在如今这个大家越来越重视风险保障的时代，保险市场那叫一个热闹，各种各样的保险产品看得人眼花缭乱。平安福，作为平安保险的 “明星产品”，从 2013 年出道至今，已经历经多次升级，在市场上的知名度那是相当高。不过呢，这几年，“买平安福不划算” 的声音也越来越多，很多人心里都犯嘀咕，这平安福到底值不值得买呢？今天咱就来好好唠唠，把这事儿给弄个明明白白。

平安福产品大起底

平安福可不是一款简单的保险，它是个组合型产品，通常包含主险平安福终身寿险，还有平安福重疾险、长期意外险等附加险，有时候还能再加上恶性肿瘤疾病保险等其他附加险。咱就拿常见的搭配来说，一位 30 岁的男性，买了一份平安福，主险保额 51 万，重疾险保额 50 万，长期意外险保额 30 万。这就好比买了一套 “保险套餐”，看似保障挺全面，可问题也出在这个 “套餐” 上。

价格贵，钱包压力大

说到觉得平安福不划算，很多人第一个想到的就是价格。同样是 30 岁的男性，想买 50 万保额的重疾险，如果选平安福，每年保费可能要 1 万多，要是交 20 年，那就是二十来万。但市场上其他一些重疾险产品，同样保额、缴费期，每年保费可能只要七八千，这么一对比，差距可就出来了。有人可能会说，平安福是大品牌，贵点正常。这话也有点道理，可对于普通家庭来说，每年多掏几千块，那压力可不小。这或许暗示，在价格方面，平安福和一些性价比高的产品比起来，可能不占优势。

保额共享，保障打折扣

平安福主险和重疾险共享保额这事儿，也让不少人心里不痛快。就像前面说的那位买了 51 万主险和 50 万重疾险的朋友，如果不幸得了重疾，保险公司赔了 50 万，那主险保额就只剩下 1 万了。以后要是身故，家人就只能拿到这 1 万。这就好比本来有两个 “小金库”，一个用了，另一个就缩水了，和那些重疾、身故保额分开算的保险比，保障力度感觉就弱了些。

轻症保障，曾有不足

早期的平安福在轻症保障上被人吐槽得挺厉害。像不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术等常见的高发轻症，之前的平安福版本是不保的。虽说后来有所改进，但和一些在轻症保障方面做得特别好的产品比，还是有点跟不上趟。不过话说回来，现在的平安福在轻症保障上也不是一点进步都没有，比如增加了轻症的种类，还提高了赔付次数，只是在对比之下，优势没那么明显罢了。

长期意外险，性价比欠佳

平安福以前强制捆绑长期意外险，这也被很多人诟病。以保额 30 万为例，每年保费可能要 1500 元左右，一直保到 70 岁。可市场上一年期意外险，同样保额，每年保费可能就两三百块，而且保障还可能更全面，像意外医疗责任可能更丰富。要是买平安福的长期意外险，到 70 岁前没出意外，钱就相当于白交了。要是把这钱省下来买短期意外险，说不定还能多保好些年。

重疾多次赔付，条件严苛

平安福的重疾多次赔付，以平安福肿瘤 18 为例，想拿到多次赔付可不容易。首次重疾必须是癌症，而且癌症和下一次癌症的间隔期要超过 5 年，这两个条件少了哪个都不行。这条件一摆出来，很多人就觉得，就算花了钱，到时候真能拿到多次赔付的可能性也不大。具体为啥设置这样的间隔期，背后的具体机制待进一步研究，咱普通消费者只知道，这理赔门槛可不低。

对比之下，差距明显

为了让大家更直观地看出平安福和其他产品的差别，我给大家弄了个对比表：

对比项	平安福（某版本）	某同类重疾险
30 岁男，50 万重疾保费（每年）	12000 元左右	8500 元左右
重疾保障数量	120 种	130 种
轻症赔付次数	3 次，每次 20% 保额	5 次，每次 30% 保额
意外保障	捆绑长期意外险，较贵	可单独买短期意外险，便宜
身故保障	与重疾共享保额	重疾、身故分开保额

从这表上一眼就能看出，在价格、保障细节等方面，平安福和其他产品相比，确实存在一些劣势。

写在最后的真心话

说到底，保险这东西，没有绝对的好与不好，只有适不适合自己。对于那些特别看重品牌，对保险条款细节不太在意，经济实力又比较强的人来说，平安福提供的保障也算是一种选择。而且平安福也在不断升级改进，像高发轻症补齐了，长期意外险也不强制捆绑了。
但要是你和大多数人一样，追求性价比，想用有限的预算获得更全面的保障，那在买平安福之前，可得多留个心眼，好好对比对比市场上其他产品。买保险是大事，关乎自己和家人未来的保障，可不能稀里糊涂就做决定。希望大家都能买到适合自己的保险，给自己和家人的生活加上一把安心锁。