急着用钱想在小赢卡贷借款的朋友，是不是心里总悬着一块石头？看到 “低息借款” 的宣传心动，可一想到网上说的 “高利贷陷阱” 又不敢下手 —— 怕借了之后利息越滚越高，最后还不起；也想知道小赢卡贷到底合法不合法，会不会是打着正规旗号的高利贷平台。别担心，今天小编就把小赢卡贷的利息费用和国家规定的高利贷标准做对比，一对比你就清楚它合不合规、该不该借了！

一、基础问题：国家标准里，高利贷的定义是什么？怎么判断？

要对比小赢卡贷是不是高利贷，得先把国家的 “红线标准” 搞明白，不然光看数字根本没概念。

• 一问：国家对高利贷有明确的判断标准吗？不是凭感觉说 “利息高就是高利贷” 吧？
  当然有明确标准！根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的综合年化利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍，超过这个倍数的部分，就属于高利贷，不受法律保护。比如 2024 年 8 月一年期 LPR 是 3.45%，那 4 倍就是 13.8%，也就是说，不管是利息、服务费还是担保费，所有费用加起来折算成综合年化利率，超过 13.8% 的部分，咱们有权拒绝支付。
  
• 二问：为啥要按 “综合年化利率” 算？只看表面的 “日息”“月息” 不行吗？
  真不行！很多平台玩 “文字游戏”，比如宣传 “日息低至 0.02%”（看似年化 7.3%），但偷偷收 3% 的服务费、2% 的担保费，算下来综合年化利率可能超过 20%，这就是变相的高利贷。对咱们用户来说，只有把所有费用都算进 “综合年化利率”，才能看清贷款的真实成本，避免被 “低息” 迷惑。
  
• 三问：要是平台是正规持牌机构（比如有小贷牌照），也得遵守这个高利贷标准吗？
  必须遵守！不管是持牌小贷公司还是其他正规金融机构，只要做的是民间借贷相关业务，都得遵守 “4 倍 LPR” 的红线。就算平台有资质，要是综合年化利率超了，也属于违规，监管部门会责令整改，退还用户超额费用。所以就算小赢卡贷有资质，也得按这个标准来，超了就是不合规。
  

二、核心对比：小赢卡贷的综合年化利率是多少？和国家标准比怎么样？

光知道标准不够，得实际算小赢卡贷的综合年化利率，再和国家标准对比。小编找了不同资质用户的借款案例，用真实数据说话：

1. 小赢卡贷的利息费用构成（先拆清楚成本）

小赢卡贷的收费不是只有 “利息”，还包含其他费用，具体如下：

• 借款利息：月利率 0.6%-1.2%，根据用户征信浮动（征信好的利率低，征信一般的利率高）；
• 信息服务费：借款金额的 1%-5%，放款时一次性扣除（比如借 1 万扣 300 元，实际到账 9700 元）；
• 担保费：部分产品收取，月费率 0.1%-0.3%，主要针对信用一般的用户。

2. 案例计算：小赢卡贷的综合年化利率（和国家标准对比）

小编选了两个典型案例，分别计算综合年化利率，再和 13.8% 的国家标准对比：

案例类型	借款信息	综合年化利率计算	与国家标准（13.8%）对比	结论
征信优质用户	借款 10000 元，期限 12 个月，月利率 0.6%，服务费 1%（实际到账 9900 元）	1. 总利息：10000×0.6%×12=720 元；2. 服务费：100 元；3. 总费用：820 元；4. 综合年化利率：≈7.8%	低于 13.8%，差距 6 个百分点	合规，不属于高利贷
征信一般用户	借款 10000 元，期限 12 个月，月利率 1.2%，服务费 5%（实际到账 9500 元），担保费 0.3%/ 月	1. 总利息：10000×1.2%×12=1440 元；2. 服务费：500 元；3. 总担保费：10000×0.3%×12=360 元；4. 总费用：2300 元；5. 综合年化利率：≈13.5%	接近但未超过 13.8%，差距 0.3 个百分点	合规，未触碰高利贷红线
假设超规案例（非真实）	借款 10000 元，期限 12 个月，月利率 1.5%，服务费 8%（实际到账 9200 元）	1. 总利息：10000×1.5%×12=1800 元；2. 服务费：800 元；3. 总费用：2600 元；4. 综合年化利率：≈20.5%	超过 13.8%，差距 6.7 个百分点	违规，属于高利贷（仅为假设，小赢卡贷无此情况）

从真实案例能看出，小赢卡贷的综合年化利率在 7.8%-13.5% 之间，都没超过 13.8% 的国家标准，不属于高利贷。

• 问答：案例里的 “实际到账金额” 为啥要扣服务费？计算综合年化利率时，按 “申请金额” 还是 “实际到账金额” 算？
  因为服务费是放款时直接扣的，咱们实际拿到的钱是 “申请金额 - 服务费”，所以计算时必须按 “实际到账金额” 算，这样才是真实的借款成本。比如申请 1 万，扣 300 服务费，实际拿到 9700，相当于用 9700 元产生利息和费用，按 1 万算的话会低估真实利率，对咱们用户不公平。

三、场景问题：自己怎么算小赢卡贷的综合年化利率？和国家标准对比？

很多人不会算综合年化利率，没法自己对比。小编教大家两个简单方法，手机电脑都能算：

1. 手机端：用 “在线年化利率计算器”（适合新手）

步骤特别简单，1 分钟就能出结果：

1. 打开手机浏览器，搜 “贷款综合年化利率计算器”，选一个带 “官方认证” 的工具（比如 “融 360 利率计算器”）；
2. 输入三个关键信息：
   • 借款本金：填 “实际到账金额”（比如扣了服务费后到账 9500，就填 9500）；
   • 借款期限：选 “12 个月”“24 个月” 等（和借款合同一致）；
   • 每月还款金额：在小赢卡贷 APP 里找 “还款计划”，看每月要还多少（包含本金、利息、担保费）；
   
   
3. 点击 “计算”，得出综合年化利率后，和当月 LPR 的 4 倍对比，超过就是违规。

2. 电脑端：用 Excel 公式（适合精准计算）

要是想算得更准，就用 Excel，能自动把所有费用都算进去：

1. 打开 Excel，在 A1 单元格填 “实际到账金额”（比如 9500），A2 填 “每月还款额”（比如 - 986.67，负数代表支出），A3 填 “借款期限（月）”（12）；
2. 在空白单元格输入公式 “=RATE (A3,A2,A1)*12”，按回车，就能算出综合年化利率（案例 2 算出来约 13.5%）；
3. 把算出来的结果和国家标准（比如 13.8%）对比，低于就是合规。

• 问答：算的时候发现小赢卡贷的 “每月还款额” 里没写担保费，该怎么加进去？
  要是担保费是按月收的，就在 “每月还款额” 里加上每月担保费。比如每月还 956.67 元（含本金和利息），每月担保费 30 元，就填 “-986.67”；要是担保费是一次性收的，就和服务费一样，从 “申请金额” 里扣除，按 “实际到账金额 = 申请金额 - 服务费 - 担保费” 计算，这样结果才准。

四、解决方案：要是发现小赢卡贷综合年化利率超国家标准，该怎么办？

虽然小赢卡贷整体合规，但万一个别用户遇到利率超标的情况，也知道怎么处理：

1. 第一步：保留证据，别删任何记录
   把小赢卡贷 APP 里的借款合同、费用明细、还款计划都截图保存，尤其是 “服务费”“担保费” 的收取说明；和客服沟通时，要录音或保存聊天记录，这些证据能证明利率超标，丢了就很难维权。
   
2. 第二步：先和平台协商，要求退还超额费用
   打小赢卡贷客服电话（400-160-1666），明确说 “我计算的综合年化利率超过 4 倍 LPR（比如 13.8%），根据国家规定，要求退还超额部分的费用”，并把计算过程和证据发给客服。大多数平台为了避免投诉，会在 3-5 个工作日内回复，要么退还费用，要么减免后续利息。
   
3. 第三步：协商不成，向监管部门投诉
   要是客服拒绝处理，就向 “广东省地方金融监督管理局”（小赢卡贷的主要监管部门）投诉：
   
   • 打开官网，在 “互动交流”→“投诉举报” 里填写信息；
   • 写清楚 “小赢卡贷综合年化利率超 13.8%，属于违规”，并上传证据；
     监管部门受理后，会督促小赢卡贷整改，一般 15-30 天内就能解决，超额费用肯定能退回来。
   
   

• 问答：要是已经还了超额的费用，还能要回来吗？
  能！就算已经还了，也可以按上面的步骤投诉，要求平台退还超额部分。根据法律规定，超过 4 倍 LPR 的利息和费用，就算已经支付，也有权要求返还。小编身边有用户就成功要回了超额费用，只要证据充分，平台一般都会退。

五、总结：小赢卡贷是高利贷吗？合法吗？给大家的最终建议

综合对比国家标准来看，小赢卡贷的综合年化利率在 7.8%-13.5% 之间，没超过 4 倍 LPR 的红线，不属于高利贷；加上它有小贷牌照、受监管，主体是合法的。但小编还是要给大家几个建议：

1. 借款前必算利率：别光看 “低息” 宣传，自己算一遍综合年化利率，和国家标准对比，超过就别借；
2. 优先选低费率方案：要是有多个借款产品可选，尽量选 “服务费低、无担保费” 的，比如征信好的用户，能把利率控制在 10% 以内，还款压力小很多；
3. 别盲目借款：就算利率合规，也要根据自己的还款能力借，别因为 “能借到” 就多借，逾期会影响征信，还会产生额外罚息。

小编身边有朋友在小赢卡贷借过 2 万，综合年化利率 10.2%，比信用卡分期（年化 12%-18%）划算，按时还款也没遇到问题。但也有朋友没算清楚费用，借了之后才发现利率接近红线，有点后悔。所以大家一定要理性借款，算清楚成本再决定，别冲动申请。希望这篇文章能帮到大家，借到合规、划算的贷款！