买保险时总有人犯愁：“两全保险、重疾险、年金险这些名字听着就头大，它们到底有啥区别？选哪种才更划算？” 其实不光是新手，就算买过保险的人，也可能分不清这些险种的差别。今天小编就来好好聊聊，两全保险和其他常见保险的区别在哪，看完你就能明白哪种更适合自己。
一、先看这张表！两全保险和其他保险的核心区别

保险类型	核心作用	保费高低（以 30 岁买 50 万保额为例）	到期会不会返钱	适合啥情况
两全保险	既能保身故 / 全残，到期还能返钱	每年 1-2 万	会（一般返保费或保额）	想兼顾保障和存钱，怕保费白交
重疾险	得了合同里的大病，能赔一笔钱	每年 5 千 - 1.5 万	消费型不返，储蓄型可能返	担心生病花大钱，需要大病保障
年金险	交够钱后，每年能领一笔钱	每年 2 万起	会（按年领，领几十年）	想存养老金、教育金，图长期收益
意外险	发生意外（比如摔伤、车祸）能赔钱	每年几百块	不返	想覆盖意外风险，图便宜实用

从表里能看出，每种保险的 “特长” 都不一样，这也是它们最核心的区别。
二、和重疾险比：一个保 “生死”，一个保 “大病”
有人问：“两全保险和重疾险都能赔钱，是不是买一个就行？” 其实不一样。两全保险主要保的是身故或全残，比如人没了或者失去劳动能力，能给家人留一笔钱；而重疾险是保大病，比如癌症、心梗，只要确诊符合条件，就能拿到钱用来治病、休养。
虽然两者都有 “赔钱” 的功能，但保障的风险完全不同。比如得了重疾没去世，两全保险是不赔的，但重疾险能赔；要是平平安安没生病，重疾险（消费型）的保费就白交了，可两全保险到期能返钱。不过话说回来，要是你既担心大病，又怕保费白交，也可以同时买，但预算要够才行。
三、和年金险比：一个 “灵活返”，一个 “固定领”
两全保险和年金险都能返钱，这是很多人分不清它们的原因。但仔细看就会发现，两全保险一般是保障期结束后一次性返钱，比如保 20 年就 20 年后给一笔；年金险是开始领钱后，每年都给，能领二三十年，像养老金一样。
有人觉得年金险更划算，因为领的时间长。但其实要看你用钱的需求：要是想 10 年后给孩子买房，两全保险的一次性返还更合适；要是想老了之后每年有笔生活费，年金险更实用。而且年金险的保费通常比两全保险更高，预算有限的话，得想清楚优先哪头。
四、和意外险比：一个 “贵而全”，一个 “专而廉”
意外险和两全保险都能保意外身故，但差别特别大。意外险很便宜，每年几百块就能保几十万，还能保意外受伤的医疗费；可它只保意外，生病导致的身故不赔，到期也不返钱。
两全保险虽然也保身故，但不管是意外还是生病导致的都保，到期还能返钱，所以保费贵很多。这就像买鞋：意外险是专门的运动鞋，便宜又合脚；两全保险是能跑步又能上班穿的皮鞋，功能多但贵。
五、自问自答：搞懂这些问题，选保险不纠结
问：我预算有限，只能买一种，该选哪个？
答：优先选意外险和重疾险。意外险能覆盖日常意外，重疾险能应对大病风险，这俩是基础保障，花的钱也相对少。等以后预算够了，再考虑两全保险或年金险。
问：有人说 “两全保险最划算，又保又返”，是真的吗？
答：不能这么说。它的 “划算” 是有前提的 —— 你得既需要身故 / 全残保障，又需要储蓄。要是你只想要保障，重疾险、意外险更划算；只想要储蓄，年金险或其他理财可能更合适。
问：不同年龄选的保险，区别大吗？
答：挺大的。30 岁左右上有老下有小，可以先买重疾险 + 意外险，预算够再加点两全保险；50 岁左右快退休，要是保障够了，年金险或保到 60 岁的两全保险，能帮着存养老金。
六、哪种更划算？得看你 “最缺啥”
其实没有绝对 “最划算” 的保险，只有 “最适合” 的。比如你担心 “万一出事，家人没钱生活”，又怕 “没出事钱白花”，那两全保险就划算；要是你就怕 “得大病没钱治”，那重疾险更划算。
这里有个小提醒：不同公司的两全保险，返钱比例和保障细节差异很大，具体怎么算出返多少钱，有些计算方式比较复杂，小编也没法一下子说清楚，建议投保前让业务员给你算明白。而且就算是同一种保险，不同产品的性价比也不一样，比如有的重疾险保的病多，有的保费低，得对比着看。
七、小编的个人建议
买保险就像买菜，有人需要便宜耐放的土豆（意外险、重疾险），有人需要能当菜又能当水果的番茄（两全保险），有人需要能存着慢慢吃的干货（年金险）。不用羡慕别人买了啥，先想自己 “现在最缺啥保障”“以后需要啥钱”。
要是你实在分不清，也可以先列个清单：比如 “担心意外受伤”“怕得大病”“想存 10 万块”，对着清单看哪种保险能解决这些问题，这样选就简单多了。希望今天说的这些，能帮你选到合适的保险。