你是不是在选保险时，总被分红险的 “分红” 吸引？听销售说既能有保障，还能拿分红，好像很划算。但又怕交了几年钱，分红少得可怜，甚至想退的时候，本金都拿不回？这种纠结，小编见过太多人有了。今天就好好聊聊分红险，把优点缺点都说明白，让你选的时候心里有底。

一、基础问题：分红险到底是啥？为啥有人愿意买？

1. 分红险到底是啥？

分红险，简单说就是一种兼具保障和分红功能的保险。我们交的保费，一部分会被用来提供基础保障，比如身故、重疾这些；另一部分呢，会被保险公司拿去投资，要是投资有收益，就会按一定比例分给我们。不过要知道，分红不是保证的，得看保险公司的实际经营情况。

2. 为啥有人愿意买分红险？

主要是大家想 “一份钱办两件事”。既想要保险的保障，万一出事能有赔偿；又希望手里的钱能有点增值，比存银行强点。而且分红险的分红，通常是复利计算的，时间长了，说不定能攒下一笔钱，所以不少人会考虑。

二、场景问题：分红险的优点有哪些？适合什么样的人买？

1. 分红险有哪些优点呢？

首先，它有基础保障。比如寿险型的分红险，身故了能赔一笔钱；重疾型的，得了约定的病能理赔，这是最基本的。其次，有分红的可能。要是保险公司投资做得好，我们能拿到分红，虽然不保证，但总比一些纯保障型保险只有保障强。还有，它能帮我们强制储蓄。保费一般要交多年，中途退保损失大，这样就逼着我们存下钱，适合攒不住钱的人。

2. 什么样的人适合买分红险呢？

如果我们手里有一笔长期不用的钱，想做稳健规划，比如给孩子存教育金、给自己存养老金，那可以考虑。还有，既想要保障，又不想钱只躺在账户里没动静的人，也可以看看。但要是你更看重高收益，或者钱可能随时要用，那可能就不太合适。

3. 在哪能买到靠谱的分红险？

可以去保险公司官网、线下营业厅，也能通过正规的保险经纪平台买。不过买之前一定要看清楚保险公司的经营状况，毕竟分红和这个有关。我们可以在银保监会的官网查保险公司的评级，评级高的，相对更稳一些。

三、场景问题：分红险的缺点有哪些？买的时候要避开哪些坑？

1. 分红险有哪些缺点？

最明显的是分红不确定。销售可能会给你演示高分红，但那只是 “演示”，不是保证能拿到的，要是投资收益差，可能一分都没有。然后是资金流动性差，交保费通常要交 10 年、20 年，中途退保的话，能拿回来的钱可能比交的保费还少，本金会亏。还有，保障可能不够全面，有些分红险为了突出分红，保障责任比较简单，要是只买它，可能保障不到位。

2. 买分红险时，哪些坑要避开？

别信 “保证分红” 的说法，只要说 “肯定能拿到多少分红”，都是不靠谱的，因为分红本来就不确定。也别被 “高演示收益” 骗了，演示的收益再高，也不代表实际能拿到。还有，别跟风买，听别人说 “这个好” 就买，得结合自己的需求，比如你需要重疾保障，就先看保障够不够，再考虑分红。

四、解决方案：要是选错分红险，会怎么样？该怎么补救？

1. 要是选错分红险，会怎么样？

如果买的分红险不符合自己的需求，比如你急用钱想退保，这时候可能要亏本金，交了 5 年保费，退保只能拿回来一半都有可能。还有，要是指望分红来补贴家用，结果没拿到分红，生活计划可能会被打乱。更糟的是，要是保障不够，真出事了，理赔的钱可能不够用，那时候就麻烦了。

2. 要是已经买错了，该怎么办？

如果刚买没多久，还在犹豫期（一般 10-15 天），这时候退保能拿回全部保费，赶紧退了重新选。要是过了犹豫期，先看看现金价值，要是现金价值已经比交的保费高了，退保损失小，也可以考虑退。要是损失太大，就想想能不能减保，把保额降低，拿回一部分钱，剩下的继续交，这样压力能小点。

五、解决方案：怎么选分红险，才能避免选错亏本金？

1. 选分红险时，先看什么？

先看保障是不是自己需要的。比如你担心身故风险，就选身故保障好的；担心重疾，就选重疾保障全的。保障是基础，分红是附加的，可不能本末倒置。

2. 怎么判断分红险的分红潜力？

可以看保险公司的历史分红实现率，就是过去承诺的演示分红，实际兑现了多少。实现率高的，说明公司投资能力还不错，未来分红更有谱。这个数据，有些公司会在官网公布，我们可以去找找看。

3. 保费预算该怎么定？

一般来说，保费别超过家庭年收入的 10%，不然可能会影响正常生活。而且要选能长期交的，别因为中途交不起保费，导致保单失效，那样之前交的钱就白交了。

六、基础问题：分红险和其他保险比，有啥不一样？

1. 分红险和纯保障型保险比，有啥不一样？

纯保障型保险，比如定期寿险，保费低，保障明确，交多少钱，赔多少，清清楚楚，但没有分红。分红险呢，保费可能更高，保障之外多了分红的可能，但分红不确定。如果你更看重性价比和明确的保障，纯保障型可能更合适；要是想兼顾一点收益，能接受更高的保费，分红险可以考虑。

2. 分红险和理财险比，有啥不一样？

理财险比如年金险，收益很多是保证的，什么时候领钱，领多少，合同里写得明明白白。但分红险的收益不确定。不过分红险有保障，理财险大多没有。所以要是你想要确定的收益，理财险可能更好；要是想要保障 + 可能的收益，分红险更贴合。
小编觉得，分红险不是不好，只是它适合特定的人。如果你手里有长期不用的闲钱，能接受分红的不确定性，也需要一定的保障，那可以考虑。但买之前一定要把保障、分红实现率、自己的预算都想清楚，别被销售的话冲昏了头。要是还有不清楚的地方，多对比几家，多问问懂行的人，再决定也不迟。希望这篇文章能帮到你，选到合适的保险，避免选错亏本金。