在生活中，我们总是面临着各种各样的风险，尤其是疾病风险，一旦患上严重疾病，高额的医疗费用往往会让一个家庭陷入困境。为了抵御这种风险，很多人都会考虑购买保险。但也有不少朋友听说过相互宝，心里就犯嘀咕了：相互宝到底有没有用呢？今天，咱们就通过过来人的经验，好好探讨探讨这个问题。
相互宝，是 2018 年 10 月 16 日在支付宝 App 上线的一项大病互助计划。它秉持着 “一人生病，众人分摊” 的理念，符合条件的成员加入后，若遭遇重大疾病（99 种大病 + 恶性肿瘤 + 特定罕见病） ，可申请获得 30 万元或者 10 万元的互助金，费用由所有成员分摊，共担大病风险。相互宝还曾承诺 2019 年全年分摊金额不超过 188 元，多出部分由蚂蚁金服承担。听起来是不是很有吸引力？
咱们先来看看加入相互宝的一些优势。
从费用角度来看，它和传统保险不同，是先保障后分摊模式。在一开始加入的时候，几乎不需要花什么钱。就像南京的吴女士，最开始每月几分钱，后来到每月 3 块多钱，就这样参与救助了全国很多身患重病的人。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心的调查显示，相互宝成员中 30% 的受访者年收入低于 5 万元；37% 的受访者年收入在 5 - 10 万元之间。对于这些收入不算高的人群来说，相互宝这种低费用的保障方式，无疑是个福音。它有可能成为社保医保之后，普通人的第三份基础保障。相比动辄上千、数万元保费的保险公司，相互宝的费用要便宜太多了。有数据显示，相互宝的用户中，70 后、80 后、90 后、10 后占比超过了 80%。年轻人多，发病风险相对低，所以每个人每次分摊费用也就比较少，每月几块钱都是常有的事。而且相互宝还将各计划分为 “标准版” 和 “入门版”，在 “入门版” 中同比例下调互助金和分摊费，让分摊费用更加合理。
相互宝的保障范围也比较广，涵盖了 99 种重疾 + 恶性肿瘤 + 特定罕见病。比如北漂青年小张，22 岁时被摩托车撞伤后陷入深度昏迷并进行了开颅手术，因肇事者逃逸，他经济上陷入困境。但因为加入了 “相互宝”，拿到了 30 万元救命金，得以度过难关。还有 9 岁的湖北女孩馨馨，不幸患上重型再生障碍性贫血，这是一种自身丧失造血功能的重度重症，最好的治疗是骨髓移植或寻找脐带血治疗，需要 70 万元的手术费。因馨馨一家都加入了 “相互宝”，她也获得了 30 万元的救助。从这些案例可以看出，在关键时刻，相互宝的互助金确实能给患病家庭带来实实在在的帮助。
而且相互宝还有一个赔审团机制，2019 年 2 月 28 日上线的。相互宝的成员通过考试就可以成为赔审员，有争议的互助案件会进入赔审团审议程序，由赔审团决定是否要给予互助金。这在一定程度上加强了相互宝的平等开放和公正透明。
但是，相互宝是不是就十全十美，绝对有用呢？也不尽然。
有些朋友在使用过程中也遇到了一些问题。比如，有用户反映存在稀里糊涂入会、无声无息扣费的情况。北京的李女士查看支付宝账单时才发现，其支付宝账户每个月都有两笔数额不大的固定扣款，扣款由头是相互宝，可她并不记得何时入会相互宝，也从没收到过扣款的提醒。并且，相互宝自动扣款的数额每月都在增加。另外，相互宝此类高度类似电子保单的网络互助项目在主页面没有明显退出提醒，李女士是通过百度才找到退出出口的。
还有条款修改和理赔方面的问题。来自安徽的唐先生，其妻在 2018 年前加入相互宝，当时相互宝的重症疾病互助条款中包括甲状腺癌，可到 2019 年 10 月其爱人因甲状腺癌住院寻求分摊费用时，相互宝却拒赔，理由是在其参保期间，相互宝已对条款中涵盖的疾病重新 “定义”，删除了 “未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌” 这条。来自秦皇岛的张女士也有类似遭遇，她加入相互宝后被确诊乳腺癌，申请赔付时，相互宝以她 2011 年和 2017 年两次怀孕期间有过心律过速的情况拒绝赔付。相互宝客服表示，根据平台条款，加入互助计划前要求自然人没有 “心脏疾病” 的就医行为，而只要出现两次心律不齐，就被列为有 “心脏疾病”，不能申请赔付。
另外，网络互助计划产品大多在成员准入、条款解释、互助金赔付等方面存在管理缺陷。行业规模虽然增长快，但网络互助的法律地位不明晰，监管存在真空，用户维权比较困难。
那相互宝到底有没有用呢？我们来做个简单对比：

对比项目	相互宝	传统保险
费用	先保障后分摊，前期费用低，后期分摊费用可能增加，整体费用相对较低	通常需要提前缴纳较高保费，费用相对固定
保障范围	涵盖 99 种重疾 + 恶性肿瘤 + 特定罕见病等	不同保险产品保障范围差异较大，需仔细挑选
理赔难度	部分案例存在理赔争议，条款可能变更影响理赔	理赔按照合同条款执行，相对规范，但也可能存在纠纷
监管情况	监管存在一定模糊性	受到严格的金融监管

综合来看，相互宝对于很多人来说是有用的。它费用低，能给收入不高、暂时没有能力购买高额商业保险的人群提供一份基础保障，在一些大病面前能给予经济上的支持，像前面提到的小张和馨馨的例子。而且它的互助模式也有一定的公益性质，让大家在风险面前能相互帮助。但是，它也存在一些问题，比如扣费不清晰、条款变更、理赔有争议以及监管不完善等。
所以说，如果你收入不高，想要一份额外的大病保障，在仔细了解相互宝的规则、可能存在的风险后，可以考虑加入，多一份保障总是好的。但如果你经济条件允许，也不能仅仅依赖相互宝，还是需要配置合适的商业保险，毕竟商业保险在保障的稳定性、理赔的规范性等方面有其优势。相互宝可以作为一种补充保障，但不能完全替代传统保险。希望大家都能根据自己的实际情况，选择到适合自己的保障方式，让自己和家人在面对疾病风险时能更从容一些。