你有没有过这样的担心？投保时觉得自己身体没啥大问题，可真到理赔的时候，保险公司突然说查到你 6 年前得过某场病，这时候会不会直接拒赔？毕竟谁也不能保证，几年前的小毛病都能记得一清二楚啊。今天小编就来好好聊聊这个事儿，希望能帮大家解开心里的疙瘩。

---

保险公司为啥会查 6 年前的病？

可能有人会问，我都投保这么久了，保险公司为啥非得翻出几年前的病历？其实啊，这和保险的 “最大诚信原则” 有关。保险公司不是随便查的，主要是为了确认咱们投保时有没有如实告知健康情况。
你想啊，如果有人明知道自己以前得过病，投保时故意不说，等出事了再理赔，这对其他诚信投保的人就不公平了。所以保险公司在理赔时，会通过医院记录、医保报销记录、体检报告这些渠道，去核查被保人的过往健康情况。特别是一些重大疾病理赔，调查可能会更仔细，别说 6 年前了，10 年前的记录都有可能查到。

---

查出 6 年前的病，就一定会拒赔吗？

这得看具体情况，不是所有查出旧病的情况都会拒赔。咱们分几种情况来说说：
情况一：投保时已经如实告知，保险公司也承保了
这种情况下，就算后来查出 6 年前的病，也不能作为拒赔理由。因为投保时人家已经知道这件事，还同意承保，就相当于认可了这个情况，理赔时再拿出来说事儿，是不占理的。
情况二：投保时确实不知道自己 6 年前得过这个病
比如有些小病当时没在意，没去医院，自己都忘了。这种属于 “过失未告知”，和故意隐瞒不一样。这时候保险公司能不能拒赔，就得看这个旧病和现在理赔的疾病有没有关系。如果没关系，一般会正常赔；如果有关系，可能会协商处理，不一定完全拒赔。
情况三：投保时知道但故意没说
这种就比较麻烦了。如果 6 年前的病和现在理赔的疾病有关联，保险公司很可能会拒赔，甚至可能不退还保费。因为这违反了如实告知的义务，属于骗保的边缘行为。
所以啊，不是一查出旧病就肯定拒赔，关键看有没有如实告知，以及旧病和理赔疾病的关联性。

---

哪些情况容易被拒赔？哪些情况可能赔？（表格对比）

情况	容易被拒赔	可能正常赔
告知情况	故意隐瞒 6 年前的相关疾病	已如实告知；确实不知道有旧病
疾病关联性	6 年前的病和现在理赔的病直接相关（比如旧病引发新病）	6 年前的病和现在理赔的病毫无关系
时间节点	投保前就知道旧病，还刻意隐瞒	投保后才发现自己 6 年前得过病

---

要是真被拒赔了，该怎么办？

先别慌，咱们可以按这几步来：

1. 查看拒赔通知书：上面会写清楚拒赔理由，咱们得先弄明白保险公司为啥拒赔，是因为未告知，还是疾病关联，或者其他原因。
2. 收集证据：如果觉得自己是无辜的，比如能证明自己确实不知道 6 年前的病，或者旧病和理赔疾病没关系，那就把相关的病历、诊断证明、沟通记录都收集好。
3. 和保险公司协商：带着证据去找保险公司沟通，说明情况，很多时候协商能解决问题。小编见过不少案例，一开始拒赔，沟通后达成了和解。
4. 向监管部门投诉：如果协商不成，觉得保险公司拒赔不合理，可以向银保监会投诉，他们会介入调查。
5. 走法律途径：要是证据确凿，也可以通过诉讼来解决，法院会根据具体情况做出公正判决。

---

投保时，该怎么避免这种麻烦？

最好的办法就是投保时多上点心：

• 仔细回忆过往病史：投保前花点时间想想，近几年有没有住过院、做过手术，哪怕是小门诊记录也别漏了。可以问问家人，或者查一下自己的医保记录，别等理赔时才想起。
• 如实告知但别 “过度告知”：如实告知≠全部告知，保险公司问啥就答啥，没问的可以不用说。比如人家没问你小时候得过感冒，就不用主动说，说了反而可能添乱。
• 不确定的情况别瞎猜：如果记不清某场病的具体情况，别随便说 “没有”，可以写 “记不清”，或者先去医院查一下病历再填。
• 选择 “智能核保” 产品：现在很多线上保险有智能核保，身体有小问题可以直接在线回答，核保结果快，也不会留下拒保记录，挺方便的。

---

其实啊，保险公司查旧病，不是为了故意刁难谁，主要还是为了维护公平。咱们作为投保人，只要投保时尽量做到如实告知，就算真查出几年前的病，也不用太担心。退一步说，就算遇到问题，也有很多解决办法，别一上来就慌了神。
希望大家看完这篇文章，心里能踏实点。投保是为了图个安心，别因为担心这担心那，就放弃了保障。有啥不清楚的，多问问保险公司客服，或者找专业的经纪人聊聊，总能找到合适的办法。