是不是一听说要走涉水险理赔，就觉得头大？光听人说 “要拍证据、要报案、要交材料”，步骤一堆，还怕漏了哪个环节拿不到钱；甚至有人拿着材料跑了两三趟，还没弄明白下一步该干啥，越折腾越慌。别担心，其实涉水险赔付流程没那么复杂，今天小编就把它拆成 5 个简单步骤，每个步骤都讲得明明白白，就算是第一次处理的新手，跟着做也能轻松拿到理赔款，一起往下看吧！

一、先定心：涉水险赔付流程，真的没你想的那么难！

问：我听朋友说 “他走涉水险理赔，前后花了半个月”，是不是流程特别繁琐，要跑很多地方？
答：不是的！大多时候流程慢，是因为没搞懂步骤，漏了材料或者报错了信息。其实现在很多步骤能线上完成，不用跑网点，小编去年帮同事处理涉水险理赔，从报案到拿到钱，只用了 5 天，还没跑过一次保险公司。关键是要按顺序来，别东一榔头西一棒子，今天咱们就按 “先做啥、再做啥” 的顺序，把流程拆解开，保证你一看就懂。

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二、步骤 1：车被淹后，3 分钟搞定 “证据拍摄”—— 这 3 类照片必拍

问：车刚被淹，我慌得不知道该拍啥，是不是随便拍几张车泡水的照片就行？
答：不行！得拍 “能帮你顺利理赔” 的照片，不然后续定损会扯皮。小编总结了 3 类必拍内容，照着拍，3 分钟就能搞定，新手也不会错：

1. 拍 “泡水场景”：证明是暴雨导致的

• 拍周围环境：比如路边的积水、被淹的垃圾桶、还在下雨的天空（要是雨没停，能拍到雨滴更好），证明车是被暴雨泡的，不是你故意开进去的；
• 拍积水深度：找个参照物，比如小区里的台阶、路边的石墩，拍清楚积水淹到参照物的第几层，方便定损员判断 “车泡到啥程度”。

小编上次拍了小区积水漫过 3 级台阶的照片，定损员一看就知道 “积水淹到车轮一半以上”，不用再额外解释，省了很多事。

2. 拍 “车辆细节”：证明是你的车、哪里被泡了

• 拍车牌号：一定要清晰拍到车牌，别被积水挡住，证明泡水的是你投保的车；
• 拍泡水部位：打开发动机盖（哪怕只开一条缝）拍里面的积水，打开车门拍车内座椅、仪表盘泡水的样子，最好能拍到积水在车内的高度（比如淹到座椅坐垫）。

有个朋友去年只拍了整车泡水的照片，没拍发动机舱，定损时保险公司让他补拍，他又专门跑回修理厂，多花了半天时间，大家别犯这个错。

3. 拍 “视频记录”：更直观，不怕后续争议

用手机拍一段 10 秒左右的视频，边拍边说 “今天是 X 月 X 日，XX 路因为暴雨积水，我的车被淹了，现在没启动过发动机”。这句话很重要，能证明你没启动过发动机，避免后续保险公司说 “你启动过，不赔”。小编帮邻居拍过这样的视频，理赔时客服直接说 “证据够了，不用再补了”。

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三、步骤 2：24 小时内报案 —— 打 1 个电话，说清 3 件事

问：拍好证据后，啥时候报案合适？打电话要说啥呀？我怕说不清楚，耽误理赔。
答：最好 24 小时内报案，比如早上 8 点发现车被淹，当天晚上 8 点前一定要打保险公司客服电话（比如平安 95511、人保 95518）。打电话时不用慌，说清 3 件事就行，简单好记：

1. 说清 “你的信息”：不用背保单号

报 “车牌号” 和 “投保人姓名” 就行，客服能快速查到你的保险信息。比如你可以说 “我是车主张三，车牌号是沪 AXXXX，想报涉水险理赔”，不用背复杂的保单号，省得说错。

2. 说清 “泡水情况”：别漏 “没启动”

一定要说清楚 “什么时候、在哪、怎么泡水的”，还有最关键的 ——“没启动过发动机”。比如：“今天早上 7 点，我在 XX 小区发现车被暴雨泡了，从昨晚下雨到现在，我没碰过启动键，车现在还在水里没动”。小编之前帮同事报案，没说 “没启动”，客服反复追问，耽误了 10 多分钟，所以这句话一定要主动说。

3. 说清 “车辆状态”：要不要拖车

告诉客服 “车能不能动，需不需要安排拖车”，比如 “车泡在地下车库，开不出来，需要拖车”。大多保险公司会免费安排拖车，不用自己找，小编邻居去年自己找拖车花了 200 块，后来才知道能免费，白花了冤枉钱。

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四、步骤 3：等定损 —— 别自己先修车，1-2 天就能搞定

问：报案后，接下来该干啥？我急着修车，能不能先找修理厂修了再等定损？
答：千万别自己先修车！一定要等定损员定损后再修，不然你修完了，保险公司不认维修费用，得自己垫钱。报案后，一般 1-2 天内定损员会联系你，有两种定损方式：

定损方式	适用情况	耗时	新手推荐度
现场定损	车还在泡水现场，没法移动	1 天内	★★★★★
到店定损	车已经被拖到修理厂	1-2 天	★★★★☆

1. 现场定损：省心，不用挪车

要是车还在泡水现场，定损员会直接到现场，检查车辆泡水情况，比如打开发动机盖看进水程度、查看车内积水高度，当场就能初步定好损。小编上次就是现场定损，定损员 1 小时就到了，没让我多跑一趟。

2. 到店定损：提前跟修理厂说清楚

要是车已经被拖到修理厂，定损员会去修理厂定损，你可以跟修理厂提前说 “等定损员来再修”，别让他们先动手。有个朋友没等定损就修了内饰，花了 800 块，结果保险公司只认 500，自己亏了 300。

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五、步骤 4：交材料 —— 这 5 样别漏，线上就能传

问：定损完了，保险公司让我交材料，具体要准备啥呀？是不是要跑网点交原件？
答：主要是 5 样材料，大多能线上传（比如在保险公司 APP 上传照片），不用跑网点，小编整理了 “材料清单表”，照着准备就行：

材料名称	具体要求	新手常见误区	提交方式
投保人身份证复印件	正反面都印，必须是投保人本人的	用了家人的身份证，或只印正面	拍照上传 APP，或发邮箱
投保人银行卡复印件	储蓄卡（信用卡不行），卡号清晰	卡号写错，或用非投保人的卡	同上
车辆行驶证复印件	正副页都印，别漏副页	漏印副页，或行驶证过期	同上
现场照片 / 视频	之前拍的 3 类证据	没保存，或只传了部分照片	打包压缩后上传
维修发票 / 清单	修理厂开的正规发票，列明维修项目	没要清单，或发票抬头写错	合作修理厂会直接交保险公司

小编上次在平安 APP 上传材料，10 分钟就传完了，客服当天就确认 “材料齐了”，不用跑网点真的很方便。

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六、步骤 5：等理赔款到账 ——3-7 天就能拿到，分 3 种情况

问：材料交齐后，多久能拿到理赔款呀？我急着修车，没车开太不方便了。
答：到账时间分 3 种情况，小编整理了表格，一看就明白：

案件类型	维修金额	到账时间	示例
小额案件	5000 元以下	3 天内	内饰泡水，修了 3000 元
中额案件	5000-20000 元	3-5 天	发动机清理，修了 1.2 万元
大额案件	20000 元以上	5-7 天	发动机大修，修了 3.5 万元

1. 小额案件：到账最快

比如只是内饰泡水，修了 3000 元，材料交齐后 3 天内基本能到账。小编同事上次就是小额案件，第 2 天就收到了理赔款，特别快。

2. 大额案件：别着急，按流程来

要是维修金额高，比如发动机大修花了 3 万，需要多部门审核，到账时间会久一点，5-7 天很正常。有个朋友修了 3.2 万，第 6 天到的账，他说 “虽然久一点，但能全赔就好”。

3. 合作修理厂：能 “直赔”，不用垫钱

要是你去的是 “保险公司合作修理厂”，不用等理赔款到账再修车，修理厂会先帮你修，然后直接跟保险公司结算，你修完车签字就能提走，不用自己垫钱。小编上次就是这么弄的，没花一分钱，特别省心。

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小编心得与建议

涉水险赔付流程拆成 5 步后，是不是觉得特别简单？其实核心就是 “拍证据→报案→等定损→交材料→收钱”，每个步骤都不用复杂操作，跟着做就行。小编建议大家，平时就把身份证、行驶证、银行卡的复印件存一份在手机里，真遇到车被淹，不用慌着找原件；另外，一定要存好保险公司客服电话，设成快捷拨号，方便随时联系。
其实新手不用怕处理理赔，小编第一次帮人处理的时候也紧张，后来发现客服和定损员都会耐心指导，有疑问就问，别自己瞎琢磨。希望今天的内容能帮到你，下次再遇到车被淹，也能轻松走完流程，拿到理赔款，不用再犯愁啦！