你是否也有过这样的经历？看到工资条上 “六险一金” 的扣除项，总觉得像隔着层雾 —— 养老保险到底怎么算？多出来的补充医疗保险有啥用？公积金除了买房还能干嘛？这些天天从工资里扣钱的 “神秘项目”，看似复杂，其实藏着不少和咱们生活息息相关的门道。今天就一点点拆开来说，让你彻底看清它的真面目。

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一、先搞懂：“六险一金” 到底是啥？

常听人说 “五险一金”，这 “六险一金” 多出来的那一险，其实就是补充医疗保险。具体来说：

• 六险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、补充医疗保险
• 一金：住房公积金

可能有人会问，生育保险不是和医保合并了吗？怎么还在里面？哎，合并的是缴费流程，统计的时候它还是独立算一个险种呢，所以六险里照样得有它的位置，这点小编一开始也绕了好久才弄明白。

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二、逐个拆解：每个 “险” 和 “金” 都藏着啥用？

1. 养老保险：退休后的 “定心丸”

咱们每个月交的养老保险，就像给未来存的 “退休金”。单位交的比例一般是 16%，个人交 8%，这些钱都会进养老保险基金。
问：交够 15 年就不用交了？
答：按规定交满 15 年，到退休年龄就能领钱，但只交 15 年可能不够花。毕竟现在生活成本越来越高，多交几年、基数高一点，退休后领的钱才够踏实。小编邻居大爷交了 25 年，现在每月领 3000 多，比只交 15 年的多了快一半呢。

2. 医疗保险：看病报销的 “主力军”

平时感冒发烧、住院手术，都得靠医保。单位交 8% 左右，个人交 2%，个人交的钱会进自己的医保卡，买药、看门诊能直接刷。
但你知道吗？医保报销也有 “门道”：

• 必须去定点医院，不然报不了；
• 进口药、美容项目这些基本不报；
• 住院报销有起付线，比如北京是 1300 元，超过这个数才开始报。

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3. 失业保险：失业时的 “应急钱”

要是被公司辞退了，没工作期间能领这笔钱。单位和个人各交 0.5%，交满 1 年就能领，最多能领 24 个月。
问：自己主动辞职能领吗？
答：不行哦，必须是 “非本人意愿失业” 才行，比如被裁员、合同到期公司不续。领的时候得先去社保局办失业登记，这点可别忘。

4. 工伤保险：上班受伤的 “保护伞”

在单位干活受伤、出差出意外，或者得了职业病，都能靠它。这个钱全是单位交，个人一分不用掏，危险行业交的比例会高一点，比如建筑行业可能到 1.9%。
记得去年同事小李在工地被砸伤，治疗费花了 5 万多，工伤保险全报了，养伤期间工资也照发，要是没这个险，真不知道得亏多少。

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5. 生育保险：生娃的 “减负包”

生宝宝时住院费能报，产假期间还能领津贴。现在和医保合并后，单位交就行，个人不用管。
津贴能领多少？按单位上年度平均工资算，比如单位平均工资 6000，产假 98 天，就能领 6000÷30×98≈19600 元，相当于 “带薪休产假”，挺划算的吧。

6. 补充医疗保险：医保的 “好搭档”

这就是多出来的那一险，专门补医保报剩下的钱。有的单位自己办，有的买商业保险，报销比例每个单位不一样。
小编前阵子住院，医保报了 60%，补充医疗又报了剩下的 40% 里的 30%，自己只花了 28%，相当于省了小一万，这钱没白交。

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7. 住房公积金：不止买房能用

单位和个人各交 5%-12%，交的钱全是自己的。很多人以为只能买房，其实：

• 租房能凭合同取，每月最多取几千；
• 装修房子、老家盖房，符合条件也能取；
• 公积金贷款利息比商业贷款低不少，贷 100 万 30 年能省 20 多万利息。

问：公积金交多少合适？
答：当然是越高越好啦，因为单位交的部分也归你。比如工资 1 万，按 12% 交，单位每月多给你 1200，这不就相当于涨工资了吗？

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三、一张表看清：谁交钱、交多少、有啥用？

项目	谁来交钱	个人交多少	单位交多少	核心作用
养老保险	单位 + 个人	8%	约 16%	退休后领稳定收入
医疗保险	单位 + 个人	2%	约 8%	看病住院报销
失业保险	单位 + 个人	0.5%	0.5%	失业期间领补助
工伤保险	单位	0%	0.2%-1.9%	工伤治疗 + 工资补偿
生育保险	单位	0%	含在医保中	生育报销 + 产假津贴
补充医疗保险	单位或双方	0%-2%	不等	补医保没报的部分
住房公积金	单位 + 个人	5%-12%	5%-12%	买房贷款 + 租房提取

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四、这些 “冷知识” 你可能不知道

问：换工作断了社保，影响大吗？
答：挺大的！医保断了，断缴期间看病全自费；很多城市买房要求 “社保连续交 2 年”，断一个月就得重新算，所以换工作时尽量衔接好，哪怕自己先交着也行。
问：单位没按实际工资交公积金，咋办？
答：直接打 12329 投诉，公积金管理中心会让单位补。小编朋友公司之前按最低基数交，投诉后补了 3 年的，多了 4 万多呢。
不过话说回来，这些福利也得自己上点心查。上次帮亲戚查社保，发现公司少交了半年，还好没过追溯期，不然就真亏了。

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小编的一点心里话

六险一金看似神秘，其实就是咱们生活的 “安全网”。工资条别只看实发多少，更得看这些保障交没交、交多少。平时多问问 HR，查查社保公积金记录，别等用到时才发现问题。
毕竟这些钱都是从咱们工资里扣的，搞懂它、用好它，才算没白交。希望这篇能帮你揭开它的面纱，有啥不清楚的，评论区问我，咱们一起弄明白！