投资理财，收益时间、年化率可是关键要素。选对产品，能让收益最大化。下面就详细对比余利宝和余额宝。

收益时间规则

余利宝在收益时间规定上界限清晰。周四14:30 - 周五14:30转入资金，周一开始享有收益，周二可查；周五14:30 - 周一14:30转入，周二开始有收益，周三能查看。像小张在周五10点转了笔钱到余利宝，到周二收益就开始计算。所以，没看到收益时先看看转入时间合不合适。最划算的转入时间是周一至周四14:30前。

余额宝其实也类似，也要参考转入时间来算收益起始日。但很多用户没细致了解，以为转进去马上就有收益，结果没看到就一头雾水。比如小李随意在周六转钱进去，等了好几天都没收益，这就是没掌握时间规则。

收益计算方式

余利宝收益按公式计算：收益 = 客户享受收益的份额 * 万份收益 / 10000。而且收益部分会计算份额，也会产生收益，类似复利。比如王姐存了10万到余利宝，每天根据万份收益动态计算收益，这些收益又会自动计入本金接着生息。

余额宝收益计算方式和余利宝类似，也是按万份收益来算。但由于市场情况不同，每天的万份收益有差异。小赵把一部分钱放余额宝，每天能看到收益到账，不过收益多少随万份收益波动。

与银行理财比较

和银行理财、定期比，余利宝优势明显。相比银行理财，它更加灵活，随时能转入转出。银行理财很多项目有封闭期，没到期取不出来钱。像孙老板企业资金临时周转，余利宝可随时用，银行理财就办不到。

余利宝门槛低，0.01元就能买。银行理财少则5万起，多则100万起。普通上班族小美，手里就几千块闲钱，银行理财没资格买，余利宝就能参与。而且余利宝按日结转，收益算复利，比银行定期利息计算方式更有优势。

收益率对比

余利宝和余额宝收益率不同。余利宝每天收益差不多2.4%左右，余额宝收益率每天约2.3%左右。虽然差距不大，但长期投资下来，收益差异会慢慢显现。刘先生有100万资金，如果投余利宝和余额宝一年，按此收益率计算，余利宝收益会多一些。不过收益率受市场等多因素影响，不是固定不变的。市场行情好时，可能两者差距会缩小，行情不好可能差距变大。

客户群体差异

余利宝主要针对天猫及淘宝集市企业卖家，他们可以在千牛和卖家中心使用。企业资金进出频繁，余利宝灵活的特点满足了他们流动资金存储需求。比如陈老板是淘宝大卖家，每天店铺资金流水大，存余利宝既能有收益又方便资金调动。

余额宝主要是淘宝买家和有闲钱的朋友投资。普通消费者平时购物后零钱放余额宝，既能有点收益，又能随时用于消费支付。小张就是这样，平时把零花钱放余额宝，买东西付款很便捷。

投资与结算区别

投资平台上，余利宝只能在网商银行投资，还不能在支付宝内用。这样限制了一部分习惯在支付宝操作的用户选择它。而余额宝主要依托支付宝，使用人群更广。像李大爷只会用支付宝，余额宝对他来说就更方便操作。

余利宝收益结算方式适合企业、小卖家存流动资金，收益按日结算且复利计算。余额宝类似银行活期存款，利息每日结算，用户群更广泛但资金额度相对没那么大，更像给支付宝用户存零钱的地方。

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