每次车险快到期，是不是都对着五花八门的报价单犯愁？买少了怕刮擦、撞车没保障，买多了一年花大几千，最后好多险根本用不上；想省点钱，又怕选错渠道踩坑 —— 其实私家车买保险不用这么纠结，选对必买险种 + 用对省钱技巧，一年能省两三千。今天就把必买险种清单、险种对比表和全年投保省钱技巧拆清楚，帮你花最少的钱，买够保障，一起往下看吧！

一、先搞懂：私家车必买哪些险种？少一个都可能吃亏

不是所有险都要买买，这 4 个险种是 “核心保障”，少一个都有风险，先把基础打牢。

1. 必买 1：交强险 —— 不买不能上路，没商量

• 作用：国家强制要求，赔事故中的第三方（别人的人、车、物），比如你撞了电动车，能赔点维修费和医疗费；
• 为什么必买：不买不能上牌、不能上路，被交警查到要罚款 2000 元 + 扣车，小编邻居去年买二手车，没买交强险就上路，被罚了钱还耽误了上牌；
• 不买会怎样：不仅违法，出了事所有赔偿全自己掏，就算小刮擦，修 500 元也得自己扛。
• 2025 年保费：家用车（6 座以下）950 元 / 年，连续 3 年没出险能打 7 折，只要 665 元。

2. 必买 2：第三者责任险（三者险）—— 撞豪车、伤人全靠它

• 作用：补交强险的缺口，交强险赔完不够的部分，全靠三者险，比如撞了奔驰修 20 万，交强险只赔 2000 元，剩下的 19.8 万三者险能报；
• 为什么必买：现在路上豪车多、医疗费用高，没三者险，一次事故就能让你 “返贫”，小编同事没买三者险，撞了宝马修 15 万，自己掏了 14.8 万，悔死了；
• 不买会怎样：撞人、撞豪车，所有超出交强险的费用全自掏，少则几万，多则几十万。
• 2025 年保额 / 保费：一线城市建议 300 万（1800-2200 元），二三线城市 200 万（1200-1500 元），冷门地区 100 万（800-1000 元）。

3. 必买 3：车损险 —— 自己车坏了能修

• 作用：自己的车刮擦、被砸、暴雨淹了、自燃，都能赔维修费，2020 年改革后还包含玻璃险、涉水险，不用单独买；
• 为什么必买：新车、车价超 5 万的车，修一次少则几百，多则几千，车损险能省不少心，小编的车去年被树砸了，修了 8000 元，车损险全报了；
• 不买会怎样：自己车坏了全自掏，比如暴雨淹车修 1 万，没车损险就得自己扛。
• 2025 年保费：10 万车约 1200-1500 元，20 万车约 2500-3000 元，30 万车约 3500-4000 元。

4. 必买 4：医保外用药责任险 —— 避免 “自费药” 坑

• 作用：事故中伤者用了医保不报的进口药、特效药，这个险能赔，不然得自己掏；
• 为什么必买：现在进口药贵，一场事故伤者用 2 万自费药，没这个险全自掏，买了才 80-120 元 / 年，值；
• 不买会怎样：撞人后伤者用自费药，费用全自掏，少则几千，多则几万。

二、险种对比表：必买险 vs 可选险，别买错

很多人分不清 “必买险” 和 “可选险”，买了一堆可选险浪费钱，用表格对比最清楚，2025 年最新数据参考。

险种类型	具体险种	2025 年保费（15 万车）	保障核心	适合人群	不买影响
必买险	交强险	950 元（可打折）	第三方基础损失，强制买	所有车主	违法，罚款扣车
必买险	三者险（200 万）	1500 元	第三方大额损失，补交强险	所有车主	撞人 / 豪车自掏高额赔偿
必买险	车损险	1600 元	自己车维修，含玻璃 / 涉水	车价超 5 万、车龄＜8 年	自己车坏了自掏维修费
必买险	医保外用药责任险（50 万）	90 元	赔医保外自费药	所有车主	撞人后自费药自掏
可选险	座位险（每座 2 万）	200 元	车上人受伤赔医疗费	经常载家人、同事	车上人受伤自掏医疗费
可选险	划痕险（1 万保额）	350 元	车被划无碰撞痕迹	车龄 1 年内新车、极爱惜车	小划痕自掏补漆费
可选险	法定节假日翻倍险	100 元	节假日三者险保额翻倍	经常节假日出游	节假日出事保额不够

三、全年投保省钱技巧：5 个方法，一年省 3000+

选对险种后，用对技巧能省更多钱，这些都是小编亲测有效的方法，跟着做就行。

1. 技巧 1：续保提前 30-45 天，拿折扣

别等保单到期当天再续保，提前 30-45 天联系保险公司，能拿 5%-10% 的折扣。小编去年车险到期前 40 天续保，人保给了 8% 折扣，省了 280 元；要是到期再续，不仅没折扣，还可能因为 “脱保” 涨保费。

2. 技巧 2：多对比 3 个渠道，别只听 4S 店

4S 店的保费比保险公司直营渠道贵 20%-30%，一定要多对比：

• 线上渠道：人保、平安、太平洋的 APP，输入车辆信息，5 分钟出报价；
• 线下渠道：找 2 个不同公司的业务员，要报价（比如小区里的保险代理）；
  小编帮朋友对比过，4S 店报 6500 元，人保 APP 报 5200 元，平安业务员报 5000 元，最后选了平安，省了 1500 元。

3. 技巧 3：利用 “无出险折扣”，安全驾驶能省钱

连续几年没出险，保费能打大折：

• 连续 1 年没出险：打 8.5 折；
• 连续 2 年没出险：打 7 折；
• 连续 3 年没出险：打 6 折；
  小编邻居连续 3 年没出险，20 万车的保费从 5000 元降到 3000 元，省了 2000 元，所以开车稳点不仅安全，还能省钱。

4. 技巧 4：不买 “多余险”，别被业务员忽悠

业务员会推荐划痕险、驾乘意外险等，大多是多余的（前面险种对比表已排除）。小编之前被推荐买划痕险，花了 350 元，一年没出险，后来补划痕才花 200 元，纯浪费；要是没买，这 350 元就能省下来。

5. 技巧 5：选电子保单，省工本费

现在很多保险公司支持电子保单，选电子保单不选纸质版，能省 50-100 元工本费。虽然钱不多，但积少成多，小编每年都选电子保单，3 年省了 150 元，还环保。

四、核心问题问答：帮你避开坑

1. 问：三者险买 100 万还是 300 万？不够怎么办？

答：看地区！一线城市（上海、北京）必须 300 万，豪车多、医疗贵，100 万不够；二三线城市 200 万够，冷门地区 100 万行。要是买少了，比如在上海买 100 万，撞豪车修 150 万，就得自己掏 50 万，所以宁可贵点，保额买够。

2. 问：旧车（车龄 8 年以上）要不要买车损险？

答：看车价！车价超 5 万，建议买；车价低于 3 万，别买。比如 5 万的旧车，车损险 1200 元 / 年，修一次可能要 800 元，买了划算；3 万的旧车，修一次 500 元，车损险 1000 元，不如自己掏。

3. 问：续保选 “全险” 还是 “自选险”？

答：选自选险！业务员的 “全险” 里有很多多余险（比如划痕险、指定修理厂险），占保费 30%，但你根本用不上。自选 “交强险 + 三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险”，再按需加座位险，比全险省 1000-1500 元。

4. 问：不同保险公司，理赔服务差得多吗？

答：大公司差不太多！人保、平安、太平洋的理赔速度都快，小公司可能慢，但保费便宜 10%-15%。要是你怕麻烦，选大公司；要是想省钱，选口碑好的小公司（比如大地、阳光），小编朋友选大地，理赔 3 天到账，没耽误事。

五、小编的建议

私家车买保险，核心是 “选对必买险 + 用对省钱技巧”。必买的 4 个险别少，可选险按需求加，别被业务员忽悠买多余的；续保提前对比渠道，利用无出险折扣，一年能省不少钱。
小编自己的 15 万车，每年保费 4000 元（交强险 + 200 万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险），连续 2 年没出险，明年还能打 7 折，只要 2800 元。希望这些方法能帮你花最少的钱，买够保障，开车上路更安心！