听说有个叫“相互保”的东西，分数得达到650才能免费加入，听起来简直就像天上掉了个大馅饼。可你要是细一琢磨，这馅饼里头是肉还是菜，还得亲自开开看看。

相互保险是个啥

国外这相互保险的把戏都流行了几百年，说白了就是一帮人凑份子互相帮衬。咱们国内能玩这游戏的就仨公司，信美相互算一个。跟那些普通保险公司不一样，这相互保险没股东，赚了钱也不往股东口袋里塞，全给会员们花。

这模式最爽的是道德风险超级低，因为掏钱的大佬和收钱的小弟是一拨人。保险想多捞钱故意不赔的情况基本不会发生。不过，槽点也是明晃晃的——没人给你兜底，要是真赔到裤衩都没了，咱们都得一起哭鼻子。

0元加入的猫腻

宣传说零花钱都不用掏就能加入，可这不就是自助餐门口写着“免费入场”一样嘛——门是不要钱的，可吃的东西还得自己掏腰包。每个月得根据理赔的实际情况来分摊费用，那信美精算师说了，头一年大概得交个一百到两百块。

这保险比那啥重疾险便宜一大截，不过得小心，这东西是消费型的，你交的钱就像打水漂似的，没了影。而那传统重疾险虽然贵得要死，但你要是没病没灾的，几十年后还能捞回本儿。就跟租房和买房一样，一个方便，一个靠谱。

理赔能有多快

官方说，得了病拍照发上去就能领钱，这听起来可比保险公司那堆麻烦事顺眼多了。可别忘了，还得“公示无异议”，就是得让大家都给个好评。要是有人觉得你那病历有点玄乎，这事就得闹腾起来。

理赔过程虽拖拖拉拉，但好歹还是按合同来。可这新花样，简直就像大家凑钱给病友治病，规则全靠临时拍脑门。去年就有一家互助平台闹出过事，那病人急得像热锅上的蚂蚁，盼着救命钱，结果会员们在群里吵得不可开交，争论着该不该给钱。

人越多越划算？

有人觉得先等等，等到一亿人一起跳车才划算，这主意听起来挺高明，可现实里真不一定行得通。专家一算，病患数量跟发病率是成正比的，人越多，出问题的概率自然也跟着涨。这不就像坐公交，高峰时段挤上去的，体验可不会比早高峰轻松多少。

人数才几百来万，分摊的钱数还能接受。可要是突然蹦出几个要价极高的理赔案例，比如治那种罕见病得花300万，那每个人这回可能就得掏出好几百。这不确定性，就跟拆盲盒似的，你不知道下次会翻出啥来。

能替代重疾险吗

蚂蚁金服自己都说，咱这东西顶多就是个摆设，比不上那重疾险。你说30万保额挺多，可真要是摊上啥大病，那点钱连个零头都不够。就拿北京那三甲医院来说，做个肝移植起步就得60万，这还没算后面那堆抗排异治疗的花销。

关键是60岁这关一过就得滚蛋，正好赶上了发病率像坐火箭一样猛涨的时候。《那本中国人身保险业重大疾病发生率手册》一查，55岁以后得重病的几率，直接飙升到25岁时的20倍。这简直就像办了个健身房年卡，还没来得及挥汗如雨，人家就告诉你只能用到退休前头。

适合哪些人买

刚入职的小年轻可以想想，毕竟价格挺亲民的。再比如那些买不了商业保险的人，比如身体有点小状况被保险公司拒之门外的。不过要是真以为这东西能防大病，那可就太天真了。

家里有老人的话，还是得直接入手那百万医疗险，虽然价格小贵，但至少能报销个实际医疗费。要是手头宽裕，那也得来份传统重疾险，就跟吃饭不能只吃泡面一样，得来点硬菜才够味儿。

咱在支付宝里见过那啥“相互保”没？是不是被那“免费加入”的噱头给勾去了魂，还是后来那分摊费给吓跑了？