欠平安普惠的钱两年没还，手机里的催收短信删了又来，陌生号码不敢接，夜里翻来覆去睡不着 —— 就琢磨着：都拖这么久了，还能跟他们协商还款吗？要是能少还点，或者慢慢还，日子能好过不少。其实不光你这样，我身边好几个欠了钱的朋友，都有过这种纠结。今天就跟大家聊聊这个事儿，内行人的一些招儿也会讲到，希望能帮到你。

欠了两年没还，协商到底还有戏吗？

先直接说答案：大概率是有戏的。虽然拖了两年，利息、违约金堆了不少，对方肯定着急回款，但只要你不是故意躲着不还，愿意主动站出来谈，一般都能聊。
我前阵子碰到个老乡，欠了平安普惠快三年，中间换了手机号想躲，结果催收找到他老家去了，搞得亲戚邻居都知道。后来他没办法，硬着头皮打客服电话，没想到对方还真愿意谈，最后把违约金免了一半，分 18 期还，现在每月还一点，压力小多了。
不过话说回来，也不是所有人都这么顺。另一个朋友，欠了两年多，打电话过去，对方说他之前失联过，不符合协商条件，只能一次性还清。所以你看，能不能成，不光看对方政策，还看你这两年有没有跟他们保持联系，是不是真的有困难。
那为啥拖这么久还能协商？其实很简单，对方也怕钱收不回来。你拖着不还，他们这笔账就成了坏账，还得花钱请催收，不如跟你协商个双方都能接受的方案，至少能拿回一部分。

协商前，这几件事得先弄明白

想协商，不能光靠嘴说，得提前做足准备，不然跟客服聊的时候容易抓瞎。
第一，先查清楚自己到底欠了多少。拖了两年，本金、利息、违约金加起来，可能比你当初借的多不少。打平安普惠客服电话，让他们给你发个明细，本金多少、利息多少、违约金多少，都列清楚。别嫌麻烦，你连欠多少都不知道，怎么跟人谈减免？
有个朋友就吃了这亏，跟客服谈的时候，对方说欠 8 万，他记着本金才 5 万，就急了，跟客服吵起来，最后协商黄了。后来才知道，违约金就有 2 万多，要是当时先查清楚，好好说，说不定能减点。
第二，想想自己能还多少。是能凑点钱一次性还一部分，还是只能每月还个千八百？心里得有个数。比如你每月工资就 3000，除去吃饭租房，顶多能还 1000，那就别答应每月还 2000，不然到时候还不上，协商就白谈了。
第三，准备点能证明你困难的材料。比如失业证明、医院的收费单、家里有老人小孩要养的证明啥的。这些东西不一定有用，但带着总比空着手强，至少让对方觉得你是真的有难处，不是故意不还。

内行人支招：协商时说这几句，可能更管用

打电话跟客服沟通，说话是有技巧的，不是光说 “我想协商” 就行。内行人一般会这么说，你可以参考下。
第一句：“您好，我是 XXX（报自己名字），欠了咱们平安普惠的钱有两年了，这两年确实是因为家里出了点事（简单说下，别说太复杂），收入断了，所以一直没还上，不是故意的。”—— 先表诚意，说明不是恶意拖欠，这点很重要。
第二句：“我现在想好好解决这个事儿，毕竟拖着对我对你们都不好。就是现在手里确实紧，您看能不能帮我申请下减免点利息或者违约金，我想办法凑凑，尽量还上。”—— 明确说想解决，同时提减免的需求，别绕圈子。
第三句：“要是能分期的话，我每月最多能还 XXX 元，您看这个数能不能行？要是行的话，我今天就能开始办手续。”—— 给出具体方案，让对方知道你是有准备的，不是随口说说。
不过呢，这些话也不是万能的。有些客服可能刚上班，没权限处理，会让你等消息；有些可能态度比较硬，直接说不能减免。这时候别着急挂电话，问问他 “那您看我这种情况，该找谁申请？有没有别的办法？”，多问一句，可能就有新路子。

这几种协商方案，你得知道

协商的时候，对方可能会给你几种方案，咱们得知道每种方案的好坏，才好选。小编整理了个表，大家可以看看：

协商方案	适合啥情况的人	优点	得注意啥
减免利息违约金	手里有点钱，能一次性还本金	总还款额少，能彻底解决	得一次性拿出来，压力大
分期延长	每月能还一点，但不多	每月压力小，能慢慢还	总利息可能会多一点
停息挂账	短期内没钱，想缓缓再还	期间不涨利息，能喘口气	停息时间有限，一般 3-6 个月

我个人觉得，要是手里能凑到本金，选第一种最划算，一次性了断，省得以后麻烦。但要是实在没钱，分期延长也不错，至少不用天天被催收烦。
对了，还有种情况，就是对方可能会说 “可以先还一部分，剩下的再协商”。这种时候你得想清楚，先还的这部分是不是能算到本金里，别到时候还了钱，人家说这是利息，那就白还了。最好让对方在电话里说清楚，记下来工号，免得以后不认账。

协商的时候，这些坑别踩

有些朋友协商不成，不是因为条件不够，而是踩了坑，小编得提醒提醒你。
第一个坑：跟催收谈协商。很多人接到催收电话，就跟催收聊协商，其实催收一般没权限答应减免，他们的任务就是让你还钱。最好直接打平安普惠官方客服电话（百度搜一下，别打催收给的私人号），找专门处理协商的部门，这样效率高。
第二个坑：轻易答应不合理的方案。比如对方让你每月还 5000， but 你每月工资才 4000，这时候别硬答应，不然第一个月还了，第二个月还不上，之前的努力就白费了。直接说 “这个数我实在办不到，最多能还 XXX，您看能不能再申请下”，别不好意思，这是在为自己负责。
第三个坑：不签书面协议。有些人跟客服在电话里说好了，就以为没事了，结果还了几期，发现利息还在涨，打电话问，对方说没这回事。所以协商成了之后，一定要让对方发书面协议，上面写清楚还款金额、时间、利息啥的，签了字盖了章再开始还，不然别给钱。

协商不成？还有这几招

要是谈了好几次，对方就是不同意协商，也别慌，还有别的办法。
第一招：找银保监会帮忙。要是你觉得对方的利息太高（比如超过国家规定的上限），或者催收的时候有骂人、威胁的情况，可以打银保监会的投诉电话（12378），把情况说清楚。一般投诉后，对方会主动联系你协商，态度会好很多。
第二招：找身边人周转。虽然开口借钱难，但总比拖着被起诉强。我一个朋友就是，跟兄弟姐妹凑了钱，先还了一部分，剩下的跟对方谈分期，最后也解决了。欠人情总比欠着钱，征信还黑了强。
不过话说回来，这两招都是没办法的办法。能自己协商解决，就别麻烦别人，也别去投诉，毕竟咱们确实是欠了钱，主动点解决最好。

协商成了之后，还有件大事

要是协商成功了，千万别以为就没事了。有件事必须做：改联系方式得告诉对方。有些朋友换了手机号，没告诉平安普惠，结果到了还款日，对方联系不上，就说你逾期，之前的协商全作废，这就亏大了。
还有，每次还款后，都要保存好记录，比如转账截图、银行流水啥的，至少存一年。万一以后对方说你没还，这些就是证据。别觉得麻烦，小心点总没错。
另外，征信的事儿也得留意。欠了两年，征信肯定黑了，协商还款后，记得跟对方说 “能不能帮我更新下征信记录”。虽然不一定有用，但问一句总没坏处。具体征信多久能恢复，这我也不太清楚，可能得看央行的规定，咱们普通人估计也搞不懂那些流程。

小编的一点心里话

其实欠了钱，谁心里都不好受。这两年你肯定也没少焦虑，夜里睡不着的时候，估计也想过 “要是当初没借就好了”。但现在说这些没用，当下最重要的是想办法解决。
协商还款这事儿，说难也难，说容易也容易。难在得放下脸去求人家，容易在只要你主动，大多时候都有机会。小编见过不少人，一开始怕这怕那，不敢打电话，拖到最后被起诉了，才后悔没早点协商。
所以啊，别再等了，明天就打个电话问问，就算第一次不成，多试几次，总会有希望的。钱欠着是压力，还上了，心里才能踏实。希望大家都能早日解决这个事儿，睡个安稳觉。