买重疾险的时候，你是不是也碰见过这种情况？邻居王姐 35 岁买 50 万保额，一年交 5200；同事小李同样 35 岁，买一样的保额，却要交 6800。都是同龄人，保费咋差这么多？其实啊，重疾险的保费不是随便定的，背后藏着一堆影响因素。今天咱们就好好聊聊，哪些因素在悄悄左右着重疾险的价格，看完你就知道自己的保费为啥是这个数了。

年龄不同，保费能差多少？（一张表看明白）

咱们先说说最明显的影响因素 —— 年龄。保险公司精算过，年龄越大，得重疾的概率越高，保费自然就越贵。咱们拿 “50 万保额、保终身、30 年交” 的产品举例子，看看不同年龄的保费差：

年龄	30 岁健康男性（元 / 年）	40 岁健康男性（元 / 年）	50 岁健康男性（元 / 年）
保费	5200	7800	12500

你看，从 30 岁到 50 岁，保费翻了一倍还多。所以啊，小编总说，买重疾险要趁早，年轻的时候身体好、保费低，多划算。
那为啥年龄大了保费涨这么快？因为 40 岁后，身体机能开始下滑，高血压、糖尿病这些慢性病找上门的概率变高，保险公司承担的风险大了，保费肯定得往上调。就像咱们买车险，车龄越长保费越贵，一个道理。

健康状况不好，保费会多交多少？

健康状况绝对是保费的 “重头戏”。身体越健康，保费越便宜；要是有结节、高血压这些小毛病，保费可能涨一截，甚至被保险公司 “拒之门外”。
举个例子，30 岁男性买 50 万保额，健康的话年交 5200；但如果有甲状腺结节（TI-RADS 3 级），可能要加费 20%，变成 6240；要是有高血压 1 级，加费可能到 50%，年交 7800；要是糖尿病控制得不好，大概率会被拒保。
有人可能会说，我不说自己的健康问题行不行？千万别这么想！保险公司理赔时会查你所有的体检报告、病历，一旦发现没如实告知，哪怕过了十年，也能拒赔。到时候钱花了，保障却没享受到，多不划算。

保额越高，保费就一定越贵吗？

肯定的，但不是 “保额翻倍，保费也翻倍”。比如买 30 万保额，30 岁男性年交 3800；50 万保额年交 5200；100 万保额年交 9800。你看，保额从 30 万涨到 100 万，保费只涨了 1.5 倍左右。这是因为保额高的时候，保险公司的 “风控成本” 摊薄了点。
所以啊，咱们买重疾险，保额尽量配足。一般来说，30-50 万是基础，要是在一线城市，建议加到 50-100 万，毕竟看病、康复、误工损失都得花钱。

保障期限选保 20 年还是保终身？保费差在哪？

保障期限越长，保费越贵。还是 30 岁男性，50 万保额，保 20 年交 20 年，年交可能只要 2800；保到 70 岁交 30 年，年交 4500；保终身交 30 年，年交 5200。
该怎么选呢？年轻人预算有限的话，可以先选保到 70 岁，用较少的钱把人生责任最重的阶段（上有老下有小）护住；预算充足的话，保终身更踏实，老了也有保障。

缴费期限选 10 年交还是 30 年交？哪个更划算？

缴费期限越长，每年的保费越便宜。30 岁男性保终身 50 万保额，10 年交的话，年交 12000；20 年交年交 7500；30 年交年交 5200。
建议大家尽量选最长的缴费期限，一来每年压力小，二来很多重疾险有 “保费豁免”—— 要是缴费期间得了轻症，剩下的保费不用交了，保障还在。比如选 30 年交，交了 5 年得了轻症，剩下 25 年的保费就免了，多划算。

男的比女的保费贵？还是女的更贵？

大部分情况下，男性保费比女性贵一点。因为男性重疾发病率（比如肺癌、肝癌）比女性高，而且发病年龄更早。30 岁买 50 万保终身，男性年交 5200，女性可能交 4800，差了 400 块左右。
不过也有例外，比如女性特有的乳腺癌、卵巢癌发病率不低，有些产品对女性的保费会稍微调整，但总体还是男性更贵点。

消费型和返还型重疾险，保费能差多少？

消费型重疾险，保重疾、轻症这些，没理赔到期也不返钱，价格便宜；返还型重疾险，没理赔的话，到期返保费（甚至返 1.2 倍保费），但保费贵很多。
30 岁男性 50 万保额保终身，消费型年交 5200；返还型可能要交 12000，贵了一倍还多。小编觉得，普通人选消费型就够了，把省下来的钱存银行或买理财，收益可能比返还的还多。

不同保险公司，同款产品保费会不一样吗？

会的。大公司名气大，线下网点多，保费可能贵 10%-20%；互联网保险公司没那么多线下成本，保费会便宜点。比如同样是消费型重疾险，大公司可能年交 5800，互联网公司可能交 5200。
但也不是说大公司就不好，它们的服务网点多，年纪大的朋友可能觉得更方便；互联网公司呢，适合会用手机操作、看重性价比的年轻人。

总结一下，哪些因素对保费影响最大？（给新手的小总结）

按影响程度排个序：

1. 年龄（越老越贵）
2. 健康状况（越差越贵，甚至买不到）
3. 保障期限（越长越贵）
4. 保额（越高越贵，但有优惠）
5. 产品类型（返还型比消费型贵很多）

小编的一点心得

买重疾险，别光看价格。有些人总说 “这个产品太贵了”，但没想想，要是保额不够、保障不全，真出事了，赔的钱不够看病，那才是真的亏。
咱们普通人买重疾险，记住这几点：趁年轻健康早点买，保额至少 50 万，优先选消费型，缴费期限尽量长。这样既能少花钱，又能拿到实在的保障。
希望大家都能选到适合自己的重疾险，不管遇到啥风险，手里都有底气。