你是不是也常听到身边人讨论商业保险？有人说买了没用，钱白花了；有人却觉得关键时刻能救命，后悔没早点买。普通人到底该不该买商业保险？买了又能发挥什么作用呢？今天，小编就通过 3 个真实情况，跟大家好好聊聊这个话题，看完或许你就能有自己的答案了。

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情况一：突发重疾时，商业保险帮普通家庭扛住经济重压

42 岁的张姐是超市收银员，月薪 4000 多，家里有两个上学的孩子，老公在工地打零工，一家人日子过得不算富裕，但也算安稳。去年冬天，张姐突然查出乳腺癌，住院、手术、化疗，前前后后花了近 30 万。
社保报销了 12 万，可剩下的 18 万让这个家庭瞬间陷入困境。亲戚朋友能借的都借了，还是差了 8 万多，老公甚至想卖掉住了十几年的老房子。这时候，张姐突然想起 5 年前买过一份重疾险，当时是朋友推荐的，每年交 2000 多，她想着不多就买了，也没太当回事。
抱着试试的心态报了案，没想到半个月后，15 万的理赔款就到账了。这笔钱不仅补上了治疗缺口，还够她后续康复和孩子半年的学费。张姐说：“以前总觉得商业保险是有钱人买的，没想到咱普通人真遇上事了，它能帮这么大忙。”
可能有人会问，社保不是能报销医疗费用吗？为啥还需要商业保险？其实社保是基础保障，像张姐这种情况，进口化疗药、靶向药很多不在社保报销范围内，而且生病期间没法工作，家里的收入断了，这部分损失社保可补不了。而重疾险的赔付金，既可以用来治病，也能弥补收入损失，这就是它对普通人的意义。
在我看来，重疾险就像给家庭经济装了个 “安全阀”，平时不起眼，风险来临时能挡住大部分冲击。对于普通人来说，与其担心 “万一出事怎么办”，不如提前花点小钱，给家人和自己多份保障。

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情况二：意外受伤住院，医疗险报销社保外费用，减轻负担

28 岁的小李是个快递员，上个月送件时不小心摔了一跤，腿骨骨折，住院做手术花了 5 万多。其中有 1.2 万是进口钢板的费用，社保不给报，还有 3000 多的护理费、床位费也不在报销范围内，算下来社保只报了 3.2 万，自己得掏 1.8 万。
好在小李之前买过一份百万医疗险，每年交 300 多块，他当时就是觉得便宜，想着万一出事能用上。这次住院，他把资料提交给保险公司后，没过几天，1.8 万的自费部分就报销了，自己没花一分钱。
“真没想到这保险这么管用，300 多块换 1.8 万的报销，太值了。” 小李笑着说。
可能有朋友会问，医疗险和社保有啥不一样？咱们来简单对比下：

项目	社保（职工医保 / 城乡居民医保）	商业医疗险（以百万医疗险为例）
报销范围	主要报社保目录内的费用，目录外的进口药、特效药等不报	社保目录内外的费用都能报，涵盖进口药、靶向药、质子重离子治疗等
报销额度	有年度报销上限，一般几万到几十万不等	年度报销额度高，大多在百万以上
保费	职工医保由单位和个人共同缴纳，居民医保每年几百块	成年人每年几百块，年龄越大保费稍高
免赔额	有起付线，不同地区不同级别医院起付线不同	有年度免赔额（一般 1 万），超过免赔额的部分才报

从上面的对比能看出，社保是基础，但报销有局限，商业医疗险刚好能补上这些缺口。对于普通人来说，花小钱买份医疗险，能在生病住院时少花钱，减轻经济负担，这就是它的实用之处。
小编觉得，百万医疗险特别适合普通人，保费低、杠杆高，不管是上班族还是自由职业者，都可以考虑配一份，毕竟谁也说不准意外什么时候会来。

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情况三：家庭经济支柱倒下，寿险为家人留份保障

老周今年 35 岁，是家里的顶梁柱，在一家公司做技术主管，月薪 2 万多，要养房贷、车贷，还有两个年幼的孩子和年迈的父母。去年，他突发脑溢血去世，这对家庭来说无疑是晴天霹雳。
好在老周之前买了一份定期寿险，保额 100 万，每年交 1000 多块。保险公司赔付的 100 万，让妻子还清了剩下的 50 万房贷和 10 万车贷，还剩下 40 万，足够两个孩子未来几年的学费和家里的日常开支，让这个突然失去顶梁柱的家庭，不至于陷入绝境。
“如果没有这份寿险，我真不知道该怎么撑下去，房贷车贷压得人喘不过气，孩子们的学费都成问题。” 老周的妻子红着眼圈说。
可能有人会问，寿险对普通人来说有必要吗？其实，寿险的作用很直接，就是在被保人不在了的时候，给家人留一笔钱，保障他们的生活。尤其是家庭经济支柱，上有老下有小，一旦出事，整个家庭的经济来源就断了，这时候寿险的赔付金就能帮家人渡过难关。
小编的建议是，如果你是家里的主要收入来源，一定要考虑配一份寿险。定期寿险就挺好，保障期限可以选 20 年、30 年，或者保到 60 岁，保费不高，普通人都能承担得起。

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看到这里，可能有朋友还是会纠结：我到底该不该买商业保险呢？
其实，答案很简单。社保是 “保基本” 的，能解决我们一部分医疗费用，但面对重大疾病、意外事故带来的高额开支，以及收入中断的风险，社保就显得力不从心了。这时候，商业保险就能发挥作用，它就像社保的 “补充包”，能帮我们填补这些保障缺口。
对于普通人来说，买商业保险不是为了赚多少钱，而是为了在风险来临时，不让自己和家人因为钱而陷入困境。比如重疾险能让我们有钱治病、安心休养；医疗险能帮我们报销社保报不了的费用，减轻经济压力；寿险能在我们不在的时候，给家人留份保障。
当然，买商业保险也不能盲目，要根据自己的实际情况来选。收入不高的朋友，可以先从百万医疗险和意外险入手，这两种保险保费低，杠杆高，能解决大部分突发风险。等经济条件好一些，再考虑配置重疾险和寿险。
最后想说的是，商业保险不是必需品，但它能给我们的生活多一份保障，多一份安心。要不要买，关键看自己的需求和家庭情况。想清楚这些，你就不会再纠结啦。希望这篇文章能帮到你。