月初刚交了房租，钱包空了大半，看中的新款耳机要 2000 块，想先用支付宝的工具缓一缓。点开花呗，能直接下单分期；点开借呗，能提现到卡再买。可这俩到底哪个利息更低？要是选错了，下个月还款压力不就更大了？估计很多朋友都有过这种纠结，今天小编就好好扒一扒，帮大家算清楚这笔账。

一、先搞懂：花呗和借呗，利息到底咋算的？

咱们先从最基础的来，不搞懂计息方式，光说哪个低都是白搭。
花呗的利息（其实是手续费）怎么算？
花呗本身是没有利息的，就像信用卡一样，这个月花的钱，下个月还款日（一般是 9 号或 10 号）之前还清，一分钱额外费用都不用出。但要是手头紧，想分期还，那就得交手续费了，这手续费啊，其实就相当于利息。
它的分期期数有 3 期、6 期、12 期、24 期，不同期数手续费率不一样，大多在 0.6%-0.8% 每个月。举个例子，买 2000 块的耳机，分 12 期，每期手续费率 0.6%。那每个月要还的本金是 2000÷12≈166.67 元，手续费是 2000×0.6%=12 元，每个月总共还 178.67 元，12 期下来总手续费是 144 元。
借呗的利息怎么算？
借呗就不一样了，它是直接借现金到银行卡的，从放款那天起就开始算利息，按天算。日利率一般在 0.015%-0.06% 之间，每个人的利率可能不同，支付宝会根据你的信用情况、使用记录来定。
比如同样借 2000 块，日利率 0.04%，借 12 个月（按 365 天算）。每天的利息是 2000×0.04%=0.8 元，总利息就是 0.8×365=292 元。不过借呗可以提前还，比如借了 30 天就还了，利息就只算 30 天的，这一点比花呗分期灵活些。

二、直接对比：一张表格看清两者差异

光说文字可能有点乱，小编做了个表格，大家一看就明白了：

项目	花呗	借呗
本质	消费信贷（先消费后还款）	现金借贷（直接借现金）
计息方式	分期收手续费（月费率 0.6%-0.8%）	按日计息（日利率 0.015%-0.06%）
利息计算基数	总金额（每期手续费按初始本金算）	剩余本金（每天利息按未还金额算）
提前还款	手续费照收（除非提前全额还未分期部分）	只算到还款日的利息，剩余不用给
适用场景	支持花呗的消费场景（线上 / 线下）	任何需要现金的场景（提现到卡）
2000 元分 12 期总费用	144 元（按 0.6% 月费率算）	约 292 元（按 0.04% 日利率算）

从表格能看出，单看总费用，花呗分期好像更低？但这不是绝对的，得看具体情况。

三、分场景算一算：到底哪个更划算？

不同的用法，利息高低可能反过来，一起往下看吧！
场景 1：买东西想分期，选花呗还是借呗？
比如买个 5000 块的手机，打算分 6 期还。
用花呗：假设月费率 0.7%，每期手续费 5000×0.7%=35 元，6 期总手续费 35×6=210 元。
用借呗：先借 5000 到卡，再去买手机，日利率 0.03%。借 6 个月（按 180 天算），总利息 5000×0.03%×180=270 元。
这种情况，花呗更划算，能省 60 元。
场景 2：急需 3000 块现金，只能选借呗吗？
花呗是不能直接提现的，硬要提现的话，可能要找商家套，不仅违规，还得给商家手续费（一般 1%-5%），算下来比借呗贵多了。
比如套 3000 块，给商家 3% 手续费就是 90 元，再加上花呗分期的话，利息更不划算。而借呗借 3000，日利率 0.05%，借 30 天，利息 3000×0.05%×30=45 元，明显更合适。
场景 3：短期周转，只借 10 天就还，哪个好？
借 1000 块，10 天后还。
花呗：如果是这个月花的，10 天后在还款日之前还清，不用利息。但要是专门为了借钱去消费，其实不太方便，因为得有真实消费场景。
借呗：1000 块日利率 0.04%，10 天利息 1000×0.04%×10=4 元，虽然有利息，但能马上拿到钱，适合应急。

四、几个常见问题，一次性解答

问：我的花呗费率和借呗利率，能变低吗？
答：能的。平时多用支付宝消费，按时还花呗、借呗，芝麻信用分涨了，系统可能会调低费率或利率。小编身边有朋友，借呗日利率从 0.05% 降到了 0.03%，一年能省不少呢。
问：提前还款的话，哪个更省钱？
答：借呗更划算。花呗分期后提前还，手续费还是要全给；借呗提前还，只算用到那天的利息，剩下的不用给。比如借呗借 10000 块，借了 10 天就还，利息只算 10 天的，很灵活。
问：逾期的话，哪个罚息更重？
答：都不轻。花呗逾期，每天收未还金额的 0.05% 罚息；借呗逾期，罚息是正常利率的 1.5 倍。而且不管哪个逾期，都会影响芝麻信用，严重的还可能上征信，所以一定要按时还。

五、小编的几点建议

1. 纯消费分期，优先用花呗，尤其是期数长的时候，总费用更低；
2. 急需现金周转，直接用借呗，别想着花呗套现，既违规又费钱；
3. 短期借钱（1 个月内），借呗更灵活，提前还能省利息；
4. 不管用哪个，都要根据自己的还款能力来，别因为能分期就乱花钱；
5. 保持好信用，利率可能会降低，这才是长期省钱的关键。

其实花呗和借呗，没有绝对的哪个利息更低，得看你怎么用。选对了场景，就能少花冤枉钱。希望这些能帮到你，下次再纠结的时候，就按这个思路算一算，准没错。