“刚在小区超市听张阿姨说，她儿子买的终身重疾险交了 5 年，现在想退只能拿回一半钱，说这就是个大坑；但同事小李又说，他爸妈有终身重疾险，去年生病赔了 20 万，帮家里扛过了难关。到底终身重疾险是不是大坑？咱们普通老百姓该怎么选？今天就把这些事儿讲明白，别盲目跟风买也别随便就拒了。”
一、为啥有人说终身重疾险是 “大坑”？这些吐槽点得先弄清楚
咱们先从大家最关心的问题开始 —— 为啥总有人说终身重疾险是坑？其实啊，主要是这几个原因让大家觉得不划算。

1. 交的钱太多，压力真不小
   30 岁的人买 50 万保额的终身重疾险，每年差不多要交 6000 块，交 20 年就是 12 万。要是收入不稳定，每个月还房贷车贷后，再挤出这笔钱，确实会觉得有压力。有人算过，要是把这笔钱存银行，几十年下来也能攒不少，就觉得买保险不划算。
   
2. 条款太绕，怕真用到时赔不了
   有朋友跟小编说，拿到保险合同翻了两页就头大，什么 “轻症赔付比例”“间隔期”“免责条款”，看着就迷糊。就怕自己没看明白，真得了病却不符合理赔条件，那交的钱不就白扔了？
   
3. 觉得 “保终身” 没必要，不如买定期的
   “我才 30 岁，先买个保到 60 岁的定期重疾险，保费便宜一半还多，等老了说不定有更好的保险呢？” 这是很多年轻人的想法，觉得终身重疾险保到八九十岁，那时候可能也用不上了，有点浪费。
   

二、终身重疾险就没一点好？这几个优势也得说说
虽然有不少人吐槽，但终身重疾险能一直卖，肯定有它的道理。咱们也得客观看看它的优点，这样才好判断。

1. 保一辈子，老了也有保障托底
   人到 60 岁以后，得重疾的概率会慢慢升高，但这时候再想买重疾险，要么因为血压高、有糖尿病被拒保，要么保费贵到离谱。终身重疾险只要你按时交钱，不管活到多少岁，保障都在，这一点对担心老年健康的人来说，真挺重要。
   
2. 有现金价值，急用钱时能救个急
   和定期重疾险不一样，终身重疾险交几年后会有现金价值，而且时间越久现金价值越高。要是以后实在没钱交保费了，或者家里急用钱，可以退保拿现金价值，虽然可能比交的总保费少点，但总比交了钱最后啥也拿不回强；也能把现金价值贷出来用，最多能贷 80%，利息还不算高。
   
3. 不用担心产品停售，保障一直稳
   定期重疾险可能因为卖得不好或者理赔太多就停售了，到期后想再买同款都没机会。但终身重疾险只要你没断交保费，不管保险公司以后卖不卖这款，你的保障都不会变，不用总担心以后没保障。
   

三、不同情况该怎么选？这几类人建议考虑，几类人可以再等等
知道了优缺点，还得看自己到底适不适合。不是所有人都得买终身重疾险，也不是所有人都不能买。

1. 这几类人可以重点考虑终身重疾险

• 预算比较充足的，比如家庭年收入 20 万以上，每年交几千块保费不影响生活的；
• 家里有重疾遗传史的，担心年纪大了容易生病，想有个终身保障的；
• 已经买了百万医疗险、定期重疾险，还想给保障加层 “终身防护网” 的。

1. 这几类人可以先不着急，选定期的更合适

• 刚工作没几年，月薪 5000 以下，除去房租、生活费后没多少余钱的；
• 30 岁以内，暂时只想覆盖结婚生子这几年的高压力期，等以后收入高了再换的；
• 还没买百万医疗险的，要知道医疗险能报销医疗费，先把这个基础保障配齐更重要。

四、要是真想买，怎么避开可能踩的坑？这几个细节得盯紧
如果觉得自己适合买，也别着急下单，这几个地方注意了，能少走不少弯路。

1. 先看保额够不够，再考虑保多久
   重疾险最核心的是保额，治病、康复、家里的生活费都得靠它。最少也得 30 万，能买到 50 万最好。要是预算有限，先保证保额够，哪怕先选保到 70 岁的，以后有钱了再补终身的；别为了保终身，只买 20 万保额，真出事了这点钱不够用。
   
2. 条款里的 “不赔的情况” 一定要看
   很多人买保险只看保什么，不看不保什么，这可不行。比如有些产品对 “遗传性疾病”“酒驾导致的重疾” 是不赔的，这些免责条款得一条条看清楚，有不懂的就问保险公司客服，确认没问题了再买。
   
3. 健康告知别偷懒，如实说才靠谱
   有人觉得 “之前体检有个小囊肿，没告诉保险公司应该没事”，这想法可千万不能有。健康告知里问到的问题，不管大小都得如实说，比如有没有住过院、有没有高血压。要是隐瞒了，以后理赔时被查出来，保险公司是可以拒赔的，交的钱就白交了。
   

五、要是买错了会怎样？这两种情况可以及时补救
万一没考虑清楚就买了，也不是完全没办法，这两种情况可以试试补救。

1. 刚买没超过 15 天，赶紧退
   保险都有犹豫期，一般是 10-15 天，这期间退保能拿回全部保费，就扣个几块钱工本费。要是买了之后觉得不合适，在犹豫期内赶紧联系保险公司退，损失最小。
   
2. 超过犹豫期但交的时间不长，权衡后再决定
   要是已经交了一两年，这时候退保只能拿现金价值，可能会亏不少。这时候可以看看现金价值有多少，要是亏的钱能接受，而且确实觉得产品不合适，就退了换更适合的；要是觉得亏太多，也可以继续交，总比完全没保障强。
   

六、小编最后说几句
其实啊，终身重疾险是不是大坑，真没有绝对的答案。它就像一把伞，有人觉得下雨天必须带，有人觉得偶尔淋雨也没事。关键是看你家有没有防雨的需求，以及能不能负担得起这把伞的价格。
要是你预算够，又担心老了没保障，那它就不是坑，是能给你安全感的工具；要是你预算紧张，或者暂时不需要终身保障，那先不买也完全没问题。
最后提醒一句，买保险别听别人说好不好，得自己算清楚需求和预算，条款看明白，健康告知做到位，这样买的保险才不会变成 “坑”。希望这些能帮到正在纠结的你，要是还有不清楚的，也可以多问问身边懂保险的朋友。