银行这阵子真是花样百出，以前咱们排队取钱都够呛，现在贷款都能手机上搞定了。网商银行这五年拉了2900万小微客户，可还有一大波人连银行门朝哪边开都搞不清楚。

银行也玩开放

从2015年开始捣鼓到现在，这家网商银行就一门心思搞“开放”。别的银行都是藏着掖着，而这货直接把技术全端出来，跟同行们分享“310”模式——申请只要3分钟，放款只需1秒，全程无人干预。这手段够狠，三年时间就拉了1000家金融机构下水，目标就是服务3000万小微客户。

数据这东西不会骗人，到2020年6月，它已经把2900万个小微老板圈进去了，从淘宝卖家到街头煎饼果子摊主，就连种地的老农民都算在内。行长金晓龙放话了，咱们得来个“中国风开放银行”，说白了就是：谁缺钱就去找谁借，管他有没有那啥抵押物不抵押物的。

农户也能贷款

以前农民想贷点款？想都别想。地那东西抵押不了，猪圈里的猪，银行连看都不想看一眼。可现在，网商银行跟600多个县玩儿起了合作，农民种的地有多少亩，有没有买农业保险，这些信息全都能变成信用凭证。

张老汉在甘肃种苹果，前年用手机操作了一下，两天就收到了5万块，全用来买肥料了。以前，他得低声下气地跟亲戚借钱，还得赔笑脸，现在银行主动把钱送上门。虽然银行的利息比大企业的高点，但跟那些高利贷比，这简直是个天堂。

卡车司机的区块链

20万卡车兄弟以前最闹心的事就是油钱不够用。路歌货运和网商银行搞了个小聪明：把司机每天的运费、油费都记到区块链上，想改都改不了，想造都造不了。现在司机拉完货就能申请贷款，审批速度直接提升了70%，爽歪歪！

山东那谁，老李，开卡车都十年了，现在手机上就能查到他那运输的全程记录，银行一看这，直接给开额度。“弄五车货，能贷三万，这比找那担保公司强多了，至少不用把行驶证押那。”

供应链金融的算盘

网商银行设了个“1234”大计，第一条就是五年内要通过供应链金融手段，拉拢一千万的小微企业客户。咱浙江那边的服装辅料大王王老板最有发言权，他那纽扣厂给大服装厂供货，现在只要拿着采购合同，就能在网商银行贷到周转资金，这事简直太方便了。

大厂让我等了仨月才给钱，小厂那就更狠，现金交易，以前我得自己掏腰包，那叫一个心疼。这不，王老板拿出了手机银行，上周刚贷了8万，利息低得吓人，日息才万分之三，“比那信用卡取现便宜多了”。

技术不是万能药

区块链、大数据听起来是不是挺唬人的，可有些问题技术还真解决不了。这不，安徽那旮旯里有个养鸡的家伙叫老刘，去年他想贷款结果被拒了，原因是他连续三个月凌晨三点钟那时候，支付系统里头没发现他移动支付啥的——其实，那家伙就是喜欢用现金买饲料呗。

网商银行那帮家伙悄悄地吐槽，现阶段AI这东西还在学认人的初级阶段，要是遇到个不会玩智能手机的客户，就只能靠人工来帮忙核对。幸好他们留了个心眼，预留了20%的容错率，不然真得把一堆认真做买卖的人给漏了。

未来还要更疯

金晓龙放话说要“全方位拥抱”，这话听起来有点像那些洗脑的推销话术，但家伙确实是在做点实实在在的事情。在河南某个小镇，有个五金店的老板娘，就靠那收款码的流水数据搞到了装修的钱；在云南，那些咖啡种植户，用无人机拍的照片都能算作资产证明。

这银行现在赚的都是些小钱，贷款平均下来也就四万不到，可数量上却是个大数目。去年放出去的贷款高达8000亿，不良率还只有1.8%，比那些房贷坏账率低的银行还强。