交了三年重疾险，每年六千八，算下来快两万块了，最近翻保单才发现，保额只有 30 万，同事去年买的同款产品，保费比我低一千多，保额还高 5 万，这心里越想越不是滋味，感觉太不划算了，你是不是也有过这种纠结？交了几年钱，扔了可惜，继续交又觉得亏，今天小编就陪大家好好聊聊，希望能帮到你。

一、为啥交了几年，会觉得 “不划算”？

这得先弄明白，“不划算” 到底是啥意思，是真的亏了，还是我们想岔了？
问：觉得不划算，最常见的原因是啥？
答：大多是这几种情况，要么是发现同样的钱能买到更好的保障，比如保额更高、病种更多；要么是现金价值太低，交了好几年，退保只能拿回来几千块，还不够已交保费的零头；还有就是收入变了，以前觉得能承受的保费，现在成了负担，越交越觉得压力大。
问：是不是所有觉得不划算的情况，都说明买亏了？
答：不一定哦。比如有些朋友，买的时候身体还行，交了几年查出点小毛病，这时候就算产品一般，也很难再买到新保险了，这时候的 “不划算”，其实是保障的隐形价值在起作用，只是我们没感觉到而已。
问：现金价值低，是不是就一定不划算？
答：不全是。消费型重疾险的现金价值本来就低，它的优势是保费便宜，能花少钱买到高保额；储蓄型重疾险现金价值高，但保费也贵。要是你买的是消费型，纠结现金价值低就有点跑偏了，它的 “划算” 体现在保障杠杆上，不是回本快慢。

二、想知道到底划不划算，该怎么算？

光凭感觉不行，得拿出实实在在的数来，这样才能做决定。
问：第一步该做啥？去哪里找能算 “划算” 的数据？
答：先找出你的保单，翻到 “现金价值表” 那一页，上面会写清楚每一年退保能拿多少钱，这是基础数据。找不到保单的话，打保险公司客服电话，报身份证号就能查，这样就可以拿到准确的现金价值了。
问：怎么对比 “付出” 和 “得到”？有简单的方法吗？
答：可以算两个数。第一个，已交保费 ÷ 已享保障时间，看看每年花多少钱买了这份保障；第二个，当前保额 ÷ 年保费，算一下每花一块钱，能买到多少保额，这个数越高，保障杠杆就越强。比如年交 6000，保额 50 万，杠杆就是 83 倍，要是同事的是年交 5000，保额 50 万，杠杆 100 倍，那你的确实稍微差点。
问：除了保费和保额，还有哪些因素得算进去？
答：保障内容也很重要。比如你的保单不保 “轻度脑中风”，同事的保；或者你的理赔条件更严，比如 “冠状动脉搭桥术” 必须开胸，同事的可以是微创手术，这些看不见的差异，其实也影响 “划算” 与否，算的时候得把这些加上。

三、如果觉得不划算，继续交下去会怎样？

要是咬咬牙接着交，未来可能会遇到这些情况，得提前有个数。
问：继续交，保费会变吗？保障会缩水吗？
答：重疾险保费都是固定的，买的时候定了多少，以后每年就交多少，不会变；保障内容也是合同里写死的，只要按时交钱，保额、病种这些都不会缩水，这点倒是不用担心中途变卦。
问：交满年限后，能回本吗？
答：这得看产品。消费型重疾险，交满后现金价值可能还是比总保费低，比如交 20 年共 10 万，现金价值可能只有 7 万，想靠退保回本基本不可能；储蓄型重疾险，现金价值会慢慢涨，可能到七八十岁时，现金价值会超过总保费，但那时候年纪大了，退保意义也不大了，毕竟保障还在。
问：如果以后身体出问题，理赔了，之前交的钱算 “划算” 吗？
答：那肯定算啊。比如交了 5 年共 3 万，理赔时拿到 30 万保额，这笔钱能治病、能养家，这时候就不是 “划算” 的问题了，是救命钱，所以有时候，“不划算” 只是没到用的时候。

四、要是不想继续交，退保的话该怎么做？

真决定退，也不能说退就退，步骤得走对，不然可能亏更多。
问：退保前，最先要做的是啥？
答：先找新的保障！千万别裸退，要是退保后还没买到新保险，这期间生病，就啥也赔不了了。可以先买份百万医疗险，一年几百块，能报销住院费，作为过渡；然后再选新的重疾险，选的时候多对比，别再像上次一样匆匆忙忙。
问：退保流程复杂吗？要去哪里办？
答：不复杂。我们在办理的时候，先打保险公司客服电话，说要退保，问清楚要带啥材料，一般身份证、银行卡、保单就行（保单丢了也没事，客服能查到）。材料齐了，可以去线下网点办，也能在保险公司 APP、官网弄，现在很多都能线上退，这样就可以不用跑一趟了，挺方便的。
问：退保能拿回多少钱？怎么算？
答：拿的是 “现金价值”，保单上每一年的现金价值都写着呢，比如交了 3 年，对应第三年的现金价值是 5000，那退保就只能拿 5000。要是想算损失，用已交保费（3 年 ×6800=20400）减去现金价值（5000），就是 15400，这笔钱是实打实亏的，心里得有个数。

五、不想退保，又觉得不划算，还有别的招吗？

其实除了退保，还有些折中办法，能让 “不划算” 的感觉轻点。
问：能不能少交点钱，保障还留着？
答：可以试试 “减保”。就是申请减少保额，比如从 30 万降到 20 万，保费也会按比例减少，这样压力能小些，保障也没完全丢。不过不是所有产品都能减保，得看你的保单条款，或者打客服问问。
问：手头紧，暂时交不上保费咋办？
答：可以用 “宽限期”，就是保费到期后，还有 60 天时间可以交，这期间保障还在，60 天内交上就行；要是过了宽限期还交不上，保单会进入 “中止期”，这时候虽然不保障了，但 2 年内可以申请复效，补交所欠保费和利息，保障就能恢复，这样就可以避免退保了。
问：能不能把保单换成别的？比如换成医疗险？
答：有些保险公司支持 “保单转换”，比如把重疾险转换成年金险、医疗险，具体能换啥，得看保险公司规定，你可以打客服问问，说不定有更适合现在情况的产品。
其实啊，“划算” 这事儿，本来就没有绝对的标准。有人觉得花少钱买高保额就划算，有人觉得能保本就划算，关键还是得看自己最在意啥。交了几年的保单，扔了可惜，继续交又纠结，这时候不如坐下来，算算保障够不够用、压力能不能承受，再做决定。别被 “划算” 两个字困住，适合自己的，才是最好的，希望你能想清楚，不后悔就行。