刚毕业没多久工资还没发，房租却到了缴费日；家里老人突然有点小毛病，医药费得先垫上；或者自己做点小生意，进货钱临时差了一笔 —— 普通人碰到这些情况，想借钱又怕踩坑，不知道哪些途径才正规，该怎么办呢？其实正规途径没那么难找，而且大多不难办，今天小编就给大家好好说说。

一、银行个人信用贷：最推荐的正规途径，普通人也能申请

基础问题：银行信用贷是什么？为什么适合普通人？

银行信用贷就是不用抵押、不用担保，凭个人信用就能借到的钱。为啥说它适合普通人？因为银行是国家监管的正规机构，利息低、收费透明，不会像有些地方那样乱要钱，借得放心。而且现在银行也在优化服务，普通人只要条件符合，申请起来并不难。

场景问题：普通人怎么申请银行信用贷？在哪能办？

现在几乎所有银行都有信用贷产品，比如工行的 “融 e 借”、中行的 “中银 e 贷”。申请渠道有两种：

• 线上：在银行手机 APP 里搜 “信用贷”，按提示填身份证、收入情况这些信息，提交后等审核就行，不用跑银行。
• 线下：直接去银行网点，找大堂经理说要申请信用贷，会有人指导你填表格，需要带身份证和收入证明（比如工资流水）。

小编提醒一句，申请时别隐瞒信息，比如收入多少就如实填，银行审核主要看你有没有稳定还款能力，诚实填写反而更容易通过。

解决方案：如果申请被拒了会怎样？还能再试吗？

要是申请被拒，可能是征信有逾期，或者收入不稳定。这时候别着急再申请其他银行，先看看拒绝原因 —— 银行一般会告诉你是 “征信问题” 还是 “收入不足”。如果是征信有小逾期，可以等几个月再试，期间保持良好信用；如果是收入不够，可以等工资稳定一点，或者找有稳定收入的家人一起申请（有些银行支持共同借款）。

二、正规消费金融公司：门槛比银行低，普通人也能轻松借到

基础问题：消费金融公司是正规的吗？和网贷有区别吗？

消费金融公司是正规的，有国家发的牌照，比如招联消费金融、马上消费金融这些，都是经过银保监会批准的。它和网贷的区别在于，网贷平台可能只是中介，而消费金融公司自己就能放贷，监管更严，所以更靠谱。

场景问题：普通人申请消费金融公司贷款，需要准备什么？

需要的东西很简单：

1. 身份证（必须是本人的，过期的不行）；
2. 银行卡（最好是常用的储蓄卡，方便放款）；
3. 手机号（得是自己实名注册的，用来接收验证码）。

大部分情况不用收入证明，系统会通过你的征信、消费记录来判断，比如你平时用信用卡按时还款，通过率就高。申请流程也简单，在官方 APP 上填信息，10 分钟就能提交，审核通过后钱很快到账。

解决方案：如果借了之后还不上，会怎样？能协商吗？

要是暂时还不上，别拖着不还，逾期会影响征信。可以提前联系消费金融公司的客服，说清楚情况，比如 “这个月工资晚发了，能不能延期一周还款”。正规公司一般能协商，比如延期几天或者分期还，但千万别直接不还，不然会被催收，还影响以后借钱。

三、大型平台网贷：平时用得多的平台，借钱更方便

基础问题：哪些网贷平台算正规的？普通人怎么分辨？

平时我们常用的平台旗下的网贷基本都正规，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条。分辨方法很简单：看有没有官方入口，比如借呗只能在支付宝里找到，不会在陌生链接里；再看有没有接入征信，正规平台都会接入，借钱时会提醒 “该借款记录将上传征信”。

场景问题：普通人用这些平台借钱，操作步骤复杂吗？

一点不复杂，以借呗为例：

1. 打开支付宝，在首页搜 “借呗”（没有入口的话，可能是信用分不够，多用支付宝消费就能开通）；
2. 点 “去借钱”，输入金额（比如借 5000），选还款时间（比如分 6 期）；
3. 确认还款方式，提交后几秒就知道能不能借，能借的话钱马上到支付宝余额，提现到银行卡也很快。

其他平台步骤差不多，都是跟着提示点就行，全程也就 3-5 分钟。

解决方案：如果借了之后想提前还款，会有手续费吗？

大部分正规平台提前还款没有手续费，比如借呗、金条，提前还只算用到当天的利息。但也有少数平台会收一点手续费，借钱时看清楚 “提前还款规则” 就行。要是怕收手续费，选明确写着 “提前还款免手续费” 的平台。

四、亲友借款：零成本又放心，普通人最容易开口的途径

基础问题：向亲友借钱算正规途径吗？会不会伤感情？

当然算啊，亲友之间互相帮忙很正常。会不会伤感情，主要看怎么借。要是借的时候说清楚 “什么时候还”“有没有利息（一般不用给）”，还的时候守信用，不仅不伤感情，还能增进信任。小编有个朋友，之前借给他弟弟 5000 块交学费，约定 3 个月后还，到期就还了，现在兄弟俩关系还特别好。

场景问题：普通人向亲友借钱，怎么开口比较好？

可以这么说：“我最近要交房租，差 3000 块，你手头方便吗？下个月 10 号发工资就还你，到时候给你带点水果。” 把用途、还款时间说清楚，再带点客气话，对方更容易答应。别笼统地说 “我要借钱”，对方不知道你要借多少、什么时候还，可能会犹豫。

解决方案：如果亲友没钱借不了，会怎样？以后还能来往吗？

当然能来往啊，谁都有手头紧的时候。可以笑着说 “没事，我再想想别的办法”，别表现出不高兴。小编之前向朋友借钱，他说刚交了房贷没余钱，我没在意，后来他有需要时我还帮了他，朋友之间互相理解最重要。

正规借款途径	申请难度	利息水平	适合人群	优势
银行个人信用贷	中等	较低	有稳定收入、征信好的人	利息低、最正规
正规消费金融公司	较低	中等	征信一般、需要灵活借款的人	门槛低、流程简单
大型平台网贷	低	中等	信用良好、常用 APP 的人	操作快、到账快
亲友借款	看关系	零利息	有信任基础、短期周转的人	成本低、无手续费

最后小编想说，普通人借钱不用怕，正规途径有很多，而且都不难办。优先选银行和消费金融公司，利息低还放心；急着用就选常用的网贷平台，操作简单；实在不行，亲友也是好选择。关键是借的时候想清楚自己能不能还，还的时候守信用，这样以后有需要，才能继续借到钱。希望这些推荐能帮到有需要的朋友，借到钱解决问题，才是最重要的。