30 岁的小李最近犯了愁，手里攒了点钱，想给家人添份保险，朋友推荐了福佑金生，可他拿着报价单算来算去：每年交 6000 多，交 20 年就是 12 万，真要是用不上，这钱不就白花了？要是真出事，赔的钱够不够用？其实啊，很多人买保险都有这纠结，福佑金生到底划算吗？值不值得入手？今天小编就掰开揉碎了说，看完你自己就能下判断。

一、先算笔账：保费花出去，能换回啥保障？

咱们买保险，说白了就是花钱买保障，划算不划算，先看这钱花得值不值。
福佑金生的保费，跟年龄、保额、缴费年限都有关系。就拿 30 岁的人来说，买 50 万保额，选 20 年交，每年大概 6000 元左右；要是 50 岁买同样的保额，每年可能就得 1 万 2 往上了。
那这些钱能换回啥？

• 120 种重疾，赔 1 次基础保额，要是 3 年后再得其他重疾（或复发），还能再赔 1 次，总共能拿 100 万；
• 20 种轻症，赔 20% 保额，也就是 10 万；
• 要是没生病最后身故了，也能赔 50 万。

有人可能会问，“每年 6000，交 20 年是 12 万，万一这辈子没生病，这不就亏了？” 但换个角度想，要是真得了重疾，一下子能拿 50 万甚至 100 万，治病、养病都够了，不用卖房卖车，这钱花得就值。小编觉得，保险这东西，就像下雨天的伞，平时看着多余，真用上了才知道有多重要。

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二、跟同类保险比，它的 “性价比” 排第几？

光自己算还不够，得跟别人家的比一比才知道。小编找了款热门的同类产品 “安享一生”，做了个对比表，大家一看就明白：

项目	福佑金生（50 万保额，30 岁，20 年交）	安享一生（50 万保额，30 岁，20 年交）
每年保费	约 6000 元	约 5500 元
重疾赔付次数	2 次（间隔 3 年）	1 次
轻症赔付比例	20%（10 万）	30%（15 万）
身故保障	有（50 万）	无（需额外加钱）
保障期限选择	至 70 岁 / 终身	至 60 岁 / 70 岁 / 终身

从表上看，福佑金生保费稍高，但胜在重疾能赔两次，还自带身故保障；安享一生保费低，轻症赔得多，保障期限更灵活。所以啊，划算不划算，得看你更在意啥 —— 想要重疾多次赔和身故保障，它就划算；更看重轻症和便宜保费，可能安享一生更合适。

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三、不同的人买，划算程度真不一样

保险这东西，没有 “一刀切” 的划算，得看你是谁，需求是啥。
20 多岁的年轻人买，划算吗？
20 多岁买，保费低，比如 25 岁买 50 万保额，每年可能就 4000 多，交 20 年总保费 8 万多。年轻人身体好，容易通过健康告知，而且保到 70 岁或终身，时间跨度长，得重疾的概率虽然低，但万一出事，保障就用上了。小编觉得，年轻人买它，相当于用较低的成本，锁定了长期保障，挺划算的。
40 多岁的中年人买，划算吗？
40 多岁买，保费会高不少，比如 45 岁买 50 万保额，每年可能得 9000 多。但这时候上有老下有小，责任重，重疾二次赔和身故保障就显得重要了。要是预算够，能承担保费，买一份能踏实不少；要是预算紧张，可能先买个医疗险打底，再慢慢配重疾险更合适。
身体有点小毛病的人买，划算吗？
要是有高血压、糖尿病这些，可能得加费才能买，甚至被拒保。比如小编有个邻居，有轻度脂肪肝，投保时被要求每年多交 1000 元，他觉得不划算就没买。所以身体不太好的，得先看能不能正常投保，加费太多的话，可能就不如选健康告知宽松的产品了。

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四、这些情况买，可能会觉得 “不划算”

虽说福佑金生有不少亮点，但有些情况买，你可能会觉得亏。

• 只想要保到 60 岁的
  它只有保到 70 岁和终身两种选项，要是你计划 60 岁退休后就不用重疾险了，就得被迫多保 10 年，多交 10 年保费，这不就不划算了？
  
• 预算只够买 30 万保额的
  30 万保额，每年也得 4000 多，要是得重疾，30 万可能刚够治病，后续康复、生活费用就不够了。这种情况，不如选个保费低的，把保额提到 50 万，反而更实用。
  
• 看重轻症赔付的
  它轻症只赔 20%，现在很多产品能赔 30% 甚至更高。要是你觉得轻症更可能用到，那它的轻症保障就显得 “小气” 了，不如选轻症赔付高的。
  

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五、大家常问的几个问题，小编来解答

问：交 20 年总保费 12 万，比保额 50 万低，是不是肯定划算？
答：也不一定。要是刚交几年就退保，只能拿回很少的现金价值，可能连已交保费的一半都不到，这时候就亏了。所以买了就得长期持有，中途退保大概率不划算。
问：要是这辈子没生病，身故赔 50 万，算不算回本？
答：这得看活多久。要是 80 岁身故，交了 12 万保费，赔 50 万，肯定赚了；要是 60 岁就身故，可能刚交完保费没几年，也划算；但要是只交了 3 年就身故，交了 1.8 万赔 50 万，那太值了。所以身故保障对家庭责任重的人来说，确实挺实用。
问：我已经有了社保，再买它是不是多余？
答：不多余。社保报销有上限，进口药、靶向药很多不报，重疾险赔的钱可以自由支配，用来买药、请护工、还房贷，这些社保都管不了。两者搭配着来，保障才够全。

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六、小编的实在话：划算不划算，看你 “对不对频”

说到底，福佑金生没有绝对的 “划算” 或 “不划算”。它就像一双鞋，合不合脚只有自己知道。
如果你 30 岁左右，预算中等，担心老了以后得多次重疾，想给家人留份身故保障，那它就挺划算；要是你预算紧张，只想要保到 60 岁，或者更看重轻症赔付，那它可能就不是最佳选择。
买保险前，先想想自己最担心啥风险，手里有多少钱，再看产品能不能接住这些需求。能接住的，就是划算的；接不住的，再便宜也别买。希望这篇文章能帮你理清思路，选到最适合自己的保险。