急着凑钱装修，听人说人人贷能借钱，可打开 APP 一看，发现它现在做的是 “助贷”，不是以前的 P2P 了；想知道这助贷模式靠不靠谱，会不会比以前更安全，却没人能说清；甚至有人担心 “助贷就是帮银行拉客户，会不会手续更麻烦，用户体验变差”—— 是不是很多朋友想了解 “人人贷怎么样” 时，都被 “助贷新模式” 和 “实际用户体验” 这两个问题困住了？今天小编就从这两点深度剖析，帮大家看明白人人贷现在到底行不行，一起往下看吧！

一、先搞懂：人人贷现在的助贷新模式，和以前有啥不一样？

很多人对人人贷的印象还停留在 “P2P 平台”，其实它早就转型做助贷了。先弄清楚这两种模式的区别，才能判断现在的人人贷靠不靠谱。
问：啥是助贷新模式？和以前的 P2P 比，核心差别在哪？
答：简单说，助贷就是人人贷不自己出钱，而是帮持牌金融机构（比如银行、消费金融公司）找符合条件的借款人，再提供风控、技术支持。以前的 P2P 是直接撮合个人和个人借钱，人人贷在中间当 “中介”；现在的助贷，资金全来自正规金融机构，人人贷只做 “服务方”。比如你在人人贷申请 10 万，钱其实是某银行放给你的，人人贷帮银行审核你的资质、收点服务费。
为了让大家更直观，小编做了个对比表：

对比维度	人人贷以前的 P2P 模式	人人贷现在的助贷模式	核心优势（助贷模式）
资金来源	个人投资者的钱	银行、消费金融公司等持牌机构资金	资金更稳定，受监管更严，不会出现 “兑付难”
风险承担	投资者承担主要风险	合作金融机构承担主要风险	用户不用担平台 “跑路” 风险，更安心
合规性	依赖早期 P2P 监管政策	受银保监会等多部门联合监管	操作更规范，不会有 “砍头息”“高息” 等问题
申请流程	流程复杂，审核慢（3-5 天）	流程简化，全线上操作	审核快，急用钱时更方便

问：助贷模式下，人人贷赚的是什么钱？会不会比以前更贵？
答：主要赚 “技术服务费” 和 “风控服务费”，比如帮银行审核一个借款人，收几百块服务费，不会像以前 P2P 那样赚利息差。至于贵不贵，要看合作机构的利率，人人贷自己不决定利率，只是把银行的利率如实告诉用户。不过话说回来，虽然利率由银行定，但人人贷的风控要是严，可能会帮你拿到更低的利率 —— 比如信用好的用户，通过人人贷找银行借钱，利率可能比直接找银行还低一点。

二、助贷模式下，人人贷的核心优势在哪？适合哪些人用？

搞懂模式后，再看人人贷的优势，不是所有助贷平台都一样，它的亮点主要在 “风控” 和 “适配性” 上。

1. 优势 1：风控经验足，信用轻微瑕疵也可能通过

人人贷做了十几年借贷服务，积累了很多风控数据。比如你征信上有 1-2 次小额逾期（已还清），直接找银行可能被拒，但通过人人贷找合作银行，说不定能过 —— 因为人人贷会把你的 “还款意愿”（比如近 2 年没逾期）、“消费记录”（比如每月有稳定收入）一起交给银行，帮银行更全面判断。小编有个朋友，征信有点花但没当前逾期，直接找银行借 5 万被拒，在人人贷申请后，3 天就拿到了某银行的 4 万额度，利率还比预期低。
不过这里有个知识盲区：人人贷具体是怎么把用户数据转化为银行认可的 “信用评分” 的，比如不同逾期记录扣多少分、收入多少加多少分，这个具体机制没公开资料，待进一步研究。

2. 优势 2：适配性强，能匹配不同需求的用户

人人贷合作的金融机构多（据官网说有 20 多家），能帮不同用户找到合适的产品：

• 如果你是上班族，想借 3-5 万周转，能匹配 “低息信用贷”（年化 8%-12%）；
• 如果你是个体户，没有固定工资流水，能匹配 “经营类助贷产品”（需要提供营业执照）；
• 如果你信用特别好（征信无逾期、有社保），能匹配 “银行优质客群产品”（年化 6%-8%）。

问：个体户没流水，在人人贷真能借到钱吗？
答：大概率可以，但要提供 “辅助证明”，比如营业执照、近 3 个月的经营账单（微信 / 支付宝收款记录）。小编邻居是开小卖部的，没工资流水，在人人贷上传了营业执照和收款记录，1 周后就匹配到某城商行的 3 万额度，刚好够进货。不过要注意，个体户的额度一般比上班族低，利率也会高一点（年化 10%-15%），毕竟银行觉得经营风险比上班高。

三、用户体验实测：申请、放款、还款，到底顺不顺手？

光有优势不行，用户体验得好。小编特意找了 3 个用过人人贷的朋友，整理了他们的申请、放款、还款经历，给大家参考。

1. 申请流程：全线上操作，不用跑线下，材料简单

朋友 A（上班族）的申请经历：

• 第一步：下载 “人人贷借款” APP，用手机号注册，实名认证（拍身份证正反面）；
• 第二步：填基本信息（工作单位、月收入、借款用途），授权查询征信；
• 第三步：等待匹配银行，1 小时内就匹配到某股份制银行；
• 第四步：银行二次审核（主要查征信），当天出结果，给了 5 万额度。
  整个流程花了 2 小时，没让跑线下，材料就身份证和手机，比直接找银行方便多了 —— 朋友 A 说直接找银行，光填资料就花了一下午，还得交纸质收入证明。

2. 放款速度：最快 1 天到账，慢的话 3 天，看银行效率

朋友 B（个体户）的放款经历：

• 申请通过后，银行需要核实经营情况（打电话问了小卖部的营业时间、月营收）；
• 核实完第二天，钱就到账了，总共花了 3 天。
  朋友 C（优质客群）的放款经历：
• 信用好，银行没额外核实，申请通过当天下午就到账了，1 天搞定。
  小编总结了下：信用越好、材料越全，放款越快；个体户因为要核实经营情况，会慢 1-2 天，属于正常范围。

3. 还款体验：APP 能自动还款，有提醒，不怕忘

朋友 A 说：“在 APP 上绑了工资卡，设置了自动还款，每个月到期前 3 天，APP 和短信都会提醒，还了 3 期，没出过问题。” 不过也有小插曲：朋友 B 上个月差点忘还款，因为 APP 提醒短信被当成垃圾短信拦截了，后来他把人人贷的号码设为 “白名单”，就没再漏过提醒。

四、大家关心的风险点：利率、催收、信息安全，靠谱吗？

很多人怕助贷平台有 “隐形坑”，比如利率不透明、催收暴力、信息泄露，小编也帮大家查了这几点。

1. 利率：透明但有差异，年化 6%-15%，看信用和合作银行

人人贷会在 APP 上明确显示 “综合年化利率”，不会藏着掖着。比如朋友 A 的年化是 8%，朋友 B 的年化是 12%，朋友 C 的年化是 6%。小编对比了其他助贷平台（比如 360 借条助贷、度小满助贷），人人贷的利率处于中等水平，不算最高也不算最低。
问：有没有 “隐形收费”？比如服务费、担保费？
答：没有！所有费用都包含在 “综合年化利率” 里，不会额外收 “服务费”“担保费”。朋友 A 借 5 万，分 12 期，每月还 4416 元，总利息 4992 元，按年化 8% 算，刚好对得上，没多收一分钱。

2. 催收：合作银行催收，不会暴力，但逾期会影响征信

朋友 D（有过 1 次逾期）的经历：

• 晚还了 3 天，先是银行发短信提醒，然后打电话（态度挺好，没骂人）；
• 还上后，银行说 “不会上征信，但下次逾期会上报”。
  小编查了下，助贷模式下，催收主要由合作银行负责，银行受监管严，不会用暴力催收；但要是逾期超过 7 天，大多会上报征信，所以一定要按时还。

3. 信息安全：有加密技术，不会泄露，可查资质

人人贷官网有 “信息安全认证”，比如 ISO/IEC 27001 认证，说明它的信息加密做得不错。朋友 A 说：“用了半年，没接到过陌生推销电话，应该没泄露信息。” 不过小编要提醒：申请时别填假信息，不然会被银行拒，还可能影响后续申请。

五、小编的心得和建议

小编整理完人人贷的助贷模式和用户体验，最大的感受是 “它比以前的 P2P 靠谱多了”，资金来自正规银行、利率透明、流程方便，适合急用钱、不想跑银行的人。
不过有几点建议：第一，申请前先查自己的征信，要是有当前逾期，别浪费时间 —— 人人贷的合作银行对当前逾期几乎零容忍；第二，选借款期限时，尽量选 “能提前还款且无违约金” 的产品，比如朋友 A 选的 12 期，提前还只算到还款当天的利息，很划算；第三，要是个体户，提前准备好经营证明，能加快审核速度。
最后想说，人人贷的助贷新模式，或许暗示着它在合规性上比以前更成熟，但不是所有人都适合 —— 比如你能直接从银行拿到低息贷款，就没必要通过助贷平台；要是你信用轻微瑕疵、不想跑银行，人人贷是个不错的选择。希望这篇剖析能帮到你，选平台时不再纠结！