想给 60 岁以上的爸妈买医疗险，是不是总遇到这些麻烦？要么说有高血压、糖尿病通不过健康告知，要么买了之后发现住院不报门诊费、报销比例还低，白花钱？甚至有的朋友选了不适合老人的产品，最后理赔时被拒，保费都打了水漂？其实很多人都不知道 60 岁以上老人医疗险怎么选，也分不清哪些是适合老人的款，今天小编就用白话拆清这些问题，教你避免踩坑，一起往下看吧！

一、基础问题：60 岁以上老人医疗险有哪些类型？为什么这些款适合老人？

很多人一上来就搜 “老人医疗险”，结果跳出一堆不适合的产品，白忙活。其实 60 岁以上老人能选的医疗险就两种：百万医疗险和惠民保，这两款是专门适配老人需求的，其他类型要么年龄超了，要么健康要求太严。有人会问 “这两种医疗险到底是什么？为啥只有它们适合老人？”

1. 先搞懂：老人医疗险的两种核心类型，用表格看清差异

小编做了个对比表，从 5 个关键维度说清百万医疗险和惠民保的区别，一看就懂：

对比项	百万医疗险	惠民保（地方政府推的）	白话解读
适合谁	健康好的老人（没严重慢性病）	有高血压、糖尿病等慢性病，或买不了百万医疗险的老人	健康好选百万，健康差选惠民保
健康要求	严，高血压＞140/90 可能买不了	宽松，大部分慢性病都能过	惠民保对老人更友好
一年多少钱	60 岁约 600-800 元，70 岁超 1000 元	50-150 元，年龄再大也差不多	惠民保更便宜，百万越老越贵
能报哪些钱	住院、手术、化疗、住院前后门急诊（几乎全报）	住院、特定病种，部分保特药	百万报得全，惠民保覆盖基础需求
续保稳吗	部分能 “保证续保 6 年”，到期可能涨价	每年能买，但次年保障可能变	百万续保稍稳，惠民保看当年政策

2. 为什么这两款适合老人？其他医疗险不行吗？

因为老人的核心需求是 “解决住院花钱”，且身体大多有基础病，年龄也超了很多医疗险的投保上限：

• 普通医疗险要么投保上限 55 岁，老人根本买不了；要么健康要求比百万医疗险还严，有个高血压就拒保；
• 高端医疗险一年要几万块，普通家庭负担不起，没必要；
  只有百万医疗险和惠民保，能平衡 “保障范围”“价格”“投保门槛”，比如 65 岁的爷爷，血压控制得好就买百万医疗险，一年 700 多能报大额费用；要是爷爷有糖尿病，就买惠民保，一年 120 元也能报基础住院费，这就是适合的原因。

3. 自问自答：老人有轻微慢性病，能买百万医疗险吗？

得看 “慢性病控制情况”！比如高血压患者，要是高压能稳定在 140/90 以下，部分百万医疗险能买；糖尿病患者要是空腹血糖＜7.0，也有产品能投保。小编之前帮邻居选，她爸爸有高血压（高压 135），选了一款百万医疗险，顺利投保了；但要是血压总超 150，就只能选惠民保，别硬投，不然理赔会被拒。

二、场景问题：60 岁以上老人医疗险怎么选？适合的款在哪找？

知道了有哪两种，关键是怎么选到适合的款，在哪找靠谱产品。有人会问 “同样是百万医疗险，怎么判断哪款适合我家老人？” 小编分两种类型说，详细的设置方法，一起看看吧！

1. 选百万医疗险：盯紧 3 个点，避开 “伪适合” 款

百万医疗险选不对，等于白买，要重点看这 3 点：

• 看 “保证续保”：别选 “不保证续保” 的！老人年纪大了，今年买了明年可能健康变差，选 “保证续保 6 年” 的，6 年内就算身体变差、产品停售，也能继续买，比如平安 e 生保（保证续保 6 年）、众安尊享 e 生（保证续保 6 年），都是适合老人的款；
• 看 “健康告知宽松度”：优先选 “对慢性病友好” 的，比如问 “高血压有没有超过 160/100？” 而不是 “有没有高血压？”，这样控制得好的老人就能买；
• 看 “报销范围”：必须含 “住院医疗、特殊门诊（化疗、透析）、住院前后门急诊（至少前 30 天、后 30 天）”，这些都是老人常用的，少一项都不选。

2. 选惠民保：别瞎买外地的，盯紧 2 个点

惠民保是地方政府推的，选的时候别跨地区买，重点看：

• 有没有当地医保：必须在老人医保所在地买，比如老人在上海交职工医保，就买 “沪惠保”；在北京交居民医保，就买 “京惠保”，不然报不了；
• 看 “报销比例和范围”：优先选 “住院费用报销比例≥50%”“含特药报销” 的，比如有的惠民保住院报 60%，还能报癌症靶向药，比只报 40% 的更适合老人。

3. 适合老人的款在哪找？3 个靠谱渠道，别找小中介

很多人怕找的是 “假保险”，推荐 3 个官方渠道：

• 保险公司官方 APP / 公众号：比如平安、太平洋的官方号，搜 “老年百万医疗险”，能看到产品详情，还能直接咨询客服；
• 支付宝 / 微信保险平台：在 “蚂蚁保”“微保” 里搜 “老人医疗险”，能看到用户评价和销量，选评分 4.5 以上的；
• 当地政务平台（惠民保专属）：比如 “国家医保服务平台” APP，或当地政务号（如 “北京医保”），能直接找到当地惠民保，保证正规，小编妈妈的惠民保就是在 “北京医保” 公众号买的，填身份证和医保号就行，特别方便。

三、解决方案：买老人医疗险常踩的 3 个坑，不避坑会怎样？怎么解决？

很多人没避坑，最后要么投保失败，要么理赔被拒，小编说清坑点、后果和解决办法，帮你少走弯路：

1. 坑 1：隐瞒老人病史，不做健康告知

后果：保险公司理赔时会查医院记录，一旦发现隐瞒（比如没说有糖尿病），直接拒赔，之前交的保费也退不回来。小编邻居给 68 岁的爸爸买百万医疗险，没说爸爸有糖尿病，后来爸爸因糖尿病并发症住院，申请理赔被拒，亏了 700 多保费，还自己掏了 3 万医药费。
解决办法：投保前先问清楚老人的病史（有没有高血压、糖尿病？近 2 年住过院吗？），记下来后对照健康告知，一条一条看，不确定的就选 “有”，或打保险公司客服问；要是记不清病史，可让老人去医院查近 2 年的门诊记录，别侥幸隐瞒。

2. 坑 2：只看 “保额高”，不看免赔额和报销比例

后果：有的医疗险保额 200 万，却有 2 万免赔额（花够 2 万才能报），老人住院花 1.8 万，一分报不了；还有的惠民保住院只报 40%，花 5 万只报 2 万，性价比低。小编同事给 70 岁的妈妈买了一款百万医疗险，没看免赔额，结果妈妈住院花 1.5 万，因没到 2 万免赔额，没报成。
解决办法：先看免赔额 —— 百万医疗险选 1 万免赔额的（大部分都这样），别选 2 万的；惠民保免赔额一般 2 万，能接受就买。再看报销比例 —— 百万医疗险选 100% 报销的，惠民保选报销比例≥50% 的，别选低于 50% 的，自己掏太多不划算。

3. 坑 3：买错 “不适合老人的款”，比如 “捆绑险”

后果：很多平台推 “医疗险 + 重疾险捆绑款”，说 “一起买更划算”，其实对老人来说，重疾险保费太高（60 岁买 10 万保额要 5000+），还可能因健康问题买不了，最后只能买医疗险，却多花了钱。小编之前差点给爸爸买这种捆绑险，算下来一年要 1.2 万，后来拆开买纯医疗险，一年才 700 多，省了不少。
解决办法：只买 “纯医疗险”，别买捆绑其他险种的；要是销售推荐捆绑款，就问 “能不能只买医疗险？”，不能就换产品，适合老人的医疗险一定是 “纯保障、无捆绑” 的。
不过话说回来，就算不小心买错了，也别慌 —— 在 “犹豫期”（一般 10-15 天）内退保，能全额拿回保费，小编之前帮同事退保过，只要打客服电话说清情况，3 天就到账了。

四、适合老人的医疗险推荐！3 款热门款测评，直接对号入座

小编对比了十几款产品，挑出 3 款适合老人的，用表格测评，帮你快速选：

产品名称	类型	投保年龄上限	年保费（60 岁）	核心优势	适合人群
平安 e 生保（保证续保 6 年）	百万医疗险	65 岁	720 元	保证续保 6 年，住院前后门急诊报 30 天	健康好、想长期保障的老人
北京京惠保（2024 版）	惠民保	无上限	120 元	有北京医保就能买，报特药	有慢性病、在北京的老人
众安尊享 e 生（2024 版）	百万医疗险	65 岁	680 元	特药报销范围广，含 CAR-T 治疗	担心癌症、健康好的老人

1. 健康好选 “平安 e 生保”

这款保证续保 6 年，健康告知对慢性病控制得好的老人友好，比如高血压＜140/90 就能买。小编给 62 岁的舅舅买的就是这款，去年因肺炎住院花 3.2 万，扣 5000 免赔额后报了 2.7 万，线上理赔 3 天到账，体验很好。

2. 有慢性病选 “当地惠民保”

比如北京老人选京惠保，上海选沪惠保，有医保就能买，不用健康告知。小编妈妈有糖尿病，买京惠保一年 120 元，去年因糖尿病足住院花 8000 元，报了 4000 元，虽然没百万医疗险报得多，但总比自己全掏强。

3. 担心癌症选 “众安尊享 e 生”

这款特药报销范围广，连治疗癌症的 CAR-T 疗法都能报（一次要几十万），适合怕癌症的老人。小编邻居给 64 岁的爸爸买的就是这款，爸爸有轻微高血压，顺利投保，平时体检也更安心。

五、小编的个人建议！给老人选医疗险，“适合” 比 “贵” 重要

小编帮家里长辈买过 3 次医疗险，总结下来就是：60 岁以上老人医疗险怎么选，关键看 “老人健康情况” 和 “预算”—— 健康好就选百万医疗险，能报大额费用；健康差就选惠民保，至少有基础保障；别追求 “贵的”“保额高的”，适合的才最好。
投保前一定要核对健康告知，别隐瞒病史；买完后把保单号、客服电话记下来，贴在家里显眼的地方，方便理赔时用。希望今天的内容能帮你选到适合老人的医疗险，避免踩坑，让长辈住院时少花钱，自己也少操心！