打算分期买车的你，是不是对着一堆利率数字犯愁？汽车分期的利息到底咋算啊？不同的还款方式利息差多少？别着急，今天小编就用最直白的话，把汽车分期利息的计算方法拆解开，保证新手也能一看就懂。一起往下看吧！

汽车分期利息，到底指的是啥？

咱们先弄清楚，汽车分期的利息到底是啥意思。简单说，就是你向银行或者汽车金融公司借钱买车，人家把钱先给 4S 店，你再按月慢慢还，这期间产生的 “使用费” 就是利息。
那为啥会有利息呢？其实也好理解，机构把钱借给你，也是有成本和风险的，利息就相当于对这些的补偿。所以啊，咱们搞懂利息怎么算，才能知道自己到底要多花多少钱，选哪种方式更划算。

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常见的两种还款方式，利息算法大不同

目前汽车分期主要有两种还款方式，等额本息和等额本金，这俩的利息算法可不一样，咱们一个一个说。

等额本息：每月还款金额一样，适合工资稳定的人

等额本息是说，每个月还的钱是固定的，里面既有本金也有利息。刚开始还的时候，利息占比多，本金占比少；慢慢的，本金越还越多，利息越来越少，但每月总数不变。
计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)ⁿ] ÷ [(1 + 月利率)ⁿ - 1]，这里的 n 是还款月数。
光看公式可能有点懵，举个例子吧。假设你贷款 12 万元，分 3 年（36 个月）还，年利率是 4.5%（月利率就是 4.5%÷12=0.375%）。
按照公式算，月供就是 [120000×0.375%×(1+0.375%)³⁶]÷[(1+0.375%)³⁶-1]≈3639.94 元。3 年下来总利息就是 3639.94×36 - 120000≈11037.84 元。
这种方式的好处是每月还款压力平均，适合工资固定的上班族，能更好地规划开支。

等额本金：前期还款多，后期越来越少，总利息更少

等额本金是把贷款本金平均分到每个月，然后每月加上剩余本金产生的利息。所以第一个月还的最多，之后每个月递减一点点。
计算公式是：月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金) × 月利率。
还是上面的例子，贷款 12 万元，3 年，年利率 4.5%。
第一个月月供：120000÷36 + 120000×0.375%≈3333.33 + 450 = 3783.33 元。
第二个月月供：120000÷36 + (120000 - 3333.33)×0.375%≈3333.33 + 437.5 = 3770.83 元。
以此类推，最后一个月月供约 3343.75 元。3 年总利息约 10875 元，比等额本息少了一百多块。
这种方式总利息少，但前期压力大，适合现在收入高，以后可能收入不稳定的人。

还款方式	首月月供（元）	末月月供（元）	总利息（元）	适合人群
等额本息	约 3639.94	约 3639.94	约 11037.84	收入稳定的上班族
等额本金	约 3783.33	约 3343.75	约 10875	目前收入高，后期可能不稳定的人

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除了利息，还有其他费用要算进去吗？

有的朋友可能会发现，自己实际还款的总金额，比按上面公式算出来的多。这是因为除了利息，可能还有其他费用。
比如手续费，有些机构会一次性收取，一般是贷款金额的 1%-3%；或者分摊到每月的月供里。还有的可能要交保证金，通常是几千块，要是你按时还款，到期会退给你，不然就不退了。
所以咱们在计算总花费的时候，一定要问清楚有没有这些额外费用，把它们也算进去，这样才知道到底要花多少钱。比如说，贷款 12 万，要是收 2% 的手续费，就是 2400 块，加上利息，总支出就更高了。

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年利率、月利率，到底怎么换算？

咱们常听到年利率、月利率，这俩有啥关系呢？其实很简单，月利率 = 年利率 ÷12，年利率 = 月利率 ×12。
比如年利率 4.5%，月利率就是 4.5%÷12=0.375%。计算的时候，一定要用对利率，不然算出来的结果就差远了。
那不同机构说的利率不一样，怎么比较呢？直接比较年利率就行，哪个低，总体利息就可能少一些，但也要结合其他费用来看。比如 A 机构年利率 4.5%，但收手续费；B 机构年利率 5%，但不收其他费用，这时候就得算总花费才能知道哪个更划算。

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自己算利息，有啥简单的办法？

要是觉得手动算太麻烦，也有简单的办法。
可以用网上的汽车分期计算器，随便搜一下就有，输入贷款金额、期限、利率，就能自动算出月供和总利息，很方便。
也可以用 Excel 表格，里面有专门的函数，比如 PMT 函数，输入相关数据，也能算出月供。
不过这些工具算出来的只是大概，具体还是要以机构给的为准，但自己先算一下，心里能有个数，不会被忽悠。

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小编的一些实用建议

1. 贷款前多对比几家机构，银行、汽车金融公司、4S 店合作的平台都看看，不同地方的利率和费用可能差不少，货比三家不吃亏。
2. 尽量缩短贷款期限，期限越长，总利息越多。要是手里的钱够，首付多付点，贷款少点，利息也能少点。比如贷款 10 万和 15 万，同样的利率，总利息差不少呢。
3. 签合同的时候，一定要看清楚利率是多少、有没有其他费用、还款方式是啥，有不懂的当场问明白，别稀里糊涂就签字了。
4. 按时还款很重要，要是逾期了，不仅要交滞纳金，还会影响征信，以后再想贷款买房、买车就难了。
5. 要是能提前还款，最好问清楚有没有违约金，有些机构是允许提前还部分或全部本金的，这样也能减少利息支出。

希望这些内容能帮到打算分期买车的你，让你明明白白算出汽车分期的利息，选到适合自己的方案。