刚拿到驾照，开着新车上路，是不是总想着能省则省？有人说 “车险只买交强险就行，其他都是浪费钱”，可真要是蹭了别人的车、撞了行人，这点保障够不够用？新手本来就对车险不熟，万一听了错的建议，踩了坑可就亏大了。今天小编就跟大家唠唠，车险只买交强险到底够不够？新手该买哪些险种才划算，那些坑千万别踩！

一、先搞懂：交强险到底能赔多少？只买它真的够吗？

很多新手觉得 “交强险是国家要求的，买了就能上路，应该够用”，但其实交强险的赔偿额度，真的不够应对大多数事故。

1. 交强险的赔偿限额，其实特别低

咱们先明确一点：交强险只赔 “别人”，不赔自己的车和自己人。它的赔偿分三类，额度都有上限：

• 死亡伤残赔偿：最高 18 万（比如撞死人、撞残了，赔丧葬费、误工费这些）；
• 医疗费用赔偿：最高 1.8 万（比如撞伤人，赔医药费、住院费）；
• 财产损失赔偿：最高 2000 元（比如撞了别人的车、撞坏护栏）。
  你想想，现在路上随便一辆合资车，修个保险杠都要 3000-5000 元，要是撞了豪车，一个车灯就几万块 ——2000 元的财产赔偿，连零头都不够。小编身边有个新手，去年开着 10 万的家用车，只买了交强险，在小区门口蹭了辆宝马 X3，对方车漆刮花、保险杠变形，修车花了 8000 元，交强险只赔 2000 元，剩下的 6000 元全是自己掏的，他说 “早知道多花点钱买别的险，也不至于心疼这么久”。

2. 什么情况只买交强险 “看似够”？但新手别赌！

有人说 “我就开小区附近，不跑远路，只买交强险没事”，可新手对车距判断不准、应变慢，就算在小区里，也可能撞了老人、小孩，或者蹭了邻居的车。小编老家有个亲戚，新手开车只买交强险，在村里转弯时撞到了骑自行车的老人，老人骨折住院，治疗费 + 护理费花了 3 万，交强险只赔 1.8 万，剩下的 1.2 万只能跟亲戚借钱凑 —— 这钱要是用来买保险，够买好几年的商业险了。
所以对新手来说，只买交强险就是 “赌运气”，赌自己不出事，可一旦出事，后果不是刚拿驾照的年轻人能扛得住的。

二、新手必买的 3 个险种，少一个都可能踩坑！

交强险不够，那新手该加哪些险种？这三个是 “必选项”，花小钱能挡大风险。

1. 第三者责任险（三者险）：新手的 “救命险”，保额别低于 200 万

三者险跟交强险一样，也是赔 “别人” 的，但保额能选 50 万、100 万、200 万甚至更高。对新手来说，三者险一定要买足，原因有两个：

• 现在路上豪车多，就算是二三线城市，奔驰、宝马也很常见，撞了之后维修费远超交强险额度；
• 人员伤亡赔偿贵，要是撞了人，光医疗费可能就几十万，18 万的交强险根本不够。
  小编建议：一线城市新手直接买 300 万保额，二三线城市至少 200 万，保费也就差 200-300 元。比如 200 万三者险一年约 1800 元，300 万约 2100 元，多花 300 元，能多覆盖 100 万的风险，太值了。
  有人问 “我开的是便宜车，买这么高保额浪费吗？” 一点不浪费！不管你开的是 5 万的车还是 50 万的车，撞了豪车或伤人，赔偿金额只看对方的损失，不看你车的价格 —— 这一点新手一定要记牢！

2. 车损险：新手剐蹭自己车，全靠它赔

新手最容易犯的错就是 “蹭自己的车”，比如 parking 时蹭到马路牙子、转弯时刮到护栏，这些时候交强险和三者险都不赔，得自己掏修车钱。而车损险就是赔 “自己车” 的，现在改革后还包含了很多以前的附加险，比如：

• 玻璃单独破碎（比如高速上被石子砸破挡风玻璃）；
• 自燃（老车可能遇到，新车也有电路故障的风险）；
• 无法找到第三方（比如车停在路边被蹭，找不到肇事者）；
  这些保障以前要单独买，现在都包含在车损险里，不用额外花钱。10 万左右的家用车，车损险一年约 1500 元，要是新手不小心蹭了车，修一次可能就 800-1000 元，买了车损险，这些钱都不用自己掏。

3. 医保外用药责任险：几十块钱，解决大麻烦

这个险很多新手会忽略，觉得 “有三者险就够了”，但其实三者险不赔 “医保外的药”。要是撞了人，医生开了进口消炎药、特效止痛药，这些不在医保目录里的药，三者险不报销，得自己掏腰包。
比如进口抗生素一支就要 2000 元，要是需要用几支，就是好几千块。而医保外用药责任险一年只要 50-80 元，能赔 20-50 万，花小钱挡大风险，新手一定要加。

三、新手这些险种别买！买了就是白花冤枉钱

有些销售会跟新手说 “这些险都得买，保障才全”，其实很多险种对新手来说，根本没必要。

1. 划痕险：小划痕自己修，比买险便宜

新车怕划痕，可划痕险一年要 300-500 元，只能赔 2000-5000 元。新手的小划痕，比如车门上一道浅痕，去修理厂补漆只要 200-300 元，比买划痕险便宜。而且划痕险一年报案次数多了，第二年保费还会涨，更不划算。小编的新手朋友，去年买了划痕险，一年没出险，今年续保的时候，保费比没买划痕险的还贵了 100 元，后悔得不行。

2. 盗抢险：现在偷车的太少了

以前老车容易被偷，现在新车都有电子防盗系统，偷车难度大，而且偷了之后不好卖，所以盗抢险对新手开的新车来说，基本用不上。盗抢险一年要 400-600 元，要是车停在小区车库或正规停车场，完全没必要买。

3. 精神损害抚慰金责任险：概率低，赔偿少

这个险是赔事故中对方 “精神损失” 的，比如撞了人，对方要精神赔偿，这个险能赔。但这种情况很少见，而且赔偿额度低（一般 10 万以内），一年要 100-200 元，新手把三者险买足，基本用不上这个险。

四、新手车险组合推荐（表格对比更清楚）

为了让大家一眼看清，小编整理了新手不同预算的车险组合，一起往下看吧！

预算范围	推荐险种组合	一年保费（参考）	适合情况
3000-4000 元（基础款）	交强险 + 三者险（200 万） + 车损险 + 医保外用药责任险	3500-4000 元	大多数新手，预算有限，要基础保障
4000-5000 元（全面款）	交强险 + 三者险（300 万） + 车损险 + 医保外用药责任险 + 车上人员责任险（每座 1 万）	4200-4800 元	常载家人 / 朋友的新手，要更全面保障
2500-3000 元（极简款）	交强险 + 三者险（150 万） + 医保外用药责任险	2800-3000 元	开老车的新手，车残值低，不用买车损险

五、新手买车险的 3 个坑，千万别踩！

1. 坑 1：听 4S 店说 “必须在这买保险，不然不发车”

很多新手提车时，4S 店会说 “不在这买保险，就不能提车”，其实这是违规的！你可以自己在外面买保险，比 4S 店便宜 10%-20%。小编朋友去年在 4S 店买保险，花了 4800 元，后来发现外面买同样的组合只要 3800 元，多花了 1000 元冤枉钱。

2. 坑 2：“一键续保” 不看内容，默认加了没必要的险

续保的时候，很多人图省事点 “一键续保”，结果保险公司默认加了划痕险、盗抢险这些没必要的险种，保费涨了不少。小编建议续保前，一定要看清楚险种列表，把不需要的险去掉，能省几百块。

3. 坑 3：觉得 “买了保险，出事随便赔”

新手别以为买了保险就万事大吉，有些情况保险公司不赔，比如：

• 酒驾、毒驾出事故，所有险都不赔；
• 没驾照或驾照过期开车，不赔；
• 事故后没报案，直接私了，后来再找保险公司，不赔。
  所以出事后，第一时间打保险公司客服电话报案，别私了，也别违规开车。

六、小编总结

对新手来说，车险只买交强险肯定不够，至少要加三者险（200 万以上）、车损险和医保外用药责任险，这三个险能覆盖 90% 以上的风险。别听别人说 “这个险不用买”，也别被销售忽悠加没必要的险，按自己的预算选组合，比如预算 3000 多就选基础款，预算 4000 多就选全面款。
另外，新手开车一定要小心，尽量减少出险次数，因为出险多了，第二年保费会涨很多。要是对车险有不懂的地方，别瞎猜，打保险公司客服电话问清楚，或者找身边开了几年车的老司机帮忙参考。希望今天的内容能帮到刚上路的新手们，选对车险，开车更安心！