前几天碰到邻居王哥，蹲在楼下抽烟愁眉苦脸的。问了才知道，他儿子打篮球摔断了腿，住院手术花了 5 万多，医保报完自己还掏了 3 万。“早知道这样，当初就该听媳妇的买份保险”，他猛吸一口烟，“可又怕那钱交了用不上，白扔了，现在后悔也晚了”。
其实不光王哥，咱们身边好多人都这样。刷手机时总看到保险广告，心里一动又犯嘀咕：这保险到底有用没？交那么多钱，会不会最后啥也落不着，纯纯花冤枉钱？今天小编就以干这行 5 年的经验，跟大家说点实在的，听完你可能就不纠结了。

一、基础问题：把保险看透了，才知道值不值

1. 保险到底是个啥？跟咱们平时说的 “保障” 是一回事吗？

你可以把保险理解成 “互助池”。咱们每个人交一点钱，凑成一个大池子，谁要是遇到倒霉事 —— 比如生病、出事，就从池子里拿钱给他救急。它跟 “保障” 基本是一回事，就是帮你在风险来的时候，手里能有点底气。

2. 为啥有人说 “保险没用”？是真的没用还是没用到点子上？

说没用的，多半是两种情况。一种是买错了，比如给刚出生的宝宝买寿险，宝宝又不挣钱，寿险根本用不上；另一种是没遇到风险，交了几年钱啥也没赔，就觉得亏了。但你想啊，没出事不正是好事吗？就像下雨天没用到伞，总不能说伞没用吧。

3. 花在保险上的钱，算 “冤枉钱” 吗？啥时候才算真的冤枉？

这得看你咋花。要是买的保险正好能帮你挡掉大风险，比如住院花了 10 万，保险报了 8 万，那这钱花得值。但要是买了一堆用不上的，比如给年轻人买 “老年防癌险”，或者交了钱却因为没看条款赔不了，那才是真冤枉。

二、场景问题：不同情况咋选？手把手教你避开坑

1. 刚毕业没多少钱，月薪 5000 左右，该买保险吗？先买哪种？

肯定该买，但别乱买。优先花几百块整个百万医疗险，住院花的钱，社保报完剩下的，它能报不少，免赔额一般就 1 万。再花几十块加个意外险，走路摔了、被猫抓了，治疗费能报。这俩加起来一年不超过 500 块，就算刚上班也能承受。

2. 有家庭有孩子，上有老下有小，买保险该先顾谁？

肯定先顾家里挣钱最多的。比如老公一个月挣 2 万，要还房贷养孩子，他要是出事，家里日子就难了。所以先给他买重疾险和寿险，重疾险保大病，寿险万一不在了，能留笔钱给家人。老婆和孩子可以先配百万医疗险和意外险，慢慢再加重疾险。

3. 想买保险但怕被坑，在哪买能靠谱点？网上买和线下买有区别吗？

线上线下都能买，关键是看条款。网上买方便，手机上就能看合同，价格也透明；线下找代理人买，能有人给你讲讲，但得注意别被忽悠着买了不适合的。不管在哪买，都得把 “保啥”“不保啥” 看清楚，别光听人说。

三、解决方案：不买或买错，后果可能比你想的严重

1. 要是死活不买保险，真遇到大事会咋样？

去年小编碰到个客户，40 岁，觉得自己身体好，啥保险都没买。结果突然查出胃癌，手术加化疗花了 20 万，家里积蓄全花光了，还借了亲戚 8 万。他跟我说：“现在每天醒了就想，要是当初花几千块买份重疾险，也不至于让老婆孩子跟着遭罪。” 你看，风险这东西，不遇到是运气，遇到了没保障，就只能自己扛。

2. 买错保险比不买还坑？哪些情况最容易踩雷？

真有这种情况。比如有人听代理人说 “这个保险啥都保，生病能报，老了还能领钱”，一冲动就买了。结果交了 5 年，发现每年交 1 万 5，重疾保额才 10 万，真生病这点钱根本不够。这就是典型的 “啥都想要，啥都没顾好”。还有人不看健康告知，自己有高血压没说，后来住院想理赔，保险公司直接拒了，钱就白交了。

3. 手里钱不多，只能选一种保险，选哪个最划算？

选百万医疗险。一年就 300 多块，不管你是感冒住院还是大病手术，只要花的钱超过 1 万，社保报完剩下的，它能报 80%-100%。小编见过最极端的例子，有个客户花了 50 万治病，社保报了 20 万，百万医疗险报了 29 万，自己就掏了 1 万。这 300 多块花的，你说值不值？

四、最后说点掏心窝子的

干这行久了，见过太多人因为没保险愁眉苦脸，也见过有人因为买对了保险，风险来的时候能笑着挺过去。保险这东西，你说它多神奇？倒也不是。但它就像冬天穿的秋裤，平时不觉得啥，天冷风大的时候，穿上是真暖和。
怕花冤枉钱，就别跟风买那些花里胡哨的。先想清楚自己怕啥 —— 怕生病花钱就买医疗险，怕大病后没收入就买重疾险，怕意外出事就买意外险。根据自己的情况挑，多花半小时看条款，比啥都强。
说到底，保险有用没用，全看你会不会买。买对了，它就是你背后的靠山；买错了，才会觉得是冤枉钱。希望大家都能选到适合自己的保险，平平安安最好，真遇到事了，也能有份底气。