急着用钱想办个人抵押贷款，却不知道从哪儿下手？问了朋友说法不一，网上搜的流程又乱糟糟，怕漏掉哪步耽误事，更怕不小心踩了坑？别慌，今天小编就把个人抵押贷款的办理流程掰开揉碎了讲，从准备材料到拿到钱，每一步都说明白，看完你也能心里有数！

第一步：搞清楚自己要不要办，能办啥

打算办个人抵押贷款的朋友，先别急着跑机构，得先问问自己：我这情况适合办吗？
虽然抵押贷款能拿到不少钱，但不是啥都能抵押。常见的像房子、车子这些值钱的东西还行，你说想拿家里的老古董抵押，那估计没几个机构愿意接。而且，就算有抵押物，也得看看自己的信用咋样。要是之前欠了钱没还，征信上一堆逾期记录，机构可能直接就拒了。
那啥时候适合办呢？比如你要装修房子、开个小店，需要一大笔钱，而且短期内能还上，这时候抵押贷款可能是个不错的选择。但要是你就缺个几千块，那犯不着走这流程，找朋友借借或者用信用卡可能更方便。
对了，有个事儿小编也不太确定，就是有些地方的农村自建房能不能抵押，好像不同机构说法不一样，具体可能得去当地问问才清楚。

第二步：选个靠谱的机构，别瞎选

确定要办了，就得选在哪办。银行、贷款公司都能办，但差别可不小。
银行呢，大家都觉得靠谱，利率可能也低点儿。但它审核严，流程慢，你要是着急用钱，可能等不起。贷款公司审核松一些，放款快，但利率可能高，还得担心是不是正规的，别碰上那种坑人的。
我们在选的时候，不能只看利率。得看看这家机构口碑咋样，有没有人说过它乱收费。可以多问几家，比比流程快慢、需要的材料啥的。小编觉得，要是你不着急，优先选大银行，心里踏实；要是急着用钱，选贷款公司也得找有牌照的，别贪快栽进去。
不过话说回来，不管选啥机构，都得问清楚所有费用，别签了合同才发现有 hidden 收费，那可就麻烦了。

第三步：准备材料，别少一样

选好机构了，就该准备材料了。这步最容易出错，少个啥就得跑第二趟。
基本的材料有身份证、户口本，这俩是证明你是谁的。然后是抵押物的证明，比如房产证、车辆登记证，得证明这东西是你的。还有收入证明，机构得知道你有没有能力还钱，工资流水、营业执照啥的都行。
不同机构可能还会要其他东西。比如有的要婚姻证明，结婚的得拿结婚证，没结婚的可能要单身证明；有的还要用途证明，你借钱干啥用，得说清楚，是装修就拿装修合同，是开店就拿经营计划。
准备的时候，最好列个清单，一样样打勾。复印件多准备几份，省得去了机构再找地方复印，耽误时间。材料都弄齐了，再检查一遍，没问题了再往下走。

第四步：提交申请，等着审核

材料准备好了，就可以去机构提交申请了。现在很多机构也能网上申请，填个表、上传材料就行，不用跑一趟，挺方便的。
提交完了就是审核。机构会查你的征信，看看你有没有欠过钱没还；还会查抵押物，这东西值多少钱，有没有抵押给别人过。审核时间不一定，银行可能慢点儿，得一周多；贷款公司可能快，两三天就有信儿。
这时候你能做的就是等着，别催得太急，催也没用。要是机构打电话问你啥，如实说就行，别撒谎，撒谎被查出来，直接就拒了。

第五步：评估抵押物，确定能贷多少

审核过了，就该评估抵押物了。机构会派评估师去看你的房子、车子啥的，看看新旧程度、市场价值咋样。
评估不是你说值多少就多少。比如你的房子，地段好、装修新，评估价可能就高；要是地段偏、房龄老，评估价可能就低。评估完了，机构会根据评估价定能贷给你多少钱，一般是评估价的 50%-70%，很少能到 100%。
这里有个表格，大家可以看看不同抵押物的大概贷款比例，心里有个数：

抵押物类型	常见贷款比例	评估重点
商品房	60%-70%	地段、房龄、面积
二手房	50%-60%	装修、周边设施
私家车	50%-60%	车龄、里程、车况
商铺	50% 左右	人流量、租金

不过这只是大概，具体还得看机构的规定。

第六步：签合同，看清楚再签

评估完了，机构会告诉你能贷多少钱、利率多少、分多少期还。你觉得没问题，就可以签合同了。
签合同的时候，千万别急着下笔。把合同从头到尾看一遍，利息怎么算、有没有违约金、提前还款行不行，这些都得看清楚。有不懂的就问，别不好意思，问明白了再签。
特别是那些小字，别跳过，很多坑都在小字里。比如有的合同写着 “逾期一天，收违约金千分之五”，这就很高，得注意。签完了，自己留一份，别都给机构拿走了。

第七步：办理抵押登记，拿到钱

签完合同，得去办抵押登记。房子去房管局，车子去车管所，把抵押物抵押给机构，这样机构才放心把钱给你。
登记完了，机构就该放款了。钱一般会打到你的银行卡里，到账了查一下，没问题就可以用了。
放款之后，你就得按合同还钱了，每个月按时还，别逾期。逾期了不仅要交违约金，还会影响征信，以后再想借钱就难了。

不同办理渠道流程对比	银行	贷款公司
办理时间	7-15 天	3-7 天
审核严格程度	较严	较松
需跑次数	3-5 次	1-3 次
隐性收费	较少	可能较多

上面说的这些步骤，是大多数情况，不同机构可能会有小差别，但大体上都差不多。有人说只要按这些步骤走，就一定能办下来，这或许暗示流程对办理成功很重要，但其实能不能办下来，还得看你的资质和抵押物情况，不是绝对的。
关于不同地区在抵押登记时的具体操作细节，小编也不太清楚，可能每个地方的规定不一样，最好提前打当地相关部门的电话问问。
最后，小编想说说自己的心得：办个人抵押贷款，千万别嫌麻烦，多问、多看、多对比，准没错。提前把材料准备好，了解清楚流程，就能少走弯路。希望这篇文章能帮到想办抵押贷款的朋友，祝大家都能顺顺利利拿到钱！