家里亲人突然走了，整理东西时翻出好几张商业保险单，有寿险、意外险，还有之前买的重疾险 —— 可这些保险到底能不能赔身故？要找哪个公司申请？需要准备哪些材料？万一材料不全，会不会理赔被拒？相信不少朋友遇到这种情况，都会又难过又慌乱，今天小编就把身故后商业保险理赔的事儿说透，所需材料和步骤全解析，一起往下看吧！

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一、先理清：不是所有商业保险都能赔身故！哪些能赔要分清

首先得问个关键问题：手里有商业保险单，就一定能申请身故理赔吗？
当然不是！只有含 “身故责任” 的商业保险才能赔，没这个责任的，哪怕参保人身故了也没法申请。小编先给大家分分类，清楚哪些能赔、哪些不能：

1. 肯定能赔的：寿险
   不管是定期寿险还是终身寿险，核心责任就是身故 / 全残理赔，只要被保险人身故（不管是疾病还是意外导致），符合合同约定就能赔，这是最明确的身故保障险种。
2. 部分能赔的：重疾险、意外险

• 重疾险：大部分重疾险会含 “身故责任”（比如 “重疾赔完身故不赔” 或 “未患重疾身故赔保额”），但也有纯重疾险（只保重疾，不含身故），这类就不能赔；
• 意外险：只有 “意外身故” 才能赔（比如车祸、意外摔倒等），如果是疾病身故（比如癌症、心梗），哪怕买了意外险也不赔。

1. 肯定不能赔的：医疗险、年金险（不含身故责任的）
   医疗险是报销看病花的钱，只保 “医疗费用”，身故不属于医疗范畴，所以不赔；年金险主要是领养老金，只有部分年金险附加了身故责任，没附加的就不能赔。

再补个问答：“如果买的重疾险含身故责任，被保险人没患重疾就身故了，能赔吗？”
能赔！只要符合合同约定（比如过了等待期），没患重疾身故也能按身故责任理赔，具体赔多少看合同里的 “身故保额”，这点不用担心理赔不了。

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二、核心材料清单：不同险种要带啥？表格对比更清晰

准备材料是最容易出错的环节，少带一样都可能耽误理赔，小编为大家整理了 2024 年常见身故理赔险种的核心材料，用表格对比着看，就不会乱：

保险类型	必须准备的核心材料	特殊补充材料（根据情况选带）
寿险（定期 / 终身）	1. 被保险人死亡证明（医院开的《死亡医学证明》或派出所开的《户籍注销证明》，二选一，必须原件或盖章复印件）； 2. 受益人身份证原件 + 复印件； 3. 能证明受益人与被保险人关系的材料（户口本、结婚证、社区开的亲属关系证明，选一种就行）； 4. 保险单原件（如果找不到，可找保险公司查电子保单）； 5. 受益人银行卡（一类卡）	1. 若受益人是未成年人，需带监护人身份证 + 户口本（证明监护关系）； 2. 若被保险人是异地身故，可能要带《遗体火化证明》；
重疾险（含身故）	和寿险基本一致，额外加 1 项：《重疾险身故理赔申请书》（保险公司官网可下载，或线下窗口领取）	1. 若被保险人有住院记录，可能要带住院病历（部分公司会要，提前问清楚）； 2. 若之前申请过重疾理赔没通过，需带当时的拒赔通知书；
意外险（意外身故）	1. 寿险所需的 5 类材料全带； 2. 意外事故证明（比如车祸要交警开的《交通事故责任认定书》，意外摔倒要医院或派出所开的证明）	1. 若事故涉及第三方，需带第三方赔偿协议（如果有）； 2. 若被保险人是在工作时意外身故，需带《工伤认定书》；

这里要提醒一句：所有材料尽量带原件，复印件要清晰且盖公章（比如社区开的关系证明），不然保险公司可能会要求补材料，耽误时间。

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三、2024 年理赔申请步骤：4 步就能办，线上线下都能走

材料备齐了，接下来就是走流程，其实不复杂，小编拆成 4 步，跟着做就行：

第一步：先报案 —— 别超过时限，信息要报准

首先得知道：找谁报案？报什么信息？

• 找谁报：直接找保险公司，比如保单上的客服电话（像平安 95511、国寿 95519），或保险公司 APP、微信公众号里的 “理赔报案” 入口，也能找当初卖保险的代理人帮忙报；
• 报什么：要说清被保险人姓名、身份证号、保单号、身故时间、身故原因（比如 “2024 年 8 月 XX 日，因心脏病身故”）、受益人姓名及联系方式，这些信息别报错，不然会影响后续审核；
• 时限：一定要在保险合同约定的时限内报案（通常是 10-15 天），虽然超过时限也能报，但可能会让保险公司调查更久，理赔变慢。

第二步：准备材料 —— 按清单理，别漏别错

这一步就是对照前面的材料表格，把该带的都整理好。小编建议用文件夹分类装，比如把死亡证明、关系证明放一起，保单、银行卡放另一处，这样提交的时候不会乱。
有朋友问：“保单找不到了怎么办？” 别慌，现在保险公司都有电子保单，打客服电话报被保险人身份证号，就能查到保单信息，不用非得找纸质保单。

第三步：提交材料 —— 线上线下都能选，看自己方便

• 线上提交：打开保险公司 APP 或公众号，找到 “理赔材料上传” 入口，按提示把材料拍成照片（要清晰，文字能看清）上传，上传后保存好凭证，方便后续查进度；
• 线下提交：带着材料原件和复印件，去保险公司的线下服务网点（可以在官网查地址），交给柜台工作人员，他们会核对材料，没问题的话会给你一张回执单，上面有理赔编号，用来查进度。

第四步：等审核 + 领赔款 —— 审核多久？钱怎么到账？

• 审核时间：一般情况下，资料齐全的话，10-30 天内会出审核结果（意外险可能快些，10-15 天；寿险、重疾险如果需要调查，可能要 20-30 天），审核通过后，保险公司会发短信通知受益人；
• 领赔款：钱会直接打到受益人之前提交的银行卡里，到账时间一般是 1-3 个工作日，到账后可以查一下银行卡余额，确认钱到了就行。

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四、这些常见问题，小编帮你提前解答

1. 受益人不止一个，该谁去申请理赔？

可以选一个受益人当 “主申请人”，带着其他受益人的身份证、关系证明，还有大家签字的《理赔委托书》（保险公司有模板，可下载），一起去申请，赔款会按合同约定的比例，打到每个受益人的银行卡里，不用怕分配不均。

2. 死亡证明丢了，怎么补？

分情况补：如果是医院身故，去当时的医院找病案室，补开《死亡医学证明》；如果是在家身故，去当地派出所补开《户籍注销证明》（注销户口时派出所会给，丢了可以补打），补的时候带好受益人的身份证和与被保险人的关系证明。

3. 理赔被拒了，该怎么办？

先看保险公司给的《拒赔通知书》，上面会写清楚拒赔原因（比如 “不在保障范围”“没如实告知”）。如果觉得拒赔不合理，可以和保险公司沟通，提交补充材料（比如之前没交的事故证明）；要是沟通无果，也可以向银保监会投诉（打 12378），或通过法律途径解决，但要注意保留好所有理赔相关的凭证。

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最后说点心里话

处理身故理赔的时候，大家心里都不好受，既要承受失去亲人的痛苦，又要跑流程、准备材料，很容易慌神。小编建议大家提前做两件事：一是把家里的商业保险单整理好，告诉家人放在哪里；二是明确每个保单的受益人，避免后续理赔时起纠纷。真到需要理赔的时候，别着急，按步骤来，材料准备全，有不懂的就打保险公司客服电话问，大部分工作人员都会耐心解答。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，让理赔少走点弯路，也算是给亲人的保障一个收尾。