刚毕业没多久，工资还没发但突然要交房租；或者家里急事需要临时周转，这时候很多新手朋友都会想到找小贷 app。但打开应用商店，一搜 “小贷” 能跳出几十上百个，个个都说自己正规、好通过，到底该信哪个？选不对的话，要么借不到钱白忙活，要么不小心踩了高利率的坑，新手该怎么选才稳妥？今天小编就把自己帮朋友挑平台的经验整理出来，全是新手能看懂的技巧，一起往下看吧！

一、新手第一步：先搞明白 “正规” 的标准，不然容易踩坑

咱们找小贷 app，首先得保证它是正规的，不然钱没借明白，还可能惹上麻烦。那怎么才算正规呢？
1. 有 “身份证” 吗？—— 看资质牌照
正规的小贷 app，背后的公司必须有金融监管部门发的牌照。就像咱们开车要有驾照，做小贷也得有 “许可证”。常见的有 “小额贷款公司牌照”“消费金融牌照”。怎么查呢？打开 app 后，在 “我的” 或者 “关于我们” 里找 “资质证明”，一般正规平台会直接展示；要是找不到，也可以去 “国家企业信用信息公示系统” 搜公司名字，看经营范围里有没有 “小额贷款业务”。
有人可能会问：“要是平台说‘和持牌机构合作’，算不算正规？” 小编觉得，最好选自身持牌的，合作的话中间环节多，万一出问题容易扯皮。
2. 利息贵不贵？—— 算清楚实际利率
新手最容易被 “日息低至 0.02%” 这种宣传骗到，看着好像很便宜，其实换算成年利率可能很高。国家规定，民间借贷利率不能超过一年期 LPR 的 4 倍（现在大概 14.8%），超过这个数的，就算违规。
怎么算呢？比如借 1000 块，分 12 期还，每期还 100 块，总还款 1200 块。看起来利息 200 块，年利率 20%，但实际上因为每期都在还本金，实际利率会更高。所以选平台时，一定要让它显示 “年化利率”，不显示的直接划走。
3. 要的信息多不多？—— 警惕过度收集信息
正规平台只会要必要的信息：身份证、银行卡（用来放款和还款）、收入证明（比如工资流水、社保记录）。如果一上来就让你授权通讯录、读取通话记录，甚至要你填父母的身份证号，千万别给！这些信息很可能被用来暴力催收，就算能借到钱也别碰。

二、新手最关心：怎么提高通过率？这 4 个技巧亲测有用

选到正规平台了，但提交申请后总被拒，该怎么办呢？其实通过率和咱们的操作有很大关系，做好这几点，能提高不少。
1. 信息别瞎填，真实最重要
有的新手觉得 “把月收入填高一点，更容易通过”，其实大错特错。现在平台都会查社保、公积金，甚至个税记录，填的收入和实际不符，会被直接判定为 “信用差”。工作单位、居住地址也要写清楚，能证明你 “生活稳定”—— 平台觉得你稳定，才敢放款给你。
2. 先查自己的征信，有小问题先处理
征信上有逾期记录（哪怕是几十块的信用卡忘还了），通过率会大打折扣。申请前可以去 “央行征信中心” 官网查一下个人征信，要是有逾期，先赶紧还上；要是有 “呆账”（比如信用卡没激活但有年费没交），联系银行处理掉再申请。
另外要注意：别同时在好几个平台提交申请。每申请一次，平台就会查一次你的征信，短期内查太多次，会被认为 “急用钱，可能还不上”，反而更难通过。
3. 选对平台类型，别盲目申请
不同平台的 “偏好” 不一样：有的平台喜欢有社保公积金的上班族，有的对刚毕业的学生更友好，有的能接受征信轻微瑕疵。新手可以先看平台的用户评价（比如在贴吧、小红书搜真实用户反馈），大概知道它倾向于什么样的借款人，再去申请，成功率更高。
4. 额度别一上来就申请太高
第一次用小贷 app，建议先申请 3000-5000 块的额度。借到后按时还款，平台会觉得你 “还款能力强”，后续再申请更高额度就容易多了。就像咱们跟朋友借钱，第一次借少点、还得及时，下次再借自然顺利。

三、实测推荐：这 3 款对新手友好，正规又好通过（附对比表）

小编前阵子帮刚工作的表妹挑平台，对比了十几款，最后选了 3 款，她都顺利借到了，而且用着也放心。给大家列个表，新手可以参考（提醒：借钱一定要根据还款能力来，别借太多哦）。

平台名称	资质情况	对新手友好点	通过率（实测）	适合人群
招联好期贷	招商银行和联通联合成立，持小额贷款牌照	利率透明，申请页面直接显示年化利率（7.3%-14.8%）	征信良好、有稳定收入的新手，通过率约 75%	上班族、有社保公积金的人
度小满金融	百度旗下，合作机构均持牌	对征信轻微瑕疵（比如有一次信用卡逾期 3 天）更包容	填写真实信息后，通过率约 70%	征信有小问题、需要灵活还款的人
马上消费金融 - 安逸花	持消费金融牌照，受银保监会监管	支持分 3-24 期还款，新手可以选长一点的期限减轻压力	刚毕业的学生、初入职场者，通过率约 65%	收入不高、需要分期还款的人

为什么推荐这几款？因为它们申请时不需要复杂的材料，填身份证、银行卡，绑定工资卡或社保信息就行；到账也快，表妹申请招联好期贷，上午 10 点提交，10 分钟就到账了。而且这几个平台不会打电话给家人朋友核实，对新手来说不会觉得尴尬。

四、新手必看：用小贷 app 的 3 个避坑提醒，别等踩了才后悔

就算选对了平台，使用的时候也有要注意的地方，这些细节能帮你少花钱、不影响征信。
1. 别点 “额度提升” 的诱惑
有的平台会弹出 “恭喜你额度提升到 5 万”，新手可能觉得 “额度高好”，但其实额度越高，越容易忍不住多借，最后还不上。小编建议：只借需要的金额，比如需要 3000 块，就别借 5000 块。
2. 还款一定要记准时间，别逾期
哪怕只逾期一天，也可能被上报征信，影响以后买房贷款。可以在手机日历上设提醒，或者绑定银行卡开通自动还款（记得保证卡里有钱）。要是真的暂时还不上，提前联系平台客服，有的平台能申请延期 1-3 天，别直接不管。
3. 借完钱后，保留好还款记录
还款后截图保存账单，或者下载电子版还款凭证。虽然正规平台一般不会出错，但万一后续有纠纷，这些记录就是证据。小编表妹就养成了习惯，每次还款后都把截图存在手机相册的专门文件夹里。
最后说点小编的心得吧。小贷 app 对新手来说，确实是应急的好帮手，但它终究是 “借钱”，不是 “送钱”，借了总是要还的。新手选平台时，别只看 “好通过”，先保证 “正规”；借的时候，别只图 “方便”，先想清楚 “能不能还”。如果只是几百块的周转，其实也可以跟朋友借，不用非得用小贷。希望今天的技巧能帮到刚接触小贷的朋友，借得放心，还得轻松。