买重疾险时听销售说得天花乱坠，交了三年才发现，保费占了家庭开支的三分之一，保额却只够住半个月院，想补救又不知道从哪儿下手，夜里翻来覆去都在琢磨，这样的情况你是不是也遇到过？别慌，今天小编就把能想到的补救办法都理一理，希望能帮到正在犯愁的你。

---

一、补救前，这两件事必须先做，不然容易白忙活

着急补救之前，得先停下来理理思路，不然很可能越补越乱。
问：第一步该干啥？对着保单发呆可没用啊。
答：先把保单找出来，逐字逐句看条款！重点划这几个地方：保额多少、保到什么时候、每年交多少钱、现金价值表在哪、有没有减保 / 转换条款。看不懂的地方圈出来，打保险公司客服电话问清楚，记下来，这样就可以知道手里的保单到底 “烂” 在哪儿，补救才有方向。
问：除了看保单，还得搞明白自己真正需要啥吧？
答：对呀。拿张纸写下来：现在家庭年收入多少、能承受的保费上限是多少、最担心哪些风险（比如癌症、心梗）、目前的保障缺口在哪（比如医疗险够不够）。比如家里有小孩要养，就不能只看保费便宜，保额得够；要是快退休了，可能更在意保费压力，这些想清楚了，补救才不会跑偏。

---

二、不想退保？这 3 个 “留保单” 的补救招，你得知道

不是所有后悔都得退保，有时候改改保单，就能变合适。
问：保费太高交不起，能不能少交点钱，保障还留着？
答：可以试试 “减保”！很多重疾险支持减保，就是把保额降低，比如从 50 万降到 30 万，保费也会按比例减少。举个例子，原来每年交 8000，减保后可能只交 4800，压力一下子小很多。但要注意，减保后保额不能低于产品规定的最低限额，而且有些产品只能减保一次，具体得看你的保单条款，不清楚就问客服。
问：保障太单一，能不能加些实用的责任？
答：部分产品能 “加保” 或 “附加险”！比如原来只保重疾，现在想加轻症、中症责任，或者附加个医疗险，打客服问问能不能加。不过加保可能要重新健康告知，身体不如以前的话，可能加不上；附加险也可能单独收费，得算清楚总保费划不划算，别加完又后悔。
问：保单里的现金价值，能不能拿来用，别让它躺着？
答：可以保单贷款啊！现金价值的 80% 都能贷出来，利息一般比信用卡低，比如现金价值有 5 万，能贷 4 万，用个半年一年再还，不影响保障。但记住，贷款得按时还利息，不然会算复利，越滚越多；要是到期还不上，保险公司会从现金价值里扣，扣完保单就失效了，这点得小心。

留保单的补救方法	适合人群	优点	缺点
减保	保费压力大，想保留部分保障	不用退保，保障还在，保费降低	保额减少，理赔时拿的钱变少
加保 / 附加险	保障不够，身体还健康	不用换保单，能补全缺口	可能要重新健康告知，保费增加
保单贷款	短期缺钱，不想退保	灵活用钱，不影响保障	有利息，逾期可能影响保单

---

三、想退保？这 4 步走，能少亏点钱

真觉得保单没法留，退保也得按步骤来，别冲动行事。
问：退保前，最最最重要的一步是啥？
答：先买好新保障！千万别裸退！退保后到新保险生效前，这期间生病，一分钱都赔不了。小编建议，先买份百万医疗险过渡，一年几百块能报住院费；再选新的重疾险，等新保单过了等待期，再退旧的，这样保障就不会断，心里也踏实。
问：退保能拿回多少钱？怎么算才不被坑？
答：拿的是 “现金价值”，保单里的现金价值表写得明明白白。比如交了 3 年，每年 6000，第三年现金价值是 5000，退保就只能拿 5000，亏了 13000。要是想算清楚，用已交总保费减去现金价值，就是亏损的钱，心里有个数，别听销售说 “能退多少多少”，自己查保单最靠谱。
问：退保手续麻烦吗？线上能办不？
答：不麻烦，现在很多公司支持线上退！先打客服电话，说要退保，问清楚要啥材料（一般是身份证、银行卡、保单）；材料拍好照，在保险公司 APP 或微信公众号上找 “退保” 入口，按提示填信息、上传材料就行。要是线上办不了，就去线下网点，记得带上原件，工作人员会帮忙弄，这样就可以省很多事。
问：退了旧的，买新的会不会更贵？
答：有可能。年龄越大，重疾险保费越贵，比如 30 岁买每年 5000，35 岁可能就 6000 了；而且要是这几年身体变差，新保险可能加费、除外责任，甚至拒保。所以退保前，先去试试投保新保险，拿到核保结果，确定能买，再退旧的，别两头空。

---

四、保障不够？这 2 个 “补缺口” 的招，比退保更实在

有些后悔不是保单不好，是保障没配全，补一补就够用。
问：重疾险保额太低，又不想退，怎么补？
答：再买一份重疾险！比如原来只有 30 万保额，再买一份 20 万的，总共 50 万，保障就够了。新保单可以选消费型，保费便宜，不影响总预算。但要注意，两份保单的健康告知都得如实填，理赔时两份都能赔，互不影响，这样就可以让保额更充足。
问：除了重疾险，还能补些啥保障？
答：百万医疗险和意外险得配上！重疾险是 “确诊赔钱”，医疗险是 “报销医药费”，两者不冲突；意外险保意外受伤，一年几百块保 100 万，性价比高。这三个配在一起，大病、小病、意外都能覆盖，原来的重疾险就算一般，整体保障也够用了，小编觉得这样搭配更稳妥。

---

其实啊，补救的核心不是 “换掉保单”，是 “让保障适合现在的自己”。买保险就像买衣服，刚买时合身，穿几年胖了瘦了，改改尺寸、搭件外套，照样能穿。别因为一时后悔就冲动退保，也别硬扛着不调整。先理清楚自己要啥，再看手里的保单能怎么改，实在不行再换，一步一步来，总能找到合适的办法。希望你看完这篇，能少点焦虑，早点把保障理顺，睡得踏实些。