马上消费金融欠了两年，是不是每天都提心吊胆？怕催收突然找上门，怕征信彻底烂掉，更怕这辈子都被这笔债缠着？其实好多人都有过这种焦虑，别慌，今天小编就把正确的处理步骤和方法掰扯清楚，照着做，心里能踏实不少。

一、先停下焦虑，花 1 小时弄清楚这 3 件事

越慌越容易出错，不如先花点时间把情况摸透，处理起来才不盲目。
问：欠了两年，现在到底连本带利要还多少？
答：打开马上消费金融 APP，在 “我的账单” 里能看到明细，本金、利息、罚息分得清清楚楚。要是 APP 登不上，打官方客服电话（记得找 APP 里的官方号，别信短信里的陌生号码），报身份证号让他们算。有个朋友之前一直不敢看，结果查了才知道欠 1.8 万，比自己瞎猜的 3 万少多了，瞬间松了口气。
问：这两年的逾期，征信是不是已经没救了？
答：去央行征信中心查份报告就知道了，逾期两年肯定会显示 “连续逾期 24 个月”，但也别觉得 “彻底没救”。还清后 5 年就能更新，这期间好好养着，以后还是能办贷款的，或许比你想的要乐观。
问：催收最近的动静大不大？有没有说要起诉？
答：要是还只是偶尔打电话，那还有缓冲期；要是天天打，甚至说 “再不还就立案”，也别吓破胆。有个大哥收到过催收发的 “法院传票照片”，后来才知道是 PS 的，真传票会通过邮政快递寄，还会有法院盖章，这点要分清。

逾期状态	征信影响程度	催收力度	处理难度
逾期 6 个月内	较轻微	提醒为主	较低
逾期 1-2 年	严重	频繁催收	中等
逾期 2 年以上	极严重	可能提及起诉	较高

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二、分 3 步走，一步步解决问题，亲测有效

把大问题拆成小步骤，处理起来就没那么难了，这是过来人的经验。

第一步：主动联系平台，别等他们找上门

问：都欠两年了，现在联系平台会不会被骂？
答：反而不会，平台更怕这笔钱成坏账。打客服电话时，别说 “我没钱还”，可以说 “这两年遇到点困难没还上，现在想解决，能不能找协商部门谈谈？”。小编试过，态度诚恳点，客服一般会把诉求转到协商部门，1-3 天会回电。
重点加粗：联系时一定要说清 “欠款合同号、目前收入、能承受的每月还款额”，这些信息越具体，协商越容易成。

第二步：协商时，这 3 个条件一定要争取

问：协商能谈到啥好处？怎么说才能让他们让步？
答：至少要争取这几点：

1. 减免部分罚息：可以说 “利息已经比本金多了，减免点我才能还上”，好多人都争取到了罚息减半；
2. 拉长还款期限：比如分 36 期，每月压力能小一半，记得说 “期数长点我肯定能还完，不然还是会逾期”；
3. 停止催收：协商期间让平台别再打电话，不然影响工作，更还不上钱。

不过话说回来，协商也不是都能如愿，要是平台态度强硬，别吵，过一周再打，换个客服可能就松口了。

第三步：根据自身情况，选个靠谱的还款方式

问：手里没钱，协商好也还不上咋办？
答：可以试试这几种方式，总有一款适合你：

• 每月固定还：比如协商后每月还 1000，发工资就先存起来，别乱花，慢慢总能还完；
• 找亲友周转：跟家人说清楚 “这钱是用来还贷款的，以后每月还你 500”，总比欠着网贷强；
• 搞点副业：下班跑外卖、周末摆摊，一个月多赚 1000 不难，有个姑娘靠这办法，半年就多还了 6000。

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三、这些 “坑” 千万别踩，好多人栽过跟头

处理的时候，有些事看着管用，其实是火上浇油，必须避开。

1. 别信 “代协商” 中介：网上说 “花 500 块帮你减免” 的，基本是骗子。有个小伙交了钱，中介就发了个模板让他自己套，钱也退不回来，协商还得靠自己。
2. 别想着 “换手机号躲催收”：换号后催收会打给紧急联系人，让亲戚朋友都知道，更没面子，不如接电话时说 “我在协商，别老打”。
3. 别 “拆东墙补西墙”：去借别的网贷还这笔钱，利息越滚越高，小编见过有人这么干，两年欠的钱翻了 3 倍，彻底还不清了。

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四、处理完后，做好这 2 件事，免得留后遗症

钱还得差不多了，也别掉以轻心，这两件事做不好，可能白忙活。
问：还完钱就没事了吗？要不要跟平台要啥证明？
答：必须要！让平台开 “欠款结清证明”，盖公章的那种。有个大姐还完钱没要证明，后来征信上还显示 “未结清”，跑了三趟才改过来，有证明就省这事了。
问：征信上的逾期记录，还能变好看吗？
答：能！还清后别闲着，办张额度低的信用卡，每月花几十块买瓶水，按时还，新的良好记录会慢慢覆盖旧的。虽然要等 5 年才能彻底消除，但这期间好好维护，以后贷款买房影响会小很多。

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其实欠了两年确实让人头疼，但小编觉得，最可怕的不是欠钱，是被焦虑困住不敢行动。你看，弄清楚情况、主动协商、选对还款方式，一步步来，再难的债也能慢慢解决。那些说 “这辈子都还不清” 的，大多是没开始行动的。别慌，现在就去查账单、打客服电话，行动起来，就赢了一半。