刚提了家用车的你，是不是对着保险单上的 “交强险”“车损险”“三者险” 一头雾水？销售说这个必须买，朋友说那个是智商税，自己算来算去，既怕漏买了关键险种，又怕花了冤枉钱。作为家用车车主，每天要接送孩子、上下班通勤，到底哪些保险该买，哪些能省？别着急，今天小编就来给你掰扯清楚，看完这篇，保你选保险时心里有谱，不踩坑！

一、基础问题：必买的险种到底是啥？为啥非买不可？

交强险是什么？家用车不买行不行？
交强险全称 “机动车交通事故责任强制保险”，光听 “强制” 俩字就知道，这是国家规定必须买的，家用车不管是新车还是旧车，都得买。它主要保的是事故中对方的损失，比如你开车撞了人，或者把别人的车撞坏了，交强险能按规定额度赔给对方。但它的额度不高，死亡伤残最多赔 18 万，医疗费用 1.8 万，财产损失 2000 块。要是撞了豪车或者出了严重事故，这点钱根本不够。但就算这样，也必须买，不买的话车都上不了路，被交警查到还得罚款。
车损险保啥？家用车有必要买吗？
车损险保的是自己的车，不管是撞了别的车、撞到护栏，还是下雨被淹、被树上的果子砸了，只要符合条款，修车费都能报销。家用车平时停在小区、路边，难免会有小刮小蹭，有时候就算你老老实实停着，也可能被别人的车蹭到。新手司机技术生，磕磕碰碰更是常事，这时候车损险就派上用场了。尤其是 10 万以上的家用车，修个保险杠可能就上千，有车损险能省不少钱。当然，要是你的车已经开了十年八年，值不了几万块，修车费比车还贵，那可以考虑不买，这个得自己掂量。
第三者责任险（三者险）是啥？为啥老司机都说它比车损险还重要？
三者险和交强险类似，也是赔给对方的，但它的额度可以自己选，50 万、100 万、200 万甚至更高都行。家用车经常在市区跑，车多人多，万一撞了人，光医疗费可能就几十万，要是撞了豪车，修车费更是没谱。之前有个邻居，开家用车买菜时不小心撞了辆奔驰，修车花了 60 万，他的三者险只买了 50 万，自己还得掏 10 万。所以三者险一定要买足，家用车车主最少买 100 万，住在一线城市或者经常跑高速的话，200 万更稳妥。别觉得贵，100 万和 200 万的保费差不了几百块，关键时候能帮你扛大事。

二、场景问题：家用车该怎么选保险？在哪买更划算？

新车和开了几年的家用车，保险选择有区别吗？该怎么调整？
新车的话，除了交强险、车损险、三者险，建议加上 “全车盗抢险”。虽然现在偷车的少了，但新车招人眼，万一被偷了，损失可不小，而且很多 4S 店对贷款买的新车，会要求必须买盗抢险。开了三五年的车，车况比较稳定，盗抢险可以不买了，但可以考虑 “车上人员责任险”（座位险），毕竟家用车经常拉着家人，万一出事，能赔点医疗费。车龄超过 6 年的话，车损险保费会涨，这时候可以看看车的实际价值，如果车值 8 万以下，修车费超过 5 万就没必要修了，那车损险可以考虑减半额度，或者只保核心部件。
家用车主要在市区代步，偶尔跑长途，险种需要调整吗？
平时在市区开，三者险 100 万基本够了，车损险按车价买，再加上司机位的座位险（5 万 - 10 万额度）就行。要是偶尔跑长途，建议把三者险提到 200 万，因为高速上一旦出事，后果往往更严重，撞到货车或者多车连环撞的话，赔偿金额会很高。另外，长途可能会遇到暴雨、冰雹，车损险里已经包含了涉水险和自然灾害险，不用额外买，但要记得，车被淹了别二次启动，不然保险公司可能不赔。还有，跑长途可以加个 “玻璃单独破碎险”，高速上被石子崩裂挡风玻璃的情况不少，换一块原厂玻璃得几千块。
买保险去哪找更靠谱？线上买还是线下买？怎么对比价格？
现在买保险渠道挺多的，4S 店、保险公司网点、电话销售、线上平台都能买。4S 店最方便，提车时就能一起办，但保费一般比外面贵，因为包含了服务费。保险公司官网或者官方 APP 上买，价格透明，还经常有优惠，比如送加油卡、保养券，家用车车主可以多对比几家。小编去年买保险，就先在平安、人保的 APP 上填了车型信息，很快就出了报价，比 4S 店便宜了三百多。不管在哪买，一定要选正规渠道，别找不知名的小中介，不然理赔时麻烦多。买之前最好打客服电话问问，比如 “我这车在小区被剐蹭了，车损险能赔吗？”“三者险 100 万和 200 万差多少钱？”，心里有数了再下单。

三、解决方案：这些保险要是不买，会有啥麻烦？该怎么避坑？

要是不买交强险，会怎么样？家用车车主该注意啥？
交强险是法律规定必须买的，不买的话，车没法上牌，上路会被交警扣车，罚款是保费的两倍（比如交强险 950 块，罚款就是 1900 块）。更严重的是，万一出了事故，不管是你撞了别人，还是别人撞了你，所有损失都得自己扛，交强险的保障都没有。所以家用车提车后，第一件事就是买交强险，拿到保单才能安心开回家。还有，交强险每年都得买，到期前一个月就得续，别过期了，过期上路一样会被罚款。
三者险额度买低了，不够赔咋办？家用车该怎么选额度？
之前有个读者留言，说他三者险只买了 50 万，在路口撞了个骑电动车的，对方骨折，医疗费、误工费加起来花了 70 万，50 万三者险赔完，自己还得掏 20 万，相当于半年工资没了。所以额度一定要根据情况选：在三四线城市，车少人少，100 万够了；在北上广深这种大城市，或者经常走学校、商场附近，200 万更稳妥；如果经常拉着家人长途旅行，建议直接买 300 万，多花两百块，换全家安心。别觉得 “我开车小心”，意外这东西，谁也说不准。
车损险是不是所有情况都能赔？哪些情况不赔？该怎么避免？
车损险保的范围挺广，但也有不赔的情况。比如你开车去越野，把车底盘磕坏了，这种属于 “非约定驾驶场景”，可能不赔；还有，车停在路边被人划了，要是没买 “车身划痕险”，车损险也不赔（不过新车的车损险里可能包含划痕险，得看条款）。家用车车主最容易踩的坑是 “车辆未年检”，车年检过期了，就算买了车损险，出事也不赔。所以一定要记得按时去年检，保险到期前及时续保，别断档。另外，车被淹了之后，要是你强行启动发动机，导致发动机损坏，这部分车损险也不赔，正确做法是马上熄火，打电话给保险公司和救援车。
销售推荐的 “全险” 要不要买？怎么避免被推销没用的险种？
很多销售会说 “买全险吧，啥都保”，但其实根本没有真正的全险，只是包含的险种多而已。家用车车主没必要买的险种有：“机动车停驶损失险”（保车修期间没法开的损失，家用车一般用不上）、“新增加设备损失险”（只保改装的配件，原厂配置不用买）、“精神损害抚慰金责任险”（这个赔的很少，意义不大）。小编教你个办法，选保险时就说 “我只要交强险、车损险、100 万三者险，其他的不用”，要是销售还推荐，就问 “这个险保啥？我开家用车能用上吗？”，一般他们就不会再坚持了。买之前一定要看清楚保单上的险种，别花冤枉钱。
家用车买保险，核心就是 “保别人（交强险 + 三者险）、保自己（车损险）、保家人（座位险）”，根据车龄、用车场景调整就行。别被各种名词吓住，多花一小时对比几家报价，问清楚理赔流程，比盲目买一堆没用的险强。希望这些建议能帮到你，开车平平安安，保险用不上才最好！