刚从医院把皱巴巴的小家伙抱回家，手机就被各种保险推销打爆了 ——“宝宝必备全能险，错过等一年！”“新生儿专属保障，保到 80 岁！” 看着怀里睡梦中还会咂嘴的小不点，新手爸妈是不是既想给 TA 全方位保护，又怕选错保险花了冤枉钱？0-6 个月的宝宝，到底哪些保险值得花心思选？选对了能省一大笔，选错了不仅白花钱，可能还没实际用处。今天就跟大家掰扯清楚，看完你就知道该怎么挑了。
► 一、新生儿保险分哪几类？先搞懂基础分类不踩坑
很多新手爸妈一听到 “新生儿保险” 就头大，其实捋清楚分类就简单多了。目前给宝宝买的保险，主要分两大类：

保险类型	特点	适合人群	费用范围
国家福利类	政府主导，性价比高	所有新生儿都能办	每年 200-300 元
商业保险类	保险公司推出，保障细	根据家庭需求自愿购买	每年几百到几千

国家福利类里，城乡居民基本医疗保险（也就是常说的 “新生儿医保”）是必须办的，这是基础中的基础。商业保险类里，重疾险、医疗险值得重点考虑，意外险和教育金保险则要看家庭情况。
可能有人会问，为什么要分这两类？因为国家福利是兜底的，不管宝宝健康状况如何都能买，商业保险则是补充，能解决一些医保报不了的费用，但不是人人都需要买全。
► 二、国家福利类保险：城乡居民医保为什么是必选项？
先说说城乡居民医保，这可是国家给的福利，0-6 个月宝宝办这个最划算。
有人会问，这个保险能报什么？宝宝住院、门诊大病、部分疫苗接种都能报，像新生儿黄疸治疗、肺炎住院这些常见情况，报销比例能到 50%-80%，具体看当地政策。
什么时候办最合适？宝宝出生后 3 个月内办，从出生那天起的费用就能报，超过 3 个月办的话，得等次月才能生效。我见过有家长耽误了，宝宝刚出生住院花的几千块报不了，特别可惜。
需要准备哪些材料？一般是户口本（或出生证明）、父母身份证，有些地方在手机上就能办，搜 “当地医保局” 公众号，跟着提示填信息就行，不用跑线下。
要是不办会怎样？宝宝一旦生病住院，所有费用都得自己扛，现在随便住次院就几千块，这笔钱花得太不值了，所以这个保险一定要办。
► 三、商业保险类：这两种值得优先选，另外两种暂时不用急
商业保险种类多，不是每种都需要给 0-6 个月宝宝买，挑对这两种就够了。
第一种是重疾险，为什么要给宝宝买？虽然宝宝得重疾的概率不高，但一旦得了，治疗费用特别高，比如白血病，治疗下来可能要几十万。给宝宝买重疾险，保费便宜，0 岁宝宝保 50 万，每年只要几百块，能给家庭留个保障。
怎么挑重疾险？看保额，至少 50 万；看保障期限，保 30 年就够，没必要保终身，保费能省一半；还要看有没有包含少儿特定疾病，比如白血病、严重手足口病这些，最好能翻倍赔的。
第二种是医疗险，和医保搭配着用。医保报完后，剩下的费用用医疗险报，比如百万医疗险，每年几百块，保额能到几百万，解决大额医疗支出。
医疗险该怎么挑？选保证续保 6 年以上的，这样就算宝宝生病理赔过，接下来几年还能继续保；免赔额 1 万左右的就行，太低的保费贵；报销范围要广，社保内外都能报的最好。
那意外险呢？0-6 个月宝宝基本不会自己活动，意外风险很低，暂时不用买，等会爬会走了再考虑也不迟。教育金保险？这属于理财类，保障作用弱，保费还高，先把保障类的买齐了，再考虑也不晚。
► 四、选保险时记住这 3 个原则，保证不花冤枉钱
知道了哪些保险值得选，还要掌握选的技巧，这 3 个原则一定要记牢。
第一个原则：先基础后商业。就是先办好城乡居民医保，再考虑商业保险。有人觉得医保报得少，想直接买商业险，这是错的，医保是国家给的福利，再少也是基础，商业险是补充，不能替代。
第二个原则：不贪多求全。有些家长觉得保险买得越多越安心，给宝宝买了好几份医疗险，其实没必要，医疗险是报销型的，报的钱不会超过花的钱，买多了也是白交保费。
第三个原则：看清楚条款再下单。特别是免责条款，哪些情况不赔要知道。比如有些医疗险不保先天性疾病，要是宝宝有这方面问题，买了也赔不了。还有等待期，重疾险一般有 90 天等待期，等待期内生病不赔，这些都要提前了解。
有人会问，预算有限的话，先买哪个？那就先办医保，再买一份百万医疗险，一年总共 500 块以内就能搞定基础保障，等预算宽裕了再加重疾险。
► 五、举个搭配例子，不同预算怎么选才合理？
给大家举两个常见的搭配方案，新手爸妈可以参考着来。
预算 1000 元以内：城乡居民医保（280 元）+ 百万医疗险（300 元），总共不到 600 元，能解决住院大额费用和基础医疗报销，适合预算紧张的家庭。
预算 2000 元左右：城乡居民医保（280 元）+ 百万医疗险（300 元）+ 重疾险（50 万保额，保 30 年，每年 800 元），总共 1300 多，保障更全面，既有基础医疗，又有重疾保障。
可能有人会说，我想给宝宝买更全的，该怎么办？其实没必要，0-6 个月宝宝最需要的是解决医疗费用问题，等宝宝长大点，再根据情况调整保险就行，现在买太多，反而可能浪费钱。
选新生儿保险，关键是 “合适”，不是贵的就好。0-6 个月宝宝抵抗力弱，生病住院概率比大孩子高，所以先把医疗相关的保障做足。国家医保是根基，一定要先办好，商业保险根据家庭预算来，重疾险和医疗险优先考虑，别被花哨的保险名称忽悠了。
新手爸妈们不用太焦虑，按照上面说的这些来选，既能给宝宝全面的保障，又不会花冤枉钱。要是还有不清楚的地方，可以多问问身边买过的朋友，或者找专业的保险顾问聊聊，千万别盲目下单。希望这些能帮到你，祝每个宝宝都健康成长！