打算贷款买车的你，是不是正对着 “银行贷款” 和 “汽车金融” 这两个选项犯愁？听人说银行利息低，可手续能把人跑断腿；汽车金融放款快得很，但又怕藏着掖着收一堆杂费。要是选不对，辛辛苦苦攒的钱可能就白扔了，想想都心疼。别着急，今天咱们就好好掰扯掰扯这俩的优缺点，帮你弄明白银行贷款买车和汽车金融哪个好，选对了真能少花不少冤枉钱！

一、申请的时候，哪个门槛更友好？

问：银行贷款买车，是不是得身家清白才行啊？
答：银行确实看得严。首先征信得干净，要是有过几次逾期，基本就别想了；收入也得说得过去，一般要求月供不能超过月收入的一半，比如你每月要还 4000 块，那收入最少也得 8000 块往上。要是自己做点小生意，没有固定工资流水，可能还得找个有稳定工作的人做担保，或者用房子之类的东西抵押。虽然严，但对信用好的人来说，银行反而更愿意放贷。
问：那汽车金融是不是啥人都能过啊？
答：那倒也不是，但确实宽松很多。很多汽车金融公司对征信没那么较真，偶尔有一两次小逾期，解释清楚了说不定也能批。收入证明也灵活，自由职业者提供存款记录或者经营流水，说不定就行。尤其是买他们自家品牌的车，比如买奔驰走奔驰金融，可能还会放宽条件，毕竟他们主要是想把车卖出去嘛。

二、花的钱上，谁更划算？

问：银行贷款的利息，真比汽车金融低吗？
答：多数时候是这样。就拿贷 15 万分 3 年来说，大银行的利率大概在 3.8%-4.8%，总利息差不多 9000-15000 块；汽车金融呢，利率常卡在 5.5%-8.5%，总利息可能要 14000-26000 块。不过也有例外，汽车金融搞活动的时候，比如新车上市，可能喊出 “零利率”，这时候就很划算，但这种好事一般只针对特定车型。
问：除了利息，还会有别的费用吗？
答：银行的杂费还算明白，可能就收个千八百的手续费。汽车金融的花样就多了，比如逼着你买全险，比自己外面买贵一截；还可能收 GPS 费，其实现在很多车本身就有定位；有的还藏着 “金融服务费”，这些加起来，可能比利息差还多。

对比内容	银行贷款	汽车金融
年利率	3.8%-5%	5.5%-8.5%（活动时可能低）
手续费	800-1500 元	可能含在利息里，也可能额外收
其他费用	基本没有	可能有全险、GPS 费等

三、办手续的时候，谁更省事儿？

问：银行贷款是不是得跑断腿啊？
答：确实得跑几趟。先去银行交资料，等审核通过了再去签合同，之后还得去车管所办抵押，前前后后差不多要 10 天到半个月。不过现在不少银行能线上预审，你在家传资料，通过了再去网点，能省点功夫。
问：汽车金融真能当天就放款提车吗？
答：快的时候真可以。在 4S 店选好车，填个申请表，店里人帮你交给汽车金融公司，资料没问题的话，当天就能批，第二天就能开车走。这对急着用车的人来说，太方便了。但也别光顾着快，合同条款得看仔细，别因为急就啥都签。

四、想提前还款，两者有差别吗？

问：提前还款的话，哪个更合适？
答：银行一般满一年后提前还，就不收违约金了，还的本金多，利息就少。汽车金融可能前两年都有违约金，有的收剩余本金的 2%，比如还剩 6 万没还，就得交 1200 块，不划算。不过也有少数汽车金融公司，活动期间提前还免违约金，得看具体情况。
不过话说回来，这些情况也不是绝对的。有的地方银行，车贷政策比汽车金融还松；有的汽车金融，利息比小银行还低。或许暗示选的时候，不能只看 “银行” 还是 “汽车金融”，得具体情况具体分析。
至于两种方式在风险控制上的具体操作，比如银行怎么评估车的贬值风险，汽车金融公司怎么处理客户逾期，这些细节我也不太清楚，具体机制可能得进一步了解才行。
小编觉得，要是你信用好、不着急用车，优先选银行，能省不少利息；要是征信一般，或者想赶紧开车，汽车金融可以考虑，但一定得把所有费用算清楚，别被 “低利率” 忽悠了。不管选哪个，多问几句总没坏处，毕竟花的是自己的血汗钱嘛！