每月工资刚够还房贷、给孩子交学费，刷到朋友圈有人晒水滴筹，说亲戚得了尿毒症，每周透析要花几千块，社保报完自己还得掏大半。你也想给自己买份重疾险，可打开保险 APP，产品太多了，有的保到 70 岁有的保终身，有的带身故有的不带，保费差了好几千。到底怎么选才合适？怕买贵了浪费钱，更怕买错了，真出事的时候赔不了，今天小编就来给大家扒一扒，这些坑别再踩了，一起往下看吧！
► 先弄明白：重疾险到底是啥？和医疗险不一样吗？
很多朋友分不清重疾险和医疗险，买的时候稀里糊涂的。那它们到底有啥区别呢？
简单说，医疗险是报销型的，你住院花了多少钱，拿着发票去报，花多少报多少（扣除免赔额后）；重疾险是给付型的，只要你得了合同里约定的病，符合条件，保险公司就一次性给你一笔钱，这笔钱你想咋花就咋花，治病、还房贷、请人照顾家里，都行。比如说，你得了癌症，医疗险报住院费，重疾险给的钱就能用来支付靶向药、营养费，还有这期间没上班的工资损失，俩是互补的。
那为啥非得买重疾险？有了医疗险不行吗？
医疗险是好，但它管的是住院的钱，可大病治疗少则一两年，多则好几年，这期间你没法上班，家里的开支可不会停啊。小编邻居家大哥，前年得了胃癌，治疗花了 20 多万，医疗险报了 15 万，可他停工两年，没收入，房贷、孩子学费全靠积蓄，最后还是借了钱。要是他有份 50 万的重疾险，这笔钱就能顶上收入，不用这么狼狈了。所以啊，医疗险管看病的钱，重疾险管生病期间的生活，都得有。

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► 选的时候最容易犯的错：这些误区快避开！
保的病越多，就越划算？
不是的。小编之前帮朋友看产品，有个重疾险宣传保 160 种病，看着特厉害，可仔细一看，高发的 28 种重疾虽然都有，但很多罕见病占了大半，比如 “进行性核上性麻痹”“肝豆状核变性”，一辈子都未必能遇上。其实银保监会早就规定了，所有重疾险必须包含 28 种高发重疾，这 28 种占了所有重疾理赔的 95% 以上。所以选的时候，别光看总数，重点看 28 种高发重疾全不全（肯定全），再看看高发轻症，像原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入术这些，有没有包含，这些才是最容易赔到的。
价格越贵，保障就越好？
真不一定。咱们小区有位阿姨，买的大公司重疾险，每年交 1 万 5，保 50 万；另一位叔叔买的中型公司产品，每年交 9 千，同样保 50 万，还多了 “癌症二次赔”。为啥差这么多？因为大公司广告多、网点多，成本高，自然保费贵。但理赔的时候，不管公司大小，只要符合条款，都得赔，银保监会盯着呢。所以啊，别觉得贵的就好，多对比保障内容，同样的保额，能少花钱就少花，省下的钱还能买份医疗险。

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► 不同人该怎么选？一张表说清楚
小编整理了不同人群的选择要点，大家可以对着看看：

人群	保额建议	保障期限	重点关注	保费预算（每年）
20-30 岁	30-50 万	保至 70 岁	高发轻症、保费低	2000-4000 元
30-45 岁	50-100 万	保终身	轻症多次赔、癌症二次赔	5000-10000 元
45 岁以上	30-50 万（能买到的话）	保至 70 岁或终身	健康告知宽松点	8000-15000 元

像 20 多岁的年轻人，刚工作，预算有限，不用追求保终身，先保到 70 岁，把保额做高，每年花两三千，就能有个基础保障，等以后收入高了再补充。30 多岁的，上有老下有小，是家里的顶梁柱，保额一定要够，最好保终身，毕竟 60 岁后大病概率高，这时候没保障就麻烦了，预算够的话，加上癌症二次赔，因为癌症复发、转移的概率不低。45 岁以上的，能买到的保额可能有限，健康告知也严，别强求高保额，有 30 万总比没有强，选健康告知宽松点的产品。

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► 要是选错了，能补救吗？这样做最靠谱
买完才发现保额不够，咋办？
比如你之前买了 30 万保额，现在结婚有孩子了，家庭开支大了，觉得 30 万不够。可以再买一份重疾险，两份保额是能叠加赔的。不过第二次买的时候，健康告知要如实填，比如你之前有甲状腺结节，没告诉第二家保险公司，以后得了甲状腺癌，第二份可能就不赔了，这点要注意。也可以搭配一份定期寿险，花几百块就能保 100 万，万一得重疾没力气工作，寿险虽然不赔，但能给家人留笔钱，也算补充。
保障期限选短了，比如只保到 60 岁，60 岁后没保障了，会怎样？
60 岁后正是大病高发期，没保障的话，一旦生病，治疗费用全得自己扛。小编的姑父就是，50 岁买了保到 60 岁的重疾险，62 岁得了肺癌，没保险，治疗花了 30 多万，大半辈子积蓄没了。要是你已经买了短期的，别退保，退保会亏钱，不划算。可以再买一份保终身的，保额不用太高，20-30 万就行，和之前的短期险搭配，这样 60 岁后也有保障了。

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小编觉得，选重疾险不用太纠结，记住这几点就行：先算保额，至少要够 3-5 年的家庭开支；再看保障，高发轻症全不全，有没有实用的附加险（比如癌症二次赔）；最后对比保费，在预算内挑最合适的。别被 “大公司”“保得多” 这些说法迷惑，适合自己的就是最好的。希望这些干货能帮到你，选到合适的重疾险，给自己和家人一份安心。