“对不起，我现在真的没钱，再等等吧……” 看着好友发来的消息，阿林心里一阵发紧。三年前借出去的 15 万，如今对方工资都不够养家，难道真的要不回来了？现实中很多人遇到这种情况，要么不好意思催，要么觉得 “没钱就没辙”，最后只能自认倒霉。其实，哪怕对方暂时没钱，也有合法途径尽可能减少损失。作为处理过多次债务纠纷的 “过来人”，今天就把 5 个实用方法分享给大家，新手也能看懂学会。

一、第一步：主动协商，把口头承诺变成书面协议

很多人觉得 “对方没钱，协商没用”，其实大错特错。协商的关键不是立刻要钱，而是固定债务关系，为后续行动铺路。具体怎么做？

1. 沟通时先共情，再谈解决方案
   别一催债就指责对方，换成：“我知道你现在压力大，咱们一起想想办法，总比拖着好。” 让对方感受到你的理解，才愿意配合。朋友小王曾遇到债务人失业，他主动说：“要不你每月还 1000，等找到工作再调整？” 对方感动之余，主动签了还款协议，后来找到工作后果然按时还款。
2. 必须签订书面分期还款协议
   如果对方同意分期，一定要写清楚：

• 欠款金额、原借款时间、分期还款计划（比如每月 20 号还 2000 元，分 50 期）
• 逾期责任（如逾期未还，额外支付每日 0.05% 的违约金）
• 双方签字按手印，最好录音或录像留存证据
  注意：协议里要注明对方的身份证号和联系地址，避免以后失联找不到人。

二、第二步：及时起诉，没钱也要让法院 “锁定” 债务

有人觉得 “对方没钱，起诉浪费时间和钱”，其实起诉是最重要的 “保险栓”。哪怕暂时拿不到钱，判决书也能让债务合法化，防止过诉讼时效（通常 3 年，过期后法律不再保护）。

1. 起诉需要准备什么？

• 起诉状（法院官网有模板，写清双方信息、诉讼请求、借钱经过）
• 证据材料：借条 / 转账记录 / 聊天记录（比如催款时对方承认欠钱的记录）
• 对方身份信息（不知道的话，起诉后可申请法院调取）

1. 起诉后能得到什么？
   法院判决后，即使对方没钱，也会拿到一份判决书，明确债务关系。这份文件就像 “长期有效欠条”，以后对方一旦有钱，随时可以申请强制执行。而且，判决后对方不还钱，会被列入 “失信人名单”，影响买房、贷款、坐飞机，说不定为了不被限制，反而主动找你协商。

三、第三步：申请强制执行，没钱也能查 “隐形财产”

拿到判决书后，对方还是不还钱？马上申请强制执行！别以为 “执行就是查银行账户”，法院能查的财产远比你想象得多：

1. 法院会查哪些财产？

• 银行账户：储蓄卡、信用卡、微信 / 支付宝余额，甚至公积金账户
• 固定资产：房产、车辆、商铺，哪怕登记在配偶或父母名下，只要能证明是对方出资购买，也可能被执行
• 其他权益：对方的股票、保险保单现金价值、别人欠他的钱（到期债权）

1. 对方转移财产怎么办？
   如果发现对方在起诉前 1 年内，把财产低价卖给亲友，或无偿赠送他人，可以起诉 “撤销权”，让法院追回财产。曾有案例，债务人把车 “送” 给朋友，法院调取监控发现送车后仍在使用，最终认定转移无效，拍卖车辆还债。

四、第四步：调查 “隐性收入”，从源头恢复履行能力

如果对方确实没存款、没房产，但有稳定工作或副业，其实可以通过 “扣留收入” 慢慢还钱：

1. 申请 “扣留并提取收入”
   向法院提交对方的工作单位和收入证明（比如工资条、银行流水），法院会要求其单位每月扣留部分工资（一般不超过 50%，留足基本生活费用），直接划到你的账户。适合公务员、国企员工等有固定收入的债务人。
2. 追踪副业或兼职收入
   如果对方跑滴滴、做电商、接私活，保留相关证据（比如订单截图、收款记录），提交给法院后，这些收入也能被执行。朋友阿强就是通过收集债务人的外卖接单记录，成功让法院扣划了其每月的兼职收入。

五、第五步：接受现实，债务重组或债权转让减少损失

如果对方真的陷入困境，比如失业、重病，短期内实在无力偿还，可能需要 “退一步” 减少损失：

1. 协商债务重组
   比如原本欠 10 万，对方每月只能还 500，那就延长还款期限到 17 年，同时约定 “未来收入提高后，每月多还”。虽然时间长，但至少能收回本金，总比彻底坏账好。
2. 考虑债权转让
   如果有第三方愿意低价收购你的债权（比如欠 10 万，7 万卖出去），可以签订《债权转让协议》，通知债务人后生效。适合急需用钱的债权人，虽然有损失，但能及时止损。

云哥的真心话：追债别慌，按步骤来就有希望

处理债务纠纷，最忌讳 “凭感觉办事”：觉得对方可怜就不签协议，觉得起诉麻烦就拖着，最后反而吃大亏。记住：

• 证据是第一生产力，借钱时留好转账记录和借条，催款时保留聊天记录，关键时刻能救命；
• 法律程序是兜底保障，哪怕对方现在没钱，起诉和执行也能锁定债务，防止 “过了时效钱没了”；
• 保持耐心和理性，别把债务人逼到绝境，毕竟我们的目的是要钱，不是斗气。

最后提醒：如果金额较大（比如超过 5 万），或者对方有转移财产的迹象，最好咨询律师。他们能帮你查对方的财产线索，制定更专业的追债方案。债务纠纷虽然闹心，但只要不放弃、走对路，总有机会挽回损失。