小区门口的张叔最近总捧着个计算器捣鼓，见人就问：“我交了 23 年社保，每个月扣三百多到八百多不等，这退休了到底能领多少啊？” 旁边遛弯的李婶也搭腔：“我闺女说网上有公式，可那‘指数化’‘计发月数’啥的，我瞅着就头疼。” 其实啊，像张叔李婶这样的，真不少。交了大半辈子社保，就想知道退休后能拿多少钱，心里踏实。今天小编就用最土的办法，把计算养老金的事儿说明白，保证你看完自己也能算，再也不迷糊。
一、养老金就俩 “口袋”，搞懂这俩就不难
咱领的养老金，说白了就俩部分凑起来的：一个是 “基础养老金”，一个是 “个人账户养老金”。就像咱出门带俩钱包，一个装日常花的零钱，一个装攒着的整钱，加起来就是咱能花的总数。
可能有人会问，为啥要分成俩部分？这你别管，国家就这么定的。你只要记住，基础养老金是国家根据你交的年限、当地平均工资给的；个人账户养老金，就是你自己交的钱存起来，退休后慢慢取，多交多存，就这么简单。
二、算养老金，得先找这 3 个数，好找得很
想算出准确数，得先把这 3 个数据找齐，跟咱买菜前先问价一样，不问价咋知道花多少钱？

1. 你退休那年，当地上一年的平均工资：比如你 2027 年退休，就用 2026 年你所在城市的平均工资。这个数不用猜，每年社保局官网、当地新闻都会说，百度搜 “XX 市 202X 年平均工资”，一搜一个准。
   
2. 你交了多少年社保：包括实际交钱的年份，还有些特殊情况，比如以前在国企上班，没交社保但国家认的工龄，也算数。这个去社保局查一下，或者看自己的社保缴费记录，都能找着。
   
3. 你个人账户里有多少钱：每个月交社保，有 8% 的钱会进个人账户，跟存银行似的，还有利息。这个在 “电子社保卡” APP 上，点一下就看着了，连几分几毛都写得清清楚楚。
   

有人说，我找不到这些数咋办？别急，后面教你咋查，保证你能找着。
三、3 步算出养老金，跟着走准没错
咱用张阿姨的例子，一步一步算，你跟着学就行。张阿姨 50 岁退休，交了 20 年社保，当地上一年平均工资 6000 元，个人账户里有 96000 元。
第一步：算基础养老金。公式是（当地平均工资 + 个人平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。这里的 “个人平均缴费工资”，简单说就是你每年缴费基数的平均值，咱假设张阿姨的是 4800 元（别问咋来的，后面教你算）。那就是（6000 + 4800）÷ 2 × 20 × 1% = 10800÷2×20×1% = 5400×20×1% = 1080 元。
第二步：算个人账户养老金。公式是个人账户总额 ÷ 计发月数。50 岁退休的计发月数是 195（国家定的，60 岁是 139，55 岁是 170）。张阿姨的就是 96000 ÷ 195 ≈ 492 元。
第三步：加起来。1080 + 492 = 1572 元。这就是张阿姨每个月大概能领的钱，是不是挺简单？
四、不同情况差多少？一张表格看明白
同样交社保，有人领得多有人领得少，咱用表格比一比，就清楚了。

退休年龄	缴费年限	个人平均缴费工资（元）	当地平均工资（元）	月养老金（元）
60 岁	15 年	3600（60% 平均工资）	6000	1200 左右
60 岁	25 年	6000（100% 平均工资）	6000	2500 左右
60 岁	35 年	12000（200% 平均工资）	6000	5600 左右

你看，缴费年限多 10 年，基数高一点，差得可不是一星半点。所以啊，年轻的时候能多交几年，别总想着 “交够 15 年就行”，多交几年，退休后零花钱都能多不少。
五、这些地方别弄错，不然白算
自己算的时候，容易在这几个地方出岔子，小编得给你提个醒。

1. 计发月数记混了：50 岁是 195，不是 139，记混了算出来的数能差好几百。
   
2. 漏了 “视同缴费年限”：比如爸妈那辈在单位上班，2014 年前没交社保但算工龄的，这部分也算缴费年限，漏了就少算钱。
   
3. 算错个人账户的钱：有人只算自己交的本金，忘了每年还有利息，虽然不多，但积十年也有小几千呢。
   

要是算完觉得不对，该咋办呢？带上身份证去社保局，让工作人员帮你算，他们有系统，比咱手算准多了，还不收费。
六、小编的一点想法，听完可能有用
算来算去，小编觉得养老金这事儿，别怕麻烦。早算清楚，就知道自己退休后大概有多少收入，也好规划现在的日子。比如知道领的钱不够花，现在就可以攒点别的钱，或者找份能多交社保的工作。
其实啊，养老保险就像种果树，你种得久、肥施得多，结的果子就多。年轻的时候多付出点，老了就能多享点福，挺公平的。
希望今天说的这些，能让你对养老金计算不迷糊。赶紧找找自己的社保记录，跟着步骤算算，心里有个数，比啥都强。