过来人亲测有效的 3 种处理办法，附利弊对比

处理方式有好几种，过来人总结了最常用的 3 种，看看哪种适合你。

1. 主动协商还款：大部分人会选的办法

问：协商的时候该咋说？能谈成啥结果？
答：打官方客服电话，直接说 “我欠了两年，现在想还款，但压力太大，能不能协商减免点利息，或者分期还？”。过来人说，态度诚恳点，把自己的难处说清楚（比如这两年没工作、家里有病人），大多能谈成 “减免部分罚息” 或者 “分 36 期还”。有个大哥欠了 3 万，协商后只还 2 万 5，分 24 期，每月还 1000 多，压力小了不少。
不过话说回来，协商也不是都能成，要是平台觉得你有还款能力却故意拖着，可能会拒绝。这时候别放弃，隔一周再打一次电话，换个客服说不定就成了。

2. 找亲友帮忙凑钱：适合想快速解决的人

问：找亲友借会不会没面子？借了之后咋还？
答：虽然开口难，但总比拖着利息越涨越高好。可以跟亲友说 “我欠了笔钱，现在还能减免一部分，只要凑够 X 万就能解决，借我的钱我每个月还你一点，肯定不会赖账”。有个姑娘就是找爸妈借了 2 万，一次性还清后，每月省出 500 块慢慢还爸妈，半年就还清了。
但这办法的前提是亲友有这个能力，要是他们也不宽裕，就别强求，免得给人家添负担。

3. 自己攒钱慢慢还：适合暂时没能力协商的人

问：每个月还一点，平台会同意吗？
答：可以每个月还个几百块，哪怕不够最低还款额，也得让平台看到你有还款意愿。有个小伙每个月还 300，持续了半年，平台后来主动联系他说 “可以协商分期”。不过这样的话，利息还是会继续涨，只是比一分不还好，至少不会被起诉得那么快。
下面是这 3 种办法的对比表，你可以看看：

处理办法	优点	缺点	适合人群
协商还款	利息可能减免，压力小	可能需要多次沟通	有还款意愿，暂时缺钱
找亲友借钱	能快速还清，省利息	欠人情，可能没面子	亲友有能力帮忙的人
自己攒钱还	不用欠人情	利息持续涨，时间长	暂时没亲友帮忙，能每月还点

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三、这些 “坑” 千万别踩，过来人都吃过亏

处理的时候，有些做法看着管用，其实是在给自己挖坑，一定要避开。

1. 别信 “代协商” 中介：网上好多人说 “花 5000 块帮你协商减免”，其实都是骗钱的。协商只能自己跟平台谈，中介根本没这本事，钱给了就联系不上了，这是好几个过来人踩过的坑。
   
2. 别想着 “换手机号躲催收”：换号没用，催收会联系你当初留的紧急联系人，让家人朋友都知道，更麻烦。不如接电话时说 “我在想办法，别老打了”，反而能清静点。
   
3. 别 “借新还旧”：有人想着去借别的网贷还马上消费金融的钱，结果越欠越多。小编见过一个人，原本欠 1 万，借新还旧两年后欠了 5 万，这真是把自己逼到绝路了。
   

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四、处理后，做好这 2 件事，避免以后再出问题

不管用啥办法处理，这两件事一定要做，不然可能再出麻烦。

1. 跟平台要份 “结清证明”

还完钱后，一定要让平台开个 “欠款已结清” 的证明，盖上公章。有个大姐还完钱没要证明，后来征信上还显示 “未结清”，折腾了半年才改过来，有证明就不会出这问题。

2. 好好养征信，别再逾期

还清后，别急着注销账户，用张信用卡每月花几十块，按时还款，新的良好记录会慢慢覆盖旧的逾期记录。虽然征信上的逾期记录要 5 年才消，但这期间好好维护，以后贷款、办卡影响会小很多。

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小编觉得，欠了两年确实不是小事，但只要敢面对、找对办法，肯定能解决。过来人都说，最傻的就是 “拖着不处理”，越拖越难。不管你现在多难，先打个客服电话试试协商，哪怕只减免几百块，也是进步。记住，只要开始行动，就比站在原地慌强。希望这些经验能帮到你，赶紧动起来吧！