余额宝攒钱，你以为稳赚不赔？

很多人儿，总觉得把银子扔进余额宝跟存银行似的稳当，反正每天睁开眼就能看到点小钱进账，虽然不多，可总比活期存款强点。可真相是，余额宝那东西其实就是货币基金，货币基金也有可能亏本，只是大部分人儿都选择性无视了这风险。

货币基金不是银行存款

银行那存款，有保险罩着，50万以下本钱妥妥的没问题。可余额宝那东西，就是个货币基金，既不保本也不保收益。2016年就有人家的货币基金，一天之内万份收益直接跌成负数，虽然几率小得可怜，但这也说明，理论上真有可能血本无归。

国债啊央行票据啊这些低风险货，货币基金最爱了，所以收益稳得跟老狗似的。可要是碰上债券不守信用或者市场水都挤不出来了，基金那点小钱儿可就不够看了。说起来，余额宝背后那家天弘基金，规模大了反而像是个累赘。

市场波动影响收益

2020年那时候，疫情刚开始，余额宝的年化收益率直接跌破了1.5%，成了史上最低。原因，简单得很：央行那时候放了不少水，市面上钱多得是，货币基金能投资的债券利率也跟着一路狂跌。

要是经济火得不行，央行那帮家伙就得来个加息操作，那时候货币基金可能就得翻身了。可你要是换个角度想想，市场利率一涨，你手头的那些老债券就得跟着跌价。基金经理们只能硬着头皮割肉，这直接导致基金那点净值短期内就得跳水。

规模太大也是风险

天弘余额宝曾经风光无限，规模快赶上小银行了，得有1.7万亿那么大。可这船太大，掉头都费劲，要是有人突然全要提钱，基金经理就得硬着头皮低价甩卖资产。2018年就真出了这么档子事，有个货币基金因为大额赎回，净值直接跌了个底朝天，最后还是基金公司自己掏钱补了个大窟窿。

余额宝有那啥赎回限制和备用金措施，可要是真碰上系统性的风险，谁也不敢打包票说绝对没问题。

平台风险不可控

咱的钱，风险可分三层，得是基金、支付宝平台还有银行托管。就算基金那块儿没问题，万一支付宝账号被黑了，或者支付宝系统崩了（比如15年那光缆被挖断的事），钱也是取不出来的。

支付宝说被盗了全赔，可真遇到事了，证明过程那叫一个繁琐。有人就说，账号被黑了，客服让人提供一堆证明，这处理时间能拖上半个月。

通胀正在吃掉收益

过去那十年，余额宝的平均年化收益也就2.8%，可同期咱们国家的通胀率（就是看M2增速），平均下来每年得8%往上。这么一算，把钱搁余额宝里存十年，购买力直接就减半了，简直就像是被一刀砍了一样。

2023年的CPI数字看起来挺稳，但你看，房价和教育医疗这些大头，涨得比统计局的数据还猛。年轻人拼了老命攒首付，中年人勒紧裤腰带攒养老钱，就靠那余额宝，连通胀都追不上。

分散投资才是王道

短期用钱就放余额宝里，长期存钱的话，国债、黄金ETF这种抗通胀的东西比较靠谱。就算你买银行的大额存单，三年下来利率也能有个2.6%，关键是不用整天提心吊胆看收益跳来跳去。

高风险承受者，大可拿个10%-20%的零花钱去定投那啥指数基金。A股要是跌到3000点以下，买点沪深300ETF，坚守三年，亏本的可能性几乎为零，平均下来，一年能赚个5%-8%，挺不错的。

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