小张最近换了辆 SUV，选车险时犯了难：A 公司报价便宜三百，可朋友说它理赔慢；B 公司网点多，保费却贵了五百；C 公司说送全年洗车，可他根本用不上。像小张这样的车主不少，选车险就像在 “价格”“服务”“口碑” 里走钢丝，到底哪些因素才是真正该盯着的？今天小编就把这些关键因素拆解开，一个个说透，帮你选的时候不踩坑。

一、基础问题：选车险，哪些因素是 “硬通货”？

1. 理赔效率，为啥能排第一？

你想啊，车出了事，谁不想赶紧修好看、拿到钱？理赔效率就是看 “报案到拿钱” 的速度。小编邻居去年在高速上被追尾，人保的定损员 20 分钟就到了，拍照、定责、说清流程，第二天修车钱就到账了；反观另一个朋友，选的小公司，报案后等了 4 小时定损员才来，还说 “配件得总部审批”，拖了半个月才修好。
理赔效率差在哪？主要看两点：一是定损速度，市区内 2 小时内到现场算不错的；二是打款速度，现在大公司基本能做到 “直赔”，修完车保险公司直接打钱给 4S 店，不用车主垫钱。这两点，直接关系到你少糟多少心。

2. 服务网点多，真的很重要吗？

太重要了！尤其是经常跑外地的车主。小编去年自驾去乡下，车胎被扎了，打平安客服，附近 30 公里就有合作网点，半小时就来人换了备胎；而同事开去偏远县城，他的车险公司在当地没网点，最后只能自己找拖车，花了好几百。
网点多意味着啥？异地理赔方便、现场处理快、后续维修有保障。像人保、平安这种，网点能覆盖到县城甚至乡镇，太平洋、大地在地级市也基本都有，小公司就难说了，可能一个省就几个点。

3. 价格透明，比 “低价” 更靠谱？

肯定的。有些公司报价时藏着掖着，比如 “原价 5000，现在优惠 1000”，可实际买的时候，又说 “你这车龄得加费”“这个险种必须搭着买”，最后花的比报价多。而正规大公司，报价时会把交强险、商业险、各项附加险列得清清楚楚，优惠多少、为啥优惠，明明白白。
小编对比过，平安官网报价时，能看到 “连续 3 年不出险，商业险打 7 折”“绑定银行卡再减 50”，这些都写在明处；而某小公司客服，问了三次才说 “送的油卡要满 2000 才能用”，这种就很让人不舒服。

二、场景问题：不同情况，该盯着哪些因素？

1. 新车车主，优先看啥？

新车车主最怕 “不懂行被坑”，所以得盯 “服务细节” 和 “理赔范围”。比如，平安有 “新车专属顾问”，提车时就给你讲清楚哪些情况赔、哪些不赔；人保会送 “新车检测”，帮你看看保险生效前车子有没有暗伤。
另外，新车的车损险范围要问细，比如 “冰雹砸了玻璃赔不赔”“停在路边被划了赔不赔”，现在车损险改革后，这些基本都包含了，但最好再跟客服确认下，心里踏实。

2. 老车主（车龄 5 年以上），该侧重啥？

老车主对车没那么 “金贵” 了，重点看 “价格” 和 “核心险种性价比”。比如，太平洋对老车的车损险报价更灵活，车龄长了保额降了，保费也跟着降；大地则对 “零出险老车” 有额外折扣，小编叔的车开了 6 年没出险，大地的三者险比人保便宜了近 300。
但记住，老车别省三者险，保额至少 200 万，现在路上豪车多，真碰了，100 万可能不够。

3. 经常跑长途，哪些因素不能少？

跑长途就得盯 “全国服务能力” 和 “道路救援”。人保的网点多，哪怕在偏远地区，打个电话也能找到人；平安的道路救援更全，100 公里内免费拖车、送油、换胎，这些在高速上太实用了。
小编有次在高速上油箱见底，平安的救援车 20 分钟就送来了油，没收一分钱；而朋友开的车，车险公司不覆盖那段高速，最后只能找路政，花了 200 块买了 10 升油。

三、解决方案：忽略关键因素，会吃啥亏？

1. 只图便宜，不看理赔，会怎样？

大概率会遇到 “理赔难”。小编前同事图便宜选了家小公司，车被树砸了，定损员说 “这树是你自己没看好，责任不全在我们”，只赔 30%；投诉到公司，客服说 “条款里写了‘不可抗力因素免赔’”，可买的时候根本没人说过。最后自己花了 8000 多修车，比省的那几百保费多太多了。
怎么避免？买之前，一定要问清楚 “常见事故赔不赔”，比如暴雨淹车、停放被刮，最好让客服把条款里的相关内容标出来给你看。

2. 不看网点，异地出险会麻烦吗？

太麻烦了。小编表姐在外地出差时追了尾，她的车险公司在当地没网点，只能自己拍照、填资料，寄回本地定损，光快递就寄了 3 次；修车时，当地 4S 店说 “跟这家公司没合作，得自己先垫钱”，前后垫了 2 万多，过了俩月才拿到理赔款。
解决办法：选之前，上保险公司官网查网点分布，看看你常去的城市有没有点；实在拿不准，打客服电话问 “我要去 XX 地，那边能处理理赔吗”，记好客服的回答。

3. 不对比增值服务，会浪费钱吗？

会的。有些公司送的服务看着多，其实你根本用不上。比如送 “全年代驾”，可你基本不开车应酬；送 “高端洗车”，你家楼下就有 10 块钱的洗车店。这些服务其实都算在保费里了，等于花了冤枉钱。
怎么选？列个自己需要的服务清单，比如 “道路救援”“划痕补漆”，然后问不同公司有没有，只选包含这些的，其他的不用管。小编就只留了 “免费拖车”，因为自己开车偶尔会走神，怕万一在偏远地方抛锚。

说到底，选车险的关键因素就那几个：理赔效率、网点多少、价格透明、服务匹配需求。小编的经验是，先在平安、人保、太平洋这几家大公司里挑，因为它们的关键因素都比较稳；然后根据自己的情况，比如新车还是老车、常不常跑长途，再细化对比。
别觉得麻烦，车险选对了，开车都踏实。花半天时间多问几句、多对比几家，总比出事了糟心强，你说对吧？