你买过保险吗？你知道当你想要退保的时候，能拿到手的钱是怎么算出来的吗？这里面啊，就涉及到一个很关键的概念，那就是现金价值。今天呢，咱们就来好好唠唠现金价值与退保金额的关系，让大家在面对保险退保这件事的时候，心里能明明白白的。

一、啥是现金价值

现金价值，简单来说，就是你的保单在退保时能值多少钱，它也叫解约退还金或者退保价值。可能有些朋友会问了，为啥保单会有现金价值这么个东西呢？这就得从人寿保险的缴费方式说起啦。人寿保险的缴费期一般都比较长，要是按照传统方法，根据保险事故发生率来计算应缴纳保费，那问题可就大了。因为随着被保险人年龄增加，保险事故发生概率变大，保费率也得跟着涨，到最后可能高得让人承受不起。所以呢，保险公司就研究出了 “均衡保费” 的方式，把保费均匀分摊到每个缴费期，这样投保人每期交的保费就是固定的了。在这种缴费方式下，早期投保人交的保费其实是比实际风险成本要多的，多出来的这部分，再加上它产生的利息，就慢慢累积形成了保单的现金价值。

二、现金价值是咋计算的

保单的现金价值计算起来稍微有点复杂哈，公式是这样的：保单的现金价值 = 投保人已经缴纳的保费 - 保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额 - 保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金 - 保险公司已经承担的本保单的纯保费 + 剩余保费生成的利息 。从这个公式能看出来，现金价值受好多因素影响呢。比如说，你交的保费越多，现金价值的基础就越大；保险公司的管理费用分摊少一点，给相关人员的佣金少一点，那现金价值就能多一些；还有，剩余保费产生的利息要是高，现金价值也会跟着涨。不过呢，一般咱们不用自己去算现金价值，保险公司在给你保单的时候，合同里都会明确写着在不同时期，你的保单对应的现金价值是多少，大家看合同就能知道啦。

三、退保都有哪些情况

退保一般分为两种情况，一种是在犹豫期内退保，另一种就是过了犹豫期退保。

1. 犹豫期内退保：现在市面上大多数保险都设有犹豫期，一般是投保人收到保单后的 10 天到 15 天。在这个期间，你要是觉得这保险不适合自己，不想买了，那完全可以无条件退保，保险公司也就扣除个少量的成本费用，基本能实现全额退保。这犹豫期的设置啊，就是给大家一个后悔的机会，让大家能更谨慎地做出投保决策。
2. 过了犹豫期退保：要是过了犹豫期你想退保，那就得走保险公司指定的正规途径了。可以去线下营业部办理，也能在线上平台操作，或者打电话让客服帮忙。不过要注意啦，这时候退保，退给你的钱可就和保单现金价值挂钩了。而且每份保单的条款、缴费情况、保障范围都不一样，所以没有统一的退费标准，并且过了犹豫期，是没办法全额退费的哦。

四、现金价值和退保金额到底啥关系

前面咱们说了，犹豫期内退保基本能全额拿回保费，和现金价值关系不大。但过了犹豫期退保，保险公司退还的金额就是保单当前年度的现金价值。也就是说，现金价值越高，你退保时能拿到的退保金额就越多；反过来，现金价值低，退保金额也就少。比如说，有些长期的储蓄型保险，前期现金价值是比较低的，可能你交了好几万保费，前几年退保，现金价值只有几千块，这时候退保，你可就损失大了。但要是随着时间推移，保单现金价值慢慢增长，到后面退保，能拿到的钱就会多一些。所以啊，大家在考虑退保的时候，一定要先看看自己保单的现金价值是多少。

五、不同险种现金价值和退保金额的差异

不同类型的保险，现金价值和退保金额的情况也不太一样哦。

1. 分红险：分红险的收益一般由保底收益和分红收益两部分组成，保底收益会以现金价值的形式写进合同。这类保险通常保障时间越长，现金价值越高。不过在前期，现金价值可能会低于所缴纳保费。就像有一款分红险，给 0 岁男婴投保，10 年交费，每年交 2 万，前 3 个保单年度末的现金价值分别只有 5517 元、13443 元、19100 元，但是到第 85 年末，现金价值能达到 29.985 万元呢。要是在前期退保，能拿回的钱就很少了。
2. 增额终身寿险：中国精算师协会指出，增额终身寿险如果在投保后第 1 年退保，可能会损失 10% - 60% 的保费；要是到第 20 年退保，收益大概在 2% - 2.5% 之间。它的现金价值一般会随着时间按一定利率复利增长，前期退保损失大，持有时间长了，现金价值增长才比较可观。
3. 一年期消费型保险：像医疗险、意外险这种一年期消费型保险，通常是没有现金价值的。因为它们的保费主要是用来支付当年的风险保障成本，保险期限一到，合同就结束了，不存在现金价值积累这一说。所以要是买了这种保险想退保，过了犹豫期，基本是拿不回钱的。

六、退保除了看现金价值，还得注意啥

大家要知道，退保可不是只看能拿回多少钱这么简单哦。退保之后，保障也就没了，要是这时候生病或者出意外，可就没有保险来帮你承担费用了。而且，如果你之后还想再买保险，因为年龄增长等原因，保费可能会比之前贵，重新投保还有可能面临一些限制，比如身体状况变化了，可能会被责任除外，甚至被拒保。所以啊，在决定退保之前，一定要慎重考虑清楚，是不是真的不再需要这份保险了。要是经济上暂时有困难，交不上保费，也可以看看能不能和保险公司商量其他办法，比如减额交清，就是用保单的现金价值一次性交清以后的保费，不过保额会相应减少；或者申请保费自动垫交，用现金价值来垫交保费，让保单继续有效。
总结一下哈，现金价值和退保金额关系紧密，过了犹豫期退保，退保金额基本就是保单的现金价值。不同险种的现金价值增长情况不一样，退保金额也就有差异。大家在买保险的时候，就要仔细了解清楚保险条款，特别是现金价值和退保相关的内容。在考虑退保时，更要综合多方面因素，别因为一时冲动，给自己造成不必要的损失。希望今天这篇文章，能让大家对现金价值与退保金额的关系有更清楚的认识，以后在面对保险相关问题时，能做出更合适的选择。