月底想换个新电脑，手头钱不够，打开支付宝看到花呗和借呗都能借钱，可到底哪个利息更低啊？选不对的话，最后可能要多花好几百，这种情况你是不是也遇到过？今天小编就来好好聊聊花呗和借呗的利息，帮大家弄明白该怎么选。

一、基础问题：花呗和借呗，到底是啥？利息咋算的？

先说说花呗，它更像一张电子信用卡，我们在淘宝、天猫或者线下支持花呗的地方买东西，都能先用花呗付钱，只要在还款日（一般是每月 9 号或 10 号）之前还清，就不用花一分利息。但要是没能力全额还，想分期的话，就得付手续费了，这手续费其实就相当于利息。
那花呗的手续费怎么算呢？它有 3 期、6 期、12 期等不同的分期期数，每期手续费率大概在 0.6%-0.8% 之间。比如你买了个 5000 块的电脑，分 12 期，每期手续费率 0.6%，那每个月要还的本金是 5000÷12≈416.67 元，手续费是 5000×0.6%=30 元，每个月总共还 446.67 元，12 期下来总手续费就是 360 元。
再看借呗，它跟花呗不一样，是直接借现金到银行卡里的，借了之后从放款那天开始算利息，按天计息。日利率一般在 0.015%-0.06% 之间，每个人的利率可能不一样，系统会根据你的信用情况调整。
借呗的利息计算就简单些，比如你借 5000 块，日利率 0.04%，借 12 个月（按 365 天算），那每天的利息是 5000×0.04%=2 元，总利息就是 2×365=730 元。不过借呗可以提前还款，提前还的话，利息算到还款日当天，剩下的就不用给了，这一点还挺灵活的。
为啥两者利息计算方式差这么多？因为花呗主要是鼓励消费，让你先买东西后付钱，分期手续费是它的主要收益；借呗是现金借贷，风险相对高一点，所以按日计息，而且利率范围也更广。

二、场景问题：不同情况，该用花呗还是借呗？

场景一：买东西想分期，用花呗还是借呗？
比如你看中了一款 6000 块的手机，打算分 12 期还。用花呗的话，假设每期手续费率 0.6%，总手续费就是 6000×0.6%×12=432 元。
要是用借呗，先借 6000 块到银行卡，再去买手机，日利率 0.04%，分 12 期还，每个月还 500 本金，加上剩余本金产生的利息。第一个月利息是 6000×0.04%×30=72 元，第二个月是（6000-500）×0.04%×30=66 元，以此类推，总利息大概是 468 元。这样看，分期买东西花呗更划算。
场景二：急着用钱，需要现金，选哪个？
这种时候花呗就不太方便了，因为它不能直接提现（除非用一些特殊方法，但可能违规还会被封号）。借呗就可以直接借现金到银行卡，到账快，适合应急。比如你突然要交 3000 块房租，借呗借 3000，日利率 0.03%，借 10 天，利息就是 3000×0.03%×10=9 元，到期还 3009 元就行，很方便。
场景三：短期周转，很快就能还钱，哪个好？
假设你借 1000 块，打算 10 天后还。花呗如果是全额还款不用利息，但要是你这个月没花花呗，专门用它来借钱，其实做不到，因为它得先消费。借呗的话，1000 块日利率 0.05%，10 天利息 5 块，虽然有利息，但能马上拿到现金，短期周转还是合适的。

三、解决方案：选错了会怎样？该怎么避免多花钱？

如果本来是买东西，却选错了用借呗，可能会多花利息。就像前面说的买手机，借呗总利息 468 元，比花呗的 432 元多 36 元，虽然不多，但积少成多啊。所以买东西分期，优先考虑花呗，前提是支持花呗付款。
要是急着用现金，却硬要用花呗套现，那就更麻烦了。不仅可能被支付宝检测到，导致花呗被冻结，套现还可能要给别人手续费，算下来比借呗利息还高，太不划算。这种情况，直接用借呗就好，安全又省心。
还有一种情况，有些人借了借呗之后，觉得利率高，想换成花呗，这是不行的。因为借呗已经放款了，利息是按天算的，除非提前还款，不然换不了。所以借钱之前一定要想清楚，自己是要消费还是要现金，再决定用哪个。
另外，不管用花呗还是借呗，都要按时还款。要是逾期了，不仅会产生高额罚息（一般是正常利率的 1.5 倍），还会影响芝麻信用分，严重的话可能上征信，对以后贷款买房买车都有影响。
小编觉得，花呗和借呗没有绝对的好坏，关键看你的需求。买东西分期用花呗，急着用现金用借呗，这样能最大程度减少利息支出。而且平时要多注意维护自己的信用，信用好了，花呗额度可能提高，借呗利率也可能降低，能省不少钱呢。希望这些能帮到你，以后借钱的时候就不用再纠结啦。