身边总有人问，商业保险到底靠谱吗？交了好几年钱，真出事的时候会不会不理赔？甚至有人说 “保险就是骗钱的”，听得人心里打鼓。其实小编身边也有朋友踩过坑，比如买了医疗险，住院后才发现有些项目不报销；但也有朋友靠重疾险赔的钱，顺利挺过了大病难关。今天就好好聊聊这个话题，帮大家弄明白商业保险到底靠不靠谱，一起往下看吧！

为啥总有人觉得商业保险不靠谱？

咱们先说说为啥会有 “商业保险不靠谱” 的说法。小编觉得，最常见的原因有两个。
一个是没看清合同就签字。保险合同长得像天书，好多人买的时候听销售说得天花乱坠，自己根本没细看条款，比如哪些情况不赔、报销比例多少。真到理赔时才发现 “跟想的不一样”，自然就觉得被骗了。就像有个朋友买了意外险，攀岩摔了却没赔，后来才知道合同里写了 “高风险运动除外”。
另一个是遇到不专业的销售。有些销售为了成交，故意隐瞒免责条款，或者夸大保障范围。比如 “什么病都能报”“交 10 年能返 20 万”，这些话听着诱人，实际根本做不到。等用户发现不对，早就过了犹豫期，退钱还得亏一大笔。
不过话说回来，这些问题更多是 “人” 的问题，不是商业保险本身的问题。就像咱们买手机，遇到不良商家卖翻新机，总不能说 “手机这东西不靠谱” 吧？

商业保险有啥 “靠山”？

可能有人会说，就算销售靠谱，保险公司要是跑路了咋办？这点大家真不用太担心，因为商业保险背后有好几层 “防护网”。
首先，成立保险公司门槛超高。不是随便开个公司就能卖保险的，得有至少 2 亿元的实缴资本，而且股东得有实力，还得通过银保监会的严格审核。全国现在也就一百多家保险公司，每一家都经过了层层筛选。
其次，银保监会盯着呢。这个部门专门管保险公司，会定期检查它们的资金情况、理赔服务。要是哪家公司快撑不住了，银保监会会出手，要么让其他公司接手，要么安排重组，绝不会让投保人的保单变成废纸。就像前几年某安人寿出问题，最后是银保监会牵头，让其他大公司接盘，投保人的利益一点没受影响。
最后，还有保险保障基金兜底。保险公司每年都要交一笔钱到这个基金里，万一真有公司破产，这笔钱会用来赔给投保人。从有这个基金以来，还没出现过投保人拿不到钱的情况。
这些 “防护网” 或许暗示，只要是正规保险公司的产品，至少在 “公司靠谱” 这一点上，不用太操心。

理赔难不难？真相是这样的

大家最关心的肯定是理赔 —— 交了钱，真出事能拿到钱吗？小编查了下数据，去年全国保险公司的平均理赔率在 97% 左右，也就是说，100 个人申请理赔，97 个人都能拿到钱。
那为啥还有人说理赔难？主要是这两种情况：
一种是不符合理赔条件。比如买了重疾险，得了合同里没列的病；或者医疗险没如实告知自己的既往病史，这些情况保险公司肯定不赔。就像有人没说自己有高血压，后来因为脑出血住院，保险公司查到后拒赔，这真不能怪人家。
另一种是材料没准备对。理赔需要病历、发票这些材料，少一样都办不了。有个阿姨申请医疗险理赔，忘了拿住院费用清单，来回跑了两趟才办好，就觉得 “理赔太麻烦”。其实现在很多公司都能线上提交材料，比以前方便多了。
这里小编得说句实在话，理赔快不快、顺不顺利，除了看保险公司，也看咱们自己。买之前看清楚条款，理赔时按要求准备材料，大概率能顺利拿到钱。

不同商业保险，靠谱程度有差别吗？

其实商业保险分好多种，比如重疾险、医疗险、意外险、寿险，它们的 “靠谱表现” 不太一样。给大家做个表格对比下：

保险类型	监管严格程度	理赔纠纷率	适合人群
重疾险	★★★★★	中	30-50 岁，担心大病花钱的人
医疗险	★★★★★	较高	所有人，用来报销住院费
意外险	★★★★☆	低	经常出差、运动的人
寿险	★★★★★	低	家里的经济支柱

从表格能看出，不管哪种保险，监管都挺严的。医疗险纠纷多，主要是因为报销范围、免赔额这些细节容易有误会；意外险纠纷少，因为意外事故通常很明确，比如摔断腿、被狗咬，一看就符合条件。
至于不同险种精算模型的具体差异，小编也不是专业精算师，具体机制还得进一步研究，但咱们普通人只要知道 “按需购买” 就行。

怎么选才能让商业保险更靠谱？

说了这么多，那咱们该怎么选商业保险，才能避免踩坑呢？小编总结了三个小技巧。
第一，选大公司还是小公司？不用太纠结。有人觉得大公司更靠谱，其实小公司也是银保监会批的，理赔有保障。反而有些小公司为了抢市场，产品性价比更高。咱们更该看产品本身，比如保障范围、价格、理赔服务。
第二，一定要看健康告知。这是最容易出问题的地方，有啥病、住过几次院，都得如实告诉保险公司。别想着 “不说也没事”，保险公司能查到咱们的就医记录，一旦发现隐瞒，理赔时肯定拒赔。
第三，找个靠谱的经纪人。保险经纪人不像销售只推一家公司的产品，他们会根据你的情况推荐合适的，还能帮你看合同、协助理赔。小编有个同事就是找经纪人买的保险，理赔时经纪人全程帮忙整理材料，省了不少事。

小编的一点心里话

聊到这儿，大家对 “商业保险到底靠谱吗” 应该有答案了吧？小编觉得，商业保险本身是靠谱的，它就是一种转移风险的工具，就像下雨天的伞、开车时的安全带，平时可能用不上，关键时刻能帮大忙。
但它也不是万能的，不能指望买了保险就啥都不怕。咱们得做的是：买之前多花点时间研究，选适合自己的产品；买的时候认真看合同，不被忽悠；理赔时按规矩来，该准备的材料提前弄好。
最后希望大家都能选到合适的商业保险，多一份保障，多一份安心。要是还有啥疑问，欢迎在评论区问小编，我会尽力解答的！