抱着刚满周岁的宝宝，看着他咯咯笑的样子，你是不是心里只有一个念头：一定要护他平安长大。可孩子抵抗力弱，头疼脑热是常事，万一遇上更严重的情况，作为家长，咱能做的就是提前准备。重疾险就是很多家长的选择，但问题来了：给孩子买 20 万重疾险，一年得花多少钱？从刚出生的婴儿到十几岁的少年，保费差得多吗？今天就给你算清楚，还附上投保建议，家长们可得仔细看看。

0-6 岁宝宝买 20 万重疾险，一年保费多少？

先说最小的宝宝们，0-6 岁这个阶段，保费其实挺让人惊喜的。为啥？因为这个年纪虽然容易生病，但重大疾病的发病率相对成人还是低很多，所以保险公司定价也温柔。
就拿 0 岁的宝宝来说，买 20 万保额，保 20 年，分 20 年交，一年大概只要 300-500 元。你没看错，就是这么便宜。要是保 30 年呢？分 30 年交，一年也才 500-700 元。有家长可能会问，保终身的话会不会贵很多？确实会贵点，0 岁宝宝保终身，分 30 年交，一年大概 800-1200 元。
到了 3 岁，保费会比 0 岁稍微涨一点，但幅度不大。保 20 年的话，一年 350-550 元；保 30 年，一年 550-750 元；保终身，一年 850-1250 元。6 岁的宝宝，保费又比 3 岁高一点点，保 20 年一年 400-600 元，保 30 年一年 600-800 元，保终身一年 900-1300 元。
为啥这个阶段保费低？除了发病率，还有个原因是缴费期能拉得很长，比如保 30 年可以分 30 年交，每年摊下来就少了。

7-12 岁少儿买 20 万重疾险，保费有啥变化？

孩子上小学了，7-12 岁这个阶段，保费会比婴幼儿时期高一些，但总体还是很划算。
7 岁的孩子，保 20 年分 20 年交，一年大概 500-700 元；保 30 年分 30 年交，一年大概 700-900 元；保终身分 30 年交，一年大概 1000-1400 元。到了 10 岁，保 20 年一年 600-800 元，保 30 年一年 800-1000 元，保终身一年 1100-1500 元。12 岁的话，保 20 年一年 700-900 元，保 30 年一年 900-1100 元，保终身一年 1200-1600 元。
这个阶段保费上涨，主要是因为孩子年龄增长，身体发育过程中，某些重疾的发病概率有轻微上升。但你对比一下成人保费就知道，还是很便宜的。有家长说，趁这个时候多给孩子买点保额，其实是个聪明的想法。

13-17 岁青少年买 20 万重疾险，保费贵多少？

孩子进入青春期，13-17 岁，保费又会上一个台阶，但和成人比还是有优势。
13 岁的青少年，保 20 年分 20 年交，一年大概 800-1000 元；保 30 年分 30 年交，一年大概 1000-1200 元；保终身分 30 年交，一年大概 1300-1700 元。15 岁的话，保 20 年一年 900-1100 元，保 30 年一年 1100-1300 元，保终身一年 1400-1800 元。17 岁接近成年，保 20 年一年 1000-1200 元，保 30 年一年 1200-1400 元，保终身一年 1500-1900 元。
有家长可能会疑惑，为啥快成年了保费涨这么多？其实这是因为身体发育逐渐成熟，和成人的风险差异在缩小，保费自然就向成人靠拢了。不过这个阶段买，还是比 18 岁成年后买要便宜不少。

不同年龄段 20 万重疾险保费对比表

年龄段	保障期限	缴费年限	一年保费范围（参考）
0-6 岁	保 20 年	20 年	300-600 元
0-6 岁	保 30 年	30 年	500-800 元
0-6 岁	保终身	30 年	800-1300 元
7-12 岁	保 20 年	20 年	500-900 元
7-12 岁	保 30 年	30 年	700-1100 元
7-12 岁	保终身	30 年	1000-1600 元
13-17 岁	保 20 年	20 年	800-1200 元
13-17 岁	保 30 年	30 年	1000-1400 元
13-17 岁	保终身	30 年	1300-1900 元

给孩子买 20 万重疾险，这些因素会影响保费

光看数字还不够，得知道哪些因素会让保费变高或变低，心里才更有数。
首先是保障期限，这个前面也能看出来，保的时间越长，保费越贵。保 20 年和保终身，差价能到好几倍。然后是保障内容，只保重疾的肯定比带轻症、中症的便宜。比如同样 20 万保额，只保重疾一年 500 元，加上轻症中症可能就 700 元了。
还有缴费年限，给孩子买重疾险，缴费年限能选最长的就选最长的。比如保 30 年，能分 30 年交就别选 20 年，这样每年交的钱更少，压力也小。而且很多产品有保费豁免，万一缴费期间孩子不幸得了轻症，剩下的保费就不用交了，保障还在。
不同的保险公司，定价也不一样。有的公司广告打得响，名气大，保费可能就高一点；有的公司名气没那么大，但产品性价比高，保费就实惠。其实只要是正规保险公司，有银保监会监管，理赔都有保障，不用太纠结名气。

给孩子买 20 万重疾险，这些投保建议要记牢

知道了保费，再给家长们几条实在的建议，都是过来人的经验：

1. 保额 20 万可能不够，条件允许可以加到 50 万

现在医疗费用不低，一场大病下来，治疗费、康复费、家长的误工费，20 万可能撑不了太久。如果预算够，建议至少买到 50 万，一年也就多花几百到一千多，心里更踏实。

2. 优先保到孩子成年或独立

孩子成年后有自己的收入，可以再自己买保险。所以给孩子选保 30 年，刚好到他 30 多岁，那时候他自己也有能力补充，这样比较灵活。当然，如果预算充足，直接保终身也没问题，一劳永逸。

3. 一定要选带 “少儿特定疾病” 保障的

很多重疾险对白血病、严重手足口病这些少儿高发重疾，会有额外赔付，比如 20 万保额赔 40 万。这个责任非常重要，选的时候一定要看清楚，最好是额外赔付比例高的。

4. 健康告知要如实填写，别隐瞒

孩子有过住院史、发烧抽搐史，都要如实告诉保险公司。别想着隐瞒，不然以后理赔可能出问题。如果有异常，可以试试智能核保，回答几个问题，可能就能正常投保，不用额外加费。

5. 先买重疾险，再配医疗险和意外险

重疾险是用来弥补收入损失和康复费用的，医疗险可以报销住院费，意外险保意外受伤。这三个搭配起来，保障才更全面。每年花在孩子保险上的钱，建议不要超过家庭年收入的 10%，别给自己太大压力。

最后说几句心里话

给孩子买重疾险，不是图什么，就是求个安心。看着表格里的保费，从几百到一千多，其实真不算贵，一顿饭钱可能就够孩子一年的保障。
早点买肯定更划算，孩子越小，保费越便宜，也更容易通过健康告知。我身边有个朋友，孩子 3 岁时没买，等 5 岁查出有哮喘，再想买重疾险，要么加费，要么某些疾病不保，特别后悔。
总之，给孩子买保险，量力而行最重要。先有基础保障，再慢慢完善。希望每个孩子都能健康长大，保险只是我们作为家长，给他们的一份踏实的后盾。