每月工资刚到账，一半都花在孩子奶粉、尿不湿、早教课上，想给娃买份保险求个安心，可一看价格就犯愁 —— 贵的怕负担不起，便宜的又怕没保障。从新生儿到 18 岁，孩子每个阶段风险不一样，保险怎么买才最划算？新手家长别急，今天就把我整理的省钱攻略分享出来，保证看完就有思路。
一、0-6 岁娃的保险，抓住这 2 个重点能省大钱
0-6 岁的孩子，抵抗力弱，头疼脑热跑医院是常事，磕磕碰碰也少不了。这个阶段买保险，得把钱花在刀刃上。

1. 先办医保，这是最基础的保障
   给刚出生的宝宝办医保，可能是最划算的事了。每年就几百块，住院、门诊都能报一部分。我家娃去年发烧住院，花了 3000 多，医保报了一半多，自己没花多少钱。
   问：新生儿医保什么时候办最好？
   答：最好在出生后 3 个月内办，这样从出生那天起的费用就能报。过了 3 个月再办，可能要等下个月才能生效。
   
2. 再配个几百块的医疗险
   医保报完剩下的钱，能靠这个医疗险补。选那种一年几百块，能报住院费、自费药的，保额最好在 200 万以上。我邻居家孩子前段时间得肺炎，医保报完还花了 1 万多，这个医疗险基本都报了。
   

不过话说回来，保险也不是买得越多越好，够用来就行。有些家长觉得买了好几个医疗险就踏实，其实报销的时候只能报一次，多买也是浪费钱。
二、7-12 岁孩子保险，重点看这 2 点
孩子上小学了，活动量大，在学校跑跳容易受伤，这时候保险得侧重意外和大病保障。

1. 意外险别买贵的，几十块的就够用
   选那种一年几十块，能报摔伤、烫伤治疗费的。注意看报销比例，最好是 100% 报，免赔额越低越好。我同事给娃买的意外险，上次孩子在操场摔破膝盖，花了 500 多，全报了。
   问：意外险保不保猫抓狗咬？
   答：大部分都保，买的时候看看条款里有没有 “动物咬伤” 这一项就行。
   
2. 大病保险，保额别太低
   现在小孩得大病的例子也不少，治疗起来挺花钱。买个保大病的保险，保额最好在 50 万以上。一年几百块就能搞定，万一真出事，这笔钱能帮大忙。
   

三、13-18 岁保险，别忽略这步
孩子快成年了，保险配置可以稍微调整下，重点是巩固保障。

1. 之前的保险到期了，及时续上
   比如医疗险、意外险这些，到期前记得续上，别断了保障。有些保险如果断了，再买可能要重新健康告知，麻烦得很。
   
2. 可以考虑保得久一点的大病保险
   这个阶段买大病保险，保费不算太高，能保到 70 岁或者一辈子。如果预算够，可以选这种，免得以后年纪大了不好买。
   

四、省钱攻略：这 3 招能省出一年奶粉钱

1. 先买消费型，别买返还型
   返还型保险就是说如果没出事，过几年把钱返给你。但这种保费比消费型贵很多，我算了下，差不多贵一倍还多。返还型保险或许不一定划算，几十年后返的钱，算上物价上涨，可能还没存银行利息多。
   
2. 找有优惠的渠道买
   有些保险在网上买比线下便宜，因为少了中间环节。但要注意找正规平台，别在小网站买，怕不靠谱。
   
3. 趁孩子健康的时候买
   如果孩子之前住过院、得过什么病，再买保险可能会贵点，甚至可能买不了。所以趁孩子身体好好的，早点配置上。
   

五、避坑指南：这些错别再犯了

1. 别先给孩子买，自己却没保险
   我见过不少家长，自己没保险，却给孩子买了一堆。其实家长才是孩子的依靠，如果家长出事了，没人挣钱，孩子的保险费都可能交不上。所以最好先给家里挣钱最多的人买保险，再给孩子买。
   
2. 别买那种 “啥都保” 的捆绑保险
   有些保险看着啥都保，又保大病又保意外，其实每种保障的额度都不高，价格还贵。不如分开买，又便宜又灵活。
   
3. 签字前一定看清条款
   特别是健康告知那部分，孩子之前有没有发烧住院、有没有得过什么病，都要如实说。不然真出事了，保险公司可能不给报。具体不同地区医保报销的特殊规定，这个我没逐个地区核对过，建议大家买之前问问当地社保局，免得弄错了。
   

六、不同年龄段保险花费参考表

年龄段	保险类型	大概花费（一年）	主要作用
0-6 岁	医保 + 医疗险	500-800 元	报日常生病、住院费用
7-12 岁	医保 + 医疗险 + 意外险	600-1000 元	加了意外受伤的报销
13-18 岁	医保 + 医疗险 + 大病险	800-1500 元	巩固大病保障

我个人觉得，给孩子买保险，不用追求一步到位。可以先把基础的配上，以后预算多了再慢慢加。关键是别买错，别花冤枉钱。毕竟咱们当家长的，都想在能力范围内给孩子最好的保障，保险就是其中很重要的一环。