买车险时是不是总被销售的 “返点” 勾住心，却连车险返点是什么意思都没搞明白？怕这返点不合法、后续理赔出问题，又不知道到底能返多少、怎么拿才不白跑一趟，最后要么不敢要亏了钱，要么被忽悠拿了没用的服务券，这不就是花冤枉钱吗？别慌，今天就把车险返点的意思、合法性、返点金额、获取方法全讲透，重点标出来，教你别在返点上白花一分钱！

一、基础问题：车险返点是什么？别算错基数白吃亏！

核心问题 1：车险返点到底是啥？销售说 “返 5%”，是按总保费算吗？
车险返点其实就是保险公司或销售，把车险保费里的部分佣金退给你，相当于 “打折”。但有个关键细节千万别漏：返点只算 “商业险保费”，交强险、车船税是国家定的，基本没返点，按总保费算就亏了！
举个真实的坑：你总保费 6500 元（交强险 1100 元 + 车船税 360 元 + 商业险 5040 元），销售说返 5%，要是按总保费算，你以为能返 325 元，实际只返 5040×5%=252 元，白多期待 73 元。小编之前帮刚买车的朋友问车险，他就没问清这个，拿到返点才发现不对，找销售理论也没用，所以这个计算基数一定要先问死！
核心问题 2：车险返点只有现金吗？拿到没用的服务券算不算花冤枉钱？
不止现金！很多返点是 “服务类” 的，但要是选到用不上的，就等于白花冤枉钱。常见的返点形式有 3 种，用列表标清楚：

1. 现金返点：最灵活，但风险高（后面说合法性）；
2. 卡券类：加油卡（注意有效期，有的只有 3 个月）、洗车卡（看能不能跨门店，别只能去郊区用）、保养券（确认是不是 “全合成机油”，别是便宜的矿物油）；
3. 服务类：代驾（问单次能跑多远，有的限 50 公里）、轮胎检测（看有没有附加收费，比如 “检测免费换件要钱”）。
   但有些朋友想要现金，该怎么办呢？可以跟销售商量：“我用不上洗车券，能不能换成现金？少点也行”，大多时候能谈成，比如 200 元洗车券换 150 元现金，总比放着过期强。

二、场景问题：车险返点合法吗？违规返点会亏更多！

核心问题 1：拿车险返点违法吗？现金返点会不会被监管查？
分两种情况，别搞混了：

1. 现金返点：基本违规：国家银保监会明确说，直接返现金、返购物卡属于 “显性返点”，是违规的，要是被查到，保险公司会罚款，销售可能丢工作，你还可能被理赔刁难；
2. 服务返点：相对安全：比如送加油卡、保养券，只要服务价值不超过商业险保费的 10%，一般不算违规。
   举个例子：你商业险 5000 元，销售送 200 元加油卡（占 4%），安全；但要是送 800 元现金（占 16%），就违规了。别贪现金的小便宜，不然后续理赔出问题，亏的比返点多！

核心问题 2：拿了违规的现金返点，理赔时会被刁难吗？有真实例子吗？
真的会！小编邻居去年拿了 400 元现金返点，后来出了追尾事故，保险公司说 “你拿了违规返点，理赔要扣 10%”，虽然最后找监管投诉解决了，但耽误了半个月，修车钱还是自己先垫的。这就是为了一点返点花的冤枉钱 —— 不仅担惊受怕，还搭进去时间和精力，太不值了！

三、场景问题：车险返点能返多少？选错渠道少拿一半！

核心问题：不同渠道返点差多少？选不对渠道，返点少拿一半算不算花冤枉钱？
返点多少主要看 “投保渠道”，小编为大家带来了详细的对比表，连避坑点都标好了，别选错：

投保渠道	返点比例（商业险部分）	适合人群	避坑要点（别花冤枉钱）
4S 店	3%-5%	买车后直接在 4S 店续保的人	1. 不主动问就不给返点，一定要开口要；2. 返点多是保养券，问清 “能不能跨门店”，别只能去一家用
保险中介 / 代理人	5%-10%	喜欢线下谈价的人	1. 一开始说返 10%，最后扣 “手续费” 只给 7%，提前问 “有没有其他扣除项”；2. 别被要求绑定意外险才给高返点
线上保险平台	2%-8%	怕麻烦的人	1. 返点多是 “满 200 减 50” 优惠券，问清 “能不能买任意油”，别限指定加油站；2. 优惠券有效期短，别过期
熟人介绍	8%-12%	有保险行业熟人的人	1. 返点不透明，提前问 “具体能返多少”，别被熟人扣一部分（比如该返 1000 只给 800）；2. 出问题别不好意思问

从表格能看出来，返点一般在 2%-12% 之间，商业险保费越高，差得越多。比如你商业险 8000 元，中介返 10% 能拿 800 元，4S 店返 5% 只拿 400 元，差了 400 元，这不就是白花的冤枉钱吗？但别信 “超高返点”，比如销售说 “返 15%”，这或许暗示有套路 —— 要么后续不给返点，要么车险没买车损险，真出事故修不起车，亏的比返点多！

四、场景问题：车险返点怎么拿？3 步拿到手，别白跑！

核心问题：想拿到返点，具体该怎么做？详细的设置方法，一起看看吧！
真不难，跟着这 3 步做，别白跑：

1. 第一步：投保前，把问题问死（别不好意思）
   见面就问销售 3 个问题：“返点是按商业险算吗？”“现金还是服务？现金几天到账 / 服务券有效期多久？”“有没有手续费？”。比如你可以说：“我商业险大概 5000 元，返 5% 的话，是返 250 元现金吗？3 天能到吗？”，最好让销售写在纸条上（口头承诺不算数），不然付了钱他不认账，你就白吃亏。
   
2. 第二步：投保中，再确认一遍
   有的销售会在投保单上备注返点，有的不会，你要主动提：“返点的事能不能在单子上写一句？”，就算他说 “不用写，肯定给”，你也要多问一句：“别到时候忘了啊”，多确认一次，少一次麻烦。付款前再跟一句：“返点没问题吧？付了钱可别变卦”，别不好意思，钱是自己的！
   
3. 第三步：投保后，及时跟进别等 “忘”
   按销售说的时间跟进，比如他说 “3 个工作日到账”，过了 3 天没到，就主动问：“我周一投保的，返点还没到，帮我查一下呗？”。小编之前帮朋友跟进，销售说 “系统卡了”，催了两次才到账，不跟进很容易被 “遗忘”，这不就是白等吗？
   

五、解决方案：不注意这些，返点拿不到还亏更多！

核心问题 1：没确认返点计算基数，拿到的钱比预期少，该怎么办？
要是没问清，拿到返点才发现少了，先找销售问：“不是说返 5% 吗？怎么才这么点？”，要是他说 “按商业险算的”，下次就记住；要是他故意算错，就拿出之前的聊天记录（比如你问过 “按总保费算吗” 他没否认），要求补差额，虽然不一定能成，但至少试了，别默默吃亏。
核心问题 2：为了高返点没买车损险，出事故修不起车，算不算花冤枉钱？
太算了！比如你为了 12% 的返点（800 元），没买车损险，结果撞了护栏修车要 6000 元，全得自己掏，返点的 800 元根本不够，还多花 5200 元，这就是为了小便宜吃大亏。解决方案：先确认险种齐全 —— 三者险至少 200 万、车损险必买、不计免赔加上，再谈返点，车险的核心是保障，不是返点！
核心问题 3：不同地区返点规则不一样，不清楚会怎样？
比如你在上海按小县城的返点比例跟销售谈 “返 10% 现金”，销售直接说 “做不了”，还浪费时间。解决方案：问销售 “你们这当地返点一般多少？合规的形式是啥？”，比如上海多是服务类返点，你就别硬要现金，省得白谈。不过不同地区监管对返点的具体处罚金额、整改要求，具体机制待进一步研究，咱普通人只要选合规的返点形式，基本没问题。

文章结尾

小编觉得，车险返点能省点钱，但别为了返点花冤枉钱。核心就是三点：先算清返点基数（只算商业险），别按总保费期待；优先选服务类返点（安全不担心理赔），别贪现金；先确认险种齐全（三者险、车损险配齐），再谈返点。返点只是车险的 “小福利”，保障够不够才是关键，要是为了返点丢了保障，后续出问题亏的钱，比返点多太多了。希望这些能帮到你，买车险时既省了钱，又不白花冤枉钱！