每次产检缴费时看着账单上的数字，是不是都忍不住心疼？做个 B 超、抽个血就几百块，整个孕期下来产检费可不是小数目；再想到生娃时的住院费、手术费，更是让人犯愁 —— 这些钱，保险能帮忙报吗？哪些保险能覆盖产检和生产费用？今天就给大家掰扯清楚，看完就知道怎么用保险减轻负担了。
一、国家给的福利：生育保险，产检和生产都能报！
可能有人会问，生育保险真的能报产检和生产吗？
没错，这是国家给孕妈的基础保障，既报产检也报生产。产检方面，像血常规、尿常规、B 超、唐筛、糖耐这些常规项目都能报，不过不同地区报销限额不一样，比如有的地方产检最多报 1500 元，有的能报 3000 元。生产时的住院费、手术费、药费也能报，顺产和剖腹产的报销比例可能不同，一般能报 70%-90%。
那哪些人能享受生育保险报销？
只要你在怀孕前，单位或自己连续交满当地规定的社保时长（通常是 12 个月），怀孕后就能用。自己没交社保但老公交了的，有些地方也能报一部分，不过报销额度会低一些。
二、商业保险第一类：孕中险，补充报销更灵活
孕中险能报产检和生产吗？
能，但报销范围比生育保险灵活。比如生育保险不报的私立医院产检费、VIP 病房费，有些孕中险能报；还有产检时的自费项目，像无创 DNA、羊水穿刺，部分孕中险也能报 50%-80%。生产时的费用，除了正常顺产和剖腹产，妊娠并发症导致的额外治疗费也能报。
那孕中险怎么报？
得先自己垫付费用，生完娃后拿着医院发票、费用清单、诊断证明这些材料，找保险公司报销。报销时要注意，不同产品有报销限额，比如有的规定产检最多报 2 万元，生产最多报 5 万元，超过的部分就报不了了。
三、商业保险第二类：母婴险，侧重母婴健康保障
母婴险主要报产检和生产吗？
不全是，它更侧重母婴健康。比如孕期出现妊娠高血压、子痫前期这些并发症，治疗费用能报；生产时出现意外，像大出血、羊水栓塞，也能报。对宝宝来说，出生后有先天性疾病，比如先天性心脏病，治疗费用也能报。但普通的产检和顺产费用，很多母婴险是不报的，投保时要看清楚条款。
那母婴险适合什么时候买？
最好在怀孕早期买，比如怀孕 12 周前，这时候保费便宜，投保也容易通过。要是怀孕晚期才买，可能会被保险公司拒保，或者保费涨很多。
四、不同保险报销范围对比表，看完就知道怎么选
小编整理了一张表格，大家可以对照看看：

保险类型	产检报销范围	生产报销范围	其他报销	适合人群
生育保险	常规检查（血常规、B 超等）	住院费、手术费、药费	生育津贴（产假工资）	有社保的孕妈
孕中险	常规检查 + 部分自费项目（无创 DNA 等）	住院费、手术费 + 并发症治疗费	私立医院费用（部分产品）	想报自费项目的孕妈
母婴险	基本不报	并发症治疗费、意外治疗费	新生儿先天性疾病治疗费	担心母婴健康的孕妈

五、报销时常见问题解答，这些坑别踩
报销产检费用需要什么材料？
生育保险要带社保卡、产检发票、费用清单、孕检手册；孕中险要带发票、诊断证明、保单。这些材料要保存好，丢了可能就报不了了。
产检次数太多，会不会影响报销？
生育保险对产检次数没限制，只要是规定内的项目都能报；孕中险有的会规定最多报 10 次产检，超过的不报，买的时候要问清楚。
生产时用了无痛分娩，能报销吗？
生育保险一般不报无痛分娩，因为这属于自费项目；但有些孕中险能报一部分，比如报销 50%，具体看产品条款。
六、小编的实用建议
优先用好生育保险，这是国家给的福利，不用白不用，记得提前交够社保时长。要是想报自费项目或去私立医院，选孕中险时多看报销比例和限额，别买贵了。担心母婴健康的，母婴险可以搭配着买，但别指望它报常规产检和生产费。报销前把材料整理好，不清楚的地方多问问社保局或保险公司，别因为手续不全耽误报销。希望大家都能顺顺利利生下宝宝，少花冤枉钱！